La pandémie de coronavirus pousse de nombreux travailleurs âgés qui ont perdu leur emploi ou se sont vu offrir des indemnités de départ à la retraite anticipée à décider de l’intégrer.
Mais prendre une retraite anticipée peut mettre en péril votre sécurité financière future. C’est pourquoi il est essentiel d’être prudent avant de le faire. J’ai parlé à plusieurs conseillers financiers avisés pour leurs conseils sur la meilleure façon de se préparer à prendre sa retraite plus tôt que prévu ; vous verrez leurs suggestions ci-dessous.
80% des Américains plus âgés ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite – COVID-19 n’aide pas
« Les chiffres suggèrent que si de nombreux travailleurs âgés déplacés par la perte d’emploi du COVID-19 cherchent toujours du travail, un grand nombre ont complètement abandonné le marché du travail », a écrit Jennifer Schramm, conseillère principale en politique stratégique à l’AARP Public Policy Institute. son blog : « Des pertes d’emplois dévastatrices pourraient pousser les travailleurs âgés à la retraite ». En conséquence, a déclaré Schramm, « les pertes d’emplois associées à la pandémie peuvent entraîner une augmentation substantielle des retraites plus tôt que prévu ».
Franchement, en tant que personne qui écrit sur le travail et l’argent pour les personnes de plus de 50 ans, je crains que la frustration face à la recherche d’emploi ou l’empressement à saisir des offres anticipées ne pousse les gens à prendre une retraite anticipée, avec des répercussions financières potentielles pour le reste de leur vie. .
Le risque de réclamer prématurément la Sécurité sociale
Prenez la sécurité sociale – ou plutôt, peut-être pas.
En raison du chômage accru de la récession de 2007-09, « le recours à la sécurité sociale à 62 ans est passé de 42,2 % en 2007 à 46,9 % en 2009 », Alicia H. Munnell, directrice du Center for Retirement Research à Boston. College, a écrit sur MarketWatch. Et, a-t-elle ajouté, « je m’attendrais à ce que ce schéma se répète à la suite de COVID-19. »
Voici pourquoi c’est une préoccupation : commencer à réclamer la sécurité sociale à 62 ans parce que vous ne travaillez pas vous bloquera alors dans un niveau de prestations beaucoup plus faible que si vous aviez attendu plus tard. « Les prestations réclamées à 70 ans sont 77% plus élevées que celles réclamées à 62 ans », a écrit Munnell.
« Si vous êtes admissible au montant maximal de la sécurité sociale et que vous touchez vos prestations au plus jeune âge autorisé, vous recevrez 2 252 $ chaque mois », explique Michelle Connell, analyste financière agréée et propriétaire de Portia Capital Management à Dallas. « Si vous attendez d’avoir 70 ans, vous recevrez 3 980 $ par mois. »
Les offres alléchantes de préretraite
Sans aucun doute, cela peut être séduisant lorsque votre employeur propose un forfait de retraite anticipée suffisamment convaincant pour le saisir et ne pas regarder en arrière.
Un nombre croissant d’entreprises, des compagnies aériennes aux entreprises de médias, ont fait ces offres en raison de la pandémie. Selon CNBC, près de 4 000 LUV de Southwest Airlines,
travailleurs et 2 235 Delta DAL,
les pilotes se sont inscrits pour des rachats. Delta a offert un salaire partiel jusqu’à trois ans ainsi qu’une couverture d’assurance maladie complémentaire.
Un porte-parole de l’Air Line Pilots Association a déclaré à CNBC: « La participation volontaire au programme anticipé a dépassé nos attentes. »
De telles offres pourraient ne pas revenir de sitôt et rien ne garantit que votre travail sera sûr.
Ne vous attendez pas à ce que votre entreprise le suive avec une autre indemnité de départ pour les futures séries de licenciements, note Connell.
Il est logique pour moi que les travailleurs âgés, en particulier ceux âgés de 65 ans et plus, décident de dire adieu à l’emploi. L’assurance-maladie entre en vigueur à 65 ans et l’admissibilité aux prestations de sécurité sociale complètes commence à 66 ou 67 ans.
Voir: Prendre la Sécurité Sociale à 62 ans ? Voici quand il est logique de le faire
Quelle que soit l’impulsion, la décision de prendre sa retraite est souvent émotionnelle et se heurte à une myriade de calculs. Ce n’est généralement pas une décision en solo si vous avez un conjoint ou un partenaire ou des enfants mineurs.
Conseils financiers pour la décision de retraite anticipée
Voici comment vous aider à façonner un cadre financier si vous envisagez une retraite anticipée :
Préparez un budget. Prendre sa retraite tôt « peut être une décision difficile, car il y a tellement d’inconnues à prendre en compte », explique Charles Adi, planificateur financier agréé au cabinet de conseil Blueprint 360 à Houston. « J’encourage mes clients à prendre le temps d’évaluer les trois domaines critiques de la planification de la retraite : le revenu, les dépenses et l’assurance.
Tout d’abord, déterminez votre revenu mensuel et vos besoins de dépenses à la retraite.
« Veillez à ne pas sous-estimer votre budget discrétionnaire pour les voyages, les achats, les repas au restaurant et les petits-enfants », dit Adi. « Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle les petits achats s’additionnent. »
Posez-vous cette question clé : y aura-t-il des domaines où vous pourrez réduire vos dépenses, par exemple en déménageant dans une maison ou une ville plus petite où le coût de la vie est moins cher ?
Voir: Choisir un endroit pour prendre sa retraite ne se résume pas à de faibles impôts — évitez ces 5 erreurs coûteuses
Des sites Web comme Mint.com et YouNeedABudget.com proposent des logiciels gratuits pour suivre les dépenses et établir les budgets.
Si on vous offre un forfait de retraite anticipée, examinez-le vraiment. Les rachats sont souvent compliqués et non simplistes. La plupart sont également négociables dans une certaine mesure.
Vous devez vraiment comprendre quelle est l’offre qui est proposée, explique Dennis Notchick, un planificateur financier agréé pour Stratos Wealth Advisors à San Diego. Cela va au-delà du montant que vous recevrez, qui est souvent lié à votre mandat chez votre employeur.
« Est-ce une somme forfaitaire ? Y a-t-il une option de rente, des paiements de revenu viager ? » dit Notchick. Un rachat forfaitaire peut augmenter vos revenus pour l’année, ce qui peut entraîner une facture fiscale importante. Si vous pouvez effectuer les paiements par étapes, cela pourrait réduire votre facture IRS.
Si vous êtes marié, vous voudrez porter une attention particulière aux règles de paiement.
« Parfois, une personne recevra un paiement de revenu viager, mais si elle meurt, son conjoint ne reçoit rien. Parfois, une prestation de survie de cinquante pour cent ou des deux tiers est une option », explique Notchick.
Pour vous protéger contre les futures hausses des taux d’imposition dues aux dépenses du déficit fédéral, dit Notchick, vous voudrez peut-être utiliser une partie de votre argent de retraite anticipée pour ouvrir un Roth IRA à l’abri de l’impôt.
Assurez-vous également de revoir toute couverture médicale. Une offre type comprend un an de couverture santé.
L’accès à un plan de santé de l’employeur peut être quelque chose que vous pouvez négocier pour une période de couverture prolongée.
Lorsque la couverture d’un plan basé sur l’emploi prend fin (et que vous n’êtes pas encore éligible à Medicare), vous pouvez généralement continuer l’inscription jusqu’à 18 mois – parfois plus – en vertu d’une loi fédérale connue sous le nom de COBRA, qui signifie Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act . Elle oblige les entreprises d’au moins 20 salariés à proposer cette option.
Normalement, vous avez jusqu’à 60 jours pour choisir COBRA et 45 jours supplémentaires pour payer la première prime (couvrant la période remontant à votre perte de couverture). Mais si vous avez été licencié ou mis en congé en raison de la pandémie, une récente règle fédérale vous donne plus de temps pour décider de COBRA.
La date d’élection de COBRA commence maintenant le 1er mars (la fin de la « période d’épidémie » de COVID-19) et se terminera 60 jours après chaque fois que le gouvernement déclarera finalement l’urgence COVID-19 terminée. Ainsi, selon NPR, si vous étiez licencié en avril et que l’urgence COVID-19 se termine le 31 août, vous auriez 60 jours à compter du 31 août – la fin octobre – puis la période électorale COBRA de 60 jours. après ça.
Voir: 5 choses à savoir sur les soins de santé à la retraite
Ainsi, les personnes licenciées à cause de l’épidémie de coronavirus ont au moins quatre mois, peut-être plus, pour décider s’ils veulent élire COBRA.
L’inconvénient : les primes COBRA sont élevées. Calculez quelque chose comme 600 $ par mois par personne ou plus.
« Enfin », dit Notchick, « les soins de longue durée sont-ils préoccupants ? Êtes-vous actuellement couvert par une politique de soins de longue durée au travail? Si oui, pouvez-vous le conserver à votre retraite ? Et est-ce que ça vaut la peine de le garder ?
Déterminez vos sources de revenu de retraite. Examinez attentivement vos revenus anticipés (prestations de sécurité sociale, pensions, distributions d’investissements personnels et d’épargne) et vos dépenses (budgets hebdomadaires, mensuels et annuels).
De nombreuses grandes sociétés de fonds communs de placement ont des calculateurs de retraite sur leurs sites qui peuvent vous aider dans cet exercice.
«Concentrez-vous d’abord sur les sources garanties, telles que la sécurité sociale et les retraites. Calculez ensuite vos besoins de trésorerie mensuels à partir des investissements », explique Adi. « Si vous avez la chance d’avoir une pension, évaluez vos options de paiement et déterminez si votre paiement de pension s’ajuste à l’inflation chaque année. »
Le site Web de l’Administration de la sécurité sociale peut vous permettre d’obtenir une estimation de vos futures prestations de sécurité sociale et un historique de vos revenus à vie.
Si vous êtes marié, vous devrez déterminer quand il est préférable pour chacun d’entre vous de commencer à réclamer la sécurité sociale. « Avez-vous besoin de déclencher vos politiques de sécurité sociale et celles de votre conjoint lorsque vous prenez votre retraite ? » demande Notchick. « Peux-tu en prendre un ou les deux plus tard et le laisser augmenter ? »
Le site Web de l’AARP dispose d’un calculateur de prestations de sécurité sociale utile.
Planifiez vos retraits d’épargne et de placement. Un prélèvement annuel prudent sur l’épargne-retraite peut consister à prendre 3 % la première année et à ajuster l’inflation par la suite.
Si vous avez eu la chance d’économiser 1 million de dollars, par exemple, prévoyez de retirer 30 000 $ la première année et d’augmenter ce montant du taux d’inflation la deuxième année et au-delà.
Certains conseillers financiers s’en tiennent à la règle des 4 % pour les retraits de retraite.
« Évaluez vos dépenses annuelles et multipliez-les par 25 », dit Connell. « Cela vous donnera le montant d’argent que vous devez avoir pour pouvoir bénéficier du taux de retrait standard de 4% et ne pas manquer d’argent. »
Si vous ne souscrivez pas à une offre de retraite anticipée avec couverture santé et envisagez de prendre votre retraite avant 65 ans, pensez à prendre en compte l’assurance maladie. Vous ne serez pas encore éligible à Medicare, donc l’assurance maladie sera une considération énorme.
Également sur MarketWatch : Où dois-je prendre ma retraite ?
Si vous avez un conjoint qui travaille encore, vous pourrez peut-être bénéficier d’une couverture santé via son employeur. Sinon, examinez les options de la Loi sur les soins abordables via Healthcare.gov ou le marché de votre État.
À 59 ans, je débourse actuellement environ 800 $ par mois pour un régime d’assurance maladie avec une franchise annuelle élevée : 7 500 $.
Parlez à un conseiller financier. Un expert peut vous aider à résoudre le casse-tête de votre retraite anticipée. Je recommande de travailler avec un conseiller financier payant uniquement, plutôt qu’avec un conseiller qui facture des commissions. Et recherchez-en un qui est un fiduciaire, ce qui signifie que ce pro fait passer vos intérêts en premier.
Quelques bases de données pour rechercher un planificateur financier certifié : le Certified Financial Planner Board of Standards, la National Association of Personal Financial Advisors, la Financial Planning Association et Wealthramp.com.
.