Je suis une mère célibataire de 55 ans qui adopte un adolescent. J’ai 550 000 $ dans mon compte de retraite, je gagne 295 000 $ par année, mais j’aimerais prendre une retraite anticipée. Est-ce-que je peux?

Je suis une femme célibataire de 55 ans avec un enfant de 19 ans et je suis avocate. Mon salaire annuel est de 295 000 $. Je possède une maison d’une valeur d’environ 490 000 $. (Il me reste 110 000 $ à payer.) J’ai 53 000 $ en espèces (à la banque) à ce jour et cela augmentera rapidement puisque j’en ai terminé avec divers projets de maison. J’ai 550 000 $ dans ma caisse de retraite grâce au travail. Le travail me rapporte également 1 million de dollars en assurance-vie.

Outre le capital restant de mon prêt immobilier, je suis totalement libre de dettes. Les taxes foncières sont d’environ 12 000 $ par année. J’ai économisé pour les frais de scolarité de mon enfant et j’estime avoir besoin de 80 000 $ supplémentaires (pour un collège de quatre ans). Je lui ai acheté une voiture relativement neuve en espèces. J’ai des goûts/habitudes très bon marché et j’aime les divertissements gratuits (la nature, par opposition aux voyages).

J’aimerais prendre une retraite anticipée mais j’adopte un adolescent ce qui impliquera des frais d’adoption d’environ 45 000 $ à engager entre septembre et décembre cette année si les choses s’arrangent. J’ai 45 000 $ en liquide à la banque, donc je devrais en avoir plein d’ici septembre. Ensuite, j’aimerais économiser de l’argent pour le collège de ce deuxième enfant (bien qu’il soit enclin à aller au ROTC ou à s’enrôler, et s’il ne le fait pas, il pourrait toujours sortir un prêt étudiant si nécessaire). Je ne mentionne que les prêts étudiants pour le collège parce que ma préférence serait, si possible, de prendre une retraite anticipée afin de pouvoir passer plus de temps à élever mon deuxième enfant. Dans la mesure où cela est pertinent, mes parents ont plus de 70 ans, sont assez riches et je prévois un héritage d’au moins 200 000 $.

À l’avenir, lorsque j’adopterai, ce sera à nouveau par le système d’accueil de l’État, où il n’y a pas de frais d’adoption.

Pensées? J’aimerais économiser pour payer le directeur de ma maison et quelques frais de scolarité pour mon deuxième enfant, mais je veux vraiment prendre ma retraite plus tôt si je le peux. Je me demande si je devrais contracter un prêt général de 50 000 $ (aucune raison nécessaire) de mon régime de retraite afin de pouvoir l’utiliser pour mes 45 000 $ en dépenses d’adoption à venir, ayant ainsi accès à mon argent de retraite plus tôt (si cela me permettrait de prendre ma retraite plus tôt) .

Merci,

Maman sans dette

Voir: J’ai 62 ans, je suis au chômage, je vis de mes économies et j’attends la sécurité sociale — « Puis-je pêcher pendant les 25 prochaines années et oublier le travail ? »

Chère maman sans dette,

Félicitations pour votre nouvelle d’adoption. C’est tellement excitant! Vos enfants ont de la chance de vous avoir.

Commençons par parler d’un prêt potentiel. Vous voudrez peut-être attendre, a déclaré Kristian Finfrock, fondateur et conseiller financier chez Retirement Income Strategies. « Tout d’abord, elle a ce montant d’argent en épargne », a-t-il déclaré. « Bien que je ne veuille pas qu’elle épuise ses économies, je le préfère au prêt sur compte de retraite, qui a des conséquences importantes à mon avis. »

Vous n’avez pas précisé quel type de compte de retraite vous avez au travail, mais s’il s’agit d’un compte 401(k), vous devez connaître quelques règles. La première : vous devrez avoir mis en place un plan de remboursement pour le prêt, et il sera payé avec des dollars après impôt, a déclaré Brooke Hunady, planificatrice financière certifiée et partenaire chez Moneta. Deuxièmement – ​​et peut-être le plus important – si vous deviez vous séparer de votre emploi avant de rembourser intégralement le prêt, vous devriez rembourser le reste ou vous exposer à des impôts et peut-être à une pénalité, selon votre âge.

Les fonds que vous empruntez ne sont également plus investis, ce qui signifie que vous pourriez perdre des opportunités d’investissement potentielles si le marché se portait bien.

« Il y a des pièges et un prêt 401 (k) devrait vraiment être considéré comme un dernier recours, surtout si vous cherchez à prendre votre retraite plus tôt que plus tard », a déclaré Hunady.

Au lieu de cela, faites comme vous l’avez clairement fait et « économisez, enregistrez et enregistrez encore plus », a déclaré Finfrock.

Pensez également à utiliser l’argent dont vous disposez pour l’adoption et continuez à affecter une partie de vos revenus chaque mois à la constitution de cet équilibre. « Bien que vos intentions soient gracieuses de vouloir couvrir tous les frais d’études pour vos enfants, vous avez probablement entendu le dicton » vous pouvez emprunter pour l’université mais vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite « , en mettant l’accent sur l’épargne autant que vous le pouvez maintenant », a déclaré Hunady.

Consultez la chronique de MarketWatch « Hacks de retraite » pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d’épargne-retraite

Prendre sa retraite tôt pour passer du temps de qualité avec ses enfants est un objectif merveilleux, et si tout ce que vous avez partagé est exact, cela est plausible, ont déclaré les conseillers financiers. Pourtant, il existe des risques associés à ce plan, ainsi que des stratégies pour améliorer votre situation.

« La retraite anticipée est tout à fait possible, mais le risque de longévité augmente », a déclaré Finfrock. « Elle aura besoin de beaucoup plus d’argent et de diversification fiscale. »

Finfrock suggère de se concentrer sur le financement de vos comptes de retraite au maximum et d’envisager également les options Roth. Votre revenu est trop élevé pour contribuer directement à un compte de retraite individuel Roth, mais vous pouvez convertir les actifs d’un IRA traditionnel non déductible en un compte Roth.

Un HSA est un autre excellent véhicule d’épargne et d’investissement, destiné aux dépenses de santé. Vous pourriez avoir besoin d’un régime de santé déductible élevé pour investir dans l’un de ceux-ci, mais s’il vous est accessible, il présente des avantages fiscaux triples : les cotisations sont exonérées d’impôt, les gains sont exonérés d’impôt et les distributions, si elles sont utilisées pour frais de santé, sont également exonérés d’impôt.

Pensez à l’ensemble de ce à quoi ressemblerait la retraite et vous coûterait si vous finissez par prendre une retraite anticipée. Par exemple, pensez à l’assurance-maladie dont vous auriez besoin pour vous et vos enfants, ainsi que le montant estimé de vos paiements d’impôts.

« En outre, soyez conscient des dépenses qui peuvent survenir rarement », a déclaré Hunady. « Par exemple, vous pouvez être propriétaire de votre voiture à la retraite, mais à un moment donné, vous devrez la remplacer, ce qui est une autre dépense à budgétiser. » Comme vous le savez, les enfants sont aussi chers, bien au-delà du coût du collège et peu importe à quel âge !

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Pensez également aux sources de revenu de retraite dont vous disposerez. Par exemple, vous puiserez dans votre épargne-retraite (à laquelle, n’oubliez pas, vous pourrez peut-être accéder grâce à la « règle des 55 ans »), mais quoi d’autre ? Vous pouvez décider de prendre une retraite anticipée mais travailler occasionnellement sur des missions de conseil ou de sous-traitance, ou prendre un emploi à temps partiel dans quelques années. Et en dehors de ces sources de revenus potentielles, réfléchissez bien au moment où vous commenceriez à réclamer la sécurité sociale. Si vous commencez dès que vous le pouvez à 62 ans, vous réduisez définitivement votre prestation de retraite totale que vous auriez reçue à votre âge de la retraite à taux plein. D’autres facteurs à prendre en compte pour décider quand demander la sécurité sociale incluent vos actifs, votre santé et votre longévité.

Vous mentionnez un futur héritage, mais vous voudrez peut-être le garder en dehors de votre budget. « Bien qu’il soit tentant d’inclure l’héritage dans votre équation de retraite, il est probablement préférable d’en espérer un mais de ne pas le planifier », a déclaré Hunady. « Les conditions du marché et les besoins de vos parents peuvent changer. Les coûts des soins de longue durée peuvent également entrer en jeu, ce qui peut rapidement épuiser les ressources si l’assurance soins de longue durée est absente. »

Je le dis toujours dans mes lettres, mais cela mérite d’être répété. Un planificateur financier peut également vous aider à estimer vos dépenses actuelles par rapport à vos dépenses projetées à la retraite et à tirer le meilleur parti de vos actifs et de vos distributions lors d’une retraite anticipée.

Jusque-là, ou sans elle, soyez prudent. « Construisez un plan axé sur tous les risques et prévoyez le pire », a déclaré Finfrock. « Impôts plus élevés, correction boursière, récession prolongée, inflation plus élevée, problèmes de santé inattendus. Si tout se passe bien, vous avez peut-être été trop conservateur, mais si les choses se compliquent, vous serez heureux d’avoir été préparé.

Lecteurs : Avez-vous des suggestions pour Debt Free Mama ? Ajoutez-les dans les commentaires ci-dessous.

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