En règle générale, avec un prêt 401 (k), un travailleur peut prendre le moindre de 50 000 $ ou 50 % du solde du compte acquis en franchise d’impôt, a déclaré Danielle Harrison, planificatrice financière certifiée chez Harrison Financial Planning. Les fonds doivent également être remboursés dans un délai de cinq ans, sauf s’ils ont été utilisés pour l’achat d’une résidence principale, auquel cas ils sont autorisés sur une durée plus longue.

Les gens peuvent se tourner vers un 401 (k) pour un prêt au lieu d’emprunter auprès d’une banque ou d’une institution financière, demander à leurs familles et à leurs amis ou contracter une dette substantielle sur une carte de crédit. Le Congrès a temporairement étendu les règles pour contracter un prêt d’un régime de retraite au plus fort de la pandémie afin de remédier aux pertes d’emplois, aux salaires réduits ou à d’autres coûts et dépenses liés à COVID-19. « Des urgences se produisent qui peuvent justifier l’utilisation d’un prêt 401 (k) », a déclaré Harrison.

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Quelques points à prendre en compte lorsque vous contractez un prêt auprès d’un 401 (k) pour une situation non urgente :

Lorsqu’il contracte un prêt 401(k), le travailleur doit créer un plan de remboursement et ces remboursements sont effectués avec des dollars après impôt. Plus important encore, le prêt doit être remboursé immédiatement si l’emprunteur quitte son emploi, ce qui pourrait surprendre quelqu’un s’il est licencié de manière inattendue ou doit quitter son emploi pendant qu’un prêt est en place. Si le prêt n’est pas remboursé, il sera traité comme un retrait et soumis à l’impôt sur le revenu et éventuellement à une pénalité de 10 % si le salarié a moins de 59 ans et demi.

Le prêt pourrait également coûter de l’argent aux travailleurs à l’avenir, comme les cotisations de contrepartie de l’employeur et tout revenu sur les actifs investis, a déclaré Rob Greenman, planificateur financier agréé et partenaire chez Vista Capital Partners. Lorsque de l’argent est prêté à partir d’un 401(k), le solde diminue, ce qui réduit les rendements potentiels.

Certains régimes ne permettent pas aux travailleurs de continuer à cotiser tout en remboursant leur prêt, a déclaré Harrison. « Cela peut faire dérailler votre régime d’épargne-retraite et vous empêcher de profiter de tout employeur disponible », a déclaré Harrison.

Au lieu d’utiliser un prêt 401 (k), dans la mesure du possible, les individus devraient affecter une partie de leur épargne à tous les objectifs et non-urgences pour lesquels ils souhaitent payer, a déclaré Linda Farinola, planificatrice financière certifiée et partenaire de Princeton Financial Group. « Un compte 401 (k) est pour la retraite », a-t-elle déclaré. « Les prêts sont là pour les urgences, mais les vacances et les améliorations domiciliaires ne sont pas des urgences. »

Les travailleurs qui envisagent un prêt 401 (k) doivent d’abord se poser quelques questions, telles que l’impact que cette distribution, ne serait-ce que sous la forme d’un prêt, pourrait avoir sur les soldes de leur compte de retraite et si leur retraite peut se permettre d’avoir c’est beaucoup moins d’argent quand il est temps , a déclaré Sean Pearson, un planificateur financier certifié et vice-président associé chez Ameriprise Financial Services. « Pour de nombreuses personnes qui ne sont pas déjà en avance sur leur épargne-retraite, la réponse à cette question pourrait être non. »

Prenons par exemple une personne de 50 ans qui contracte un prêt de 50 000 $ sur cinq ans et une personne de 50 ans qui ne le fait pas. La personne qui a contracté le prêt pourrait perdre des milliers de dollars en retours sur investissement au cours de cette période de cinq ans par rapport à son homologue qui n’a pas contracté le prêt, et devrait verser plus sur son compte chaque mois pour rattraper son retard à la retraite. Sinon, la différence dans les soldes de leur portefeuille de retraite pourrait être substantielle – peut-être presque équivalente au montant du prêt initial.

« La plupart des décisions financières semblent différentes si vous les tracez le long d’un calendrier », a déclaré Pearson. « Pour un prêt 401(k), il est important d’examiner à la fois la durée du prêt et ce que cela signifie pour votre future épargne. »

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Pourtant, certaines personnes peuvent être plus à l’aise avec un certain niveau d’endettement et les risques associés à la prise de ce type de prêt, auquel cas puiser dans un 401(k) pourrait avoir du sens. « Certaines personnes détestent absolument l’idée de la dette, peu importe le montant ou le type », a déclaré Zachary Bachner, planificateur financier certifié chez Summit Financial Consulting. « Certains sont de nature plus agressive et sont plus disposés à tirer parti de leurs finances. »

Un prêt 401 (k) pourrait être un meilleur instrument de dette que certains autres types de prêts ou de cartes de crédit, a déclaré Bachner. « Vous vous payez essentiellement les intérêts du prêt, donc les prêts 401 (k) sont généralement mathématiquement les meilleures options par rapport aux autres prêts à la consommation. Même le taux d’intérêt seul est normalement beaucoup plus bas que les prêts personnels disponibles à la banque.

Ce prêt serait encore plus attractif si le travailleur dispose d’un excédent d’épargne chaque mois et peut rembourser le prêt rapidement. L’objectif final : si le prêt est contracté, s’assurer d’être à l’aise financièrement et dans un environnement de travail stable, et viser à rembourser le prêt dans les plus brefs délais.

« Plus le prêt est important ou plus la durée du prêt est longue, moins la dette devient attrayante », a déclaré Bachner.

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