Que ferez-vous avec votre crédit d’impôt pour enfants amélioré? Voici 3 options intelligentes

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Quelque 39 millions de ménages, représentant près de 90 % des familles américaines, bénéficieront du crédit d’impôt pour enfants amélioré. L’Internal Revenue Service distribuera les paiements au milieu de chaque mois, du 15 juillet au 15 décembre.

Les parents admissibles ayant des enfants de moins de six ans recevront 300 $/mois par enfant tandis que les parents ayant des enfants âgés de 6 à 17 ans recevront 250 $/mois par enfant.

Des millions de parents considéreront l’argent comme une bouée de sauvetage financière. L’argent pourrait potentiellement réduire de moitié la pauvreté des enfants lorsqu’il est combiné à d’autres aides fédérales en espèces, selon certains chercheurs.

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L’argent de la CCT pourrait potentiellement réduire de moitié la pauvreté des enfants lorsqu’il est combiné à d’autres aides fédérales en espèces, selon les chercheurs.
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Mais tout comme les précédents paiements de relance liés au COVID du gouvernement, certains parents considéreront les paiements comme une aubaine. Seth Mullikin, directeur de Lattice Financial à Charlotte, Caroline du Nord, dit que c’est un « bon problème à avoir ».

Mullikin et d’autres conseillers financiers soulignent certaines mesures d’épargne et d’investissement pour aider les enfants à payer leurs études – et même à préparer leur retraite. Ils pourraient également offrir à votre enfant le premier cours accéléré en littératie financière, ajoutent-ils.

Le crédit d’impôt existe depuis des décennies, mais le plan de sauvetage américain de 1,9 billion de dollars a apporté des changements importants pendant un an seulement. Il est passé de 2 000 $ par enfant à 3 600 $ pour les enfants de moins de 6 ans et à 3 000 $ pour les enfants de 6 à 17 ans.

La CTC était auparavant versée sous forme de somme forfaitaire, ajoutée au remboursement d’impôt sur le revenu d’une personne. La moitié du montant total sera versée sous forme d’avance par mensualités, pour cette année uniquement pour les familles éligibles.

Avantages surprenants de 529 régimes

Les familles peuvent retirer de l’argent d’un compte 529 sans payer d’impôt sur le revenu fédéral et étatique dans la plupart des États, à condition que les fonds soient consacrés à des dépenses d’enseignement supérieur qualifiées telles que les frais de scolarité, les livres et les ordinateurs portables.

Un étudiant avec une bourse peut toujours utiliser l’argent pour d’autres coûts comme le logement et la nourriture. Si le bénéficiaire visé ne va pas à l’université, l’argent peut être transféré à une autre personne de sa famille.

Catherine Valega de Green Bee Advisory à Boston, Mass., a déclaré qu’un tel plan serait un excellent point de départ pour les familles qui recherchent des endroits pour déposer leur argent CTC supplémentaire.

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À la fin de 2020, il y avait près de 15 millions 529 comptes d’épargne universitaire, selon le College Savings Plans Network.
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Comme les comptes 401(k), 529 comptes sont des plans à cotisations définies liés à la performance du marché. La façon dont l’argent est investi dépend de la tolérance au risque et du nombre d’années avant le début des études collégiales.

De nombreux régimes offrent des options de placement en fonction de l’âge qui deviennent de plus en plus conservatrices à mesure que le bénéficiaire approche de l’université. Les investissements basés sur le risque, quel que soit l’âge du bénéficiaire, sont une autre option.

Les revenus des plans 529 fiscalement avantageux ne seront pas imposés par l’IRS, ni par les autorités fiscales de l’État, selon H&R Block HRB,
-0,25%.
Les cotisations à un régime 529 ne sont pas déductibles des impôts fédéraux.

Même un peu aide. Supposons que les parents d’un enfant d’un an déposent 3 600 $ dans un plan 529. Avec un rendement annuel de 6% et aucune autre contribution, cet argent passera à 10 275 $ lorsque l’enfant aura 18 ans, a-t-il déclaré.

À la fin de 2020, il y avait près de 15 millions 529 comptes d’épargne-études, selon le College Savings Plans Network, une organisation offrant des informations aux États qui gèrent des plans d’épargne-études.

Ces comptes contiennent plus de 425 milliards de dollars d’actifs et le solde moyen était de 28 679 dollars à la fin de l’année, a indiqué l’organisation.

Comptes de retraite ? Oui vraiment

Il existe différents types de comptes de garde – des comptes que les parents établissent lorsque leurs enfants sont mineurs – mais Valega et Mullikin disent qu’un Roth IRA de garde est une bonne option pour les paiements améliorés du crédit d’impôt pour enfants.

Les IRA traditionnels contiennent des dollars avant impôt, de sorte que l’argent est imposé lorsqu’il est retiré. Mais l’argent dans les Roth IRA est après impôt, il peut donc être retiré en franchise d’impôt dans des décennies. Que faire de l’argent CTC ? Valega dit: « Faisons un Roth. »

Non seulement cela donne à un individu l’avantage évident d’avoir une longueur d’avance sur l’épargne pour la retraite, mais la possession d’un tel compte peut mettre la retraite sur le radar de votre enfant et lancer sa planification de retraite.

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Souhaitez-vous que votre enfant impressionne ses camarades de classe avec les dernières nouveautés sur des sujets tels que les IRA, les impôts et les intérêts composés ?
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Souhaitez-vous que votre enfant impressionne ses camarades de classe avec les dernières nouveautés sur des sujets tels que les IRA, les impôts et les intérêts composés ? « Vous allez avoir des années-lumière d’avance sur tous vos pairs en termes de littératie financière », a déclaré Valega.

Il y a des mises en garde. Comme l’explique Bill Bischoff, fiscaliste de Oxtero : « Lorsque des fonds sont transférés sur le compte de garde d’un enfant mineur dans une institution financière ou une société de courtage, les fonds appartiennent désormais irrévocablement à cet enfant. »

La contribution annuelle maximale actuelle pour un compte de garde est de 6 000 $, ou le maximum du revenu gagné d’un enfant pour l’année – qu’il s’agisse de garde d’enfants ou de jardinage – selon le montant le moins élevé, selon Fidelity Investments.

Si un enfant ne gagne que 2 000 $ avec un emploi d’été, 2 000 $ est le plafond de cotisation. L’argent n’a pas besoin de provenir directement du portefeuille de l’enfant, a noté Mullikin. Les parents, par exemple, peuvent décider de faire correspondre le revenu de leur enfant avec des cotisations.

Les autres types de comptes de garde incluent les comptes de courtage, mais Valega a déclaré que les parents et les enfants doivent être prudents. Un compte de courtage en garde est techniquement l’actif de l’enfant, et ils le supervisent lorsqu’ils ne sont plus mineurs.

Quelque 20 % des comptes de garde devraient être mis à disposition pour les factures des collèges afin de bénéficier de l’aide financière fédérale. Un maximum de 5,64 % des 529 plans d’épargne-études devraient être mis à la disposition des collèges pour se qualifier pour l’aide financière fédérale.

Les Roth IRA ne sont pas considérés comme un atout par les formules d’aide financière fédérales lors de l’évaluation de la capacité des parents à payer les frais de scolarité de leurs enfants, a déclaré Valega.

Mettre en place un plan successoral

Certains parents devraient envisager de sauter l’argent du CTC, disent les experts, car les paiements anticipés sont soumis à des règles d’admissibilité au revenu telles que 75 000 $ pour les particuliers et 150 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement.

Si l’IRS détermine que la CTC a été payée en trop à une famille sur la base de son revenu de 2021, il déduira le trop-payé du remboursement du ménage lors de la prochaine saison d’imposition ou ajoutera la somme sur la facture d’impôts.

Si vous avez déjà un plan 529 et/ou un compte de garde pour vos enfants, envisagez de créer un testament et/ou un testament biologique pour les décisions en matière de soins de santé, a déclaré Gregory Giardino, conseiller financier chez JM Franklin & Company, basé à Tarrytown, NY

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Les testaments peuvent dicter les héritages, qui sert de tuteur à un enfant, de fiduciaire d’une succession ou qui sert de procuration.
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Les testaments peuvent dicter les héritages, qui sert de tuteur à un enfant, de fiduciaire d’une succession ou qui sert de procuration. De tels documents sont « inestimables pour protéger vos enfants », a-t-il déclaré.

Mais de nombreux Américains négligent le processus. Les deux tiers des Américains dans une enquête de décembre ont déclaré qu’ils n’avaient pas de testament et les reportages des médias sont parsemés d’histoires de riches célébrités décédées sans testament.

Les avocats peuvent facturer entre 150 $ et 600 $ pour rédiger un testament, selon LegalZoom. Le coût peut aller jusqu’à 1 000 $, selon l’AARP, anciennement l’American Association of Retired Persons.

« Cela peut créer plus de contrôle et de direction sur votre richesse, en cas d’imprévu », a déclaré Giardino. Après 16 mois d’une crise mondiale de santé publique, de nombreux parents pourraient être en mesure de s’identifier à cela.

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