Opinion : Les personnes âgées devraient-elles obtenir des prêts hypothécaires inversés ?

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Je n’arrête pas de voir Tom Selleck et Henry Winkler à la télévision vendre des prêts hypothécaires inversés. Je suis presque sûr que « Magnum PI » et « Fonzie », maintenant respectivement 76 et 75 ans, n’ont pas personnellement besoin du produit qu’ils vendent, mais qu’en est-il de vous ?

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé, de toute façon? C’est un prêt qu’une banque vous accorde, adossé à la valeur nette de votre maison. Voici un exemple. Disons que votre hypothèque est remboursée et que votre maison est évaluée à 285 000 $ (environ le prix d’une maison typique en mai, selon Zillow). De manière générale, si vous avez 62 ans ou plus et que la maison est votre résidence principale, vous pouvez emprunter sur ce montant, ce qui vous donne de l’argent supplémentaire pour vivre pendant vos années d’or. Si votre maison vaut 285 000 $ mais que vous devez encore, disons, 100 000 $, vous pourriez éventuellement emprunter sur la différence.

À lire : Ce nouveau type de prêt hypothécaire inversé pourrait aider les retraités à générer plus de revenus

Vous pouvez obtenir de l’argent de diverses manières, notamment une somme forfaitaire, un certain montant chaque mois ou une marge de crédit. Aussi : Les hypothèques inversées ne nécessitent généralement pas de remboursement à la banque.

Compte tenu de la forte dépendance de millions de personnes âgées vis-à-vis de la sécurité sociale – le chèque mensuel moyen cette année est de 1 543 $ – un prêt hypothécaire inversé pourrait faire toute la différence pour de nombreuses personnes.

Bien sûr, il y a bien plus que cela, et bien qu’un prêt hypothécaire inversé puisse être une sage décision pour certaines personnes âgées, il pourrait en être une mauvaise pour d’autres. Voici ce que les publicités ne vous disent pas :

  • La totalité du solde du prêt devient exigible si l’emprunteur 1) décède, 2) déménage ou 3) vend la maison.

  • Vous êtes toujours responsable des dépenses importantes comme les taxes foncières, l’entretien et les assurances.

  • Souscrire une hypothèque inversée signifie dépenser peut-être une partie importante de la valeur nette que vous avez accumulée en frais de prêt et en intérêts, qui peuvent s’accumuler.

  • Vous ne pourrez peut-être pas transmettre votre maison à vos héritiers.

Un prêt hypothécaire inversé est un mouvement financier majeur. Comme toujours, le meilleur conseil est d’en discuter pleinement avec un conseiller de confiance. Et ne vous laissez certainement pas influencer par ce que dit une star de la télévision à la voix douce.

Une perspective supplémentaire très utile, à la fois pour et contre, peut être trouvée dans un nouveau rapport du toujours éclairant «Squared Away Blog», publié par le Center for Retirement Research du Boston College.

Abordant les deux côtés de la question, il note que « la valeur nette du logement a un grand potentiel pour soulager les problèmes financiers des retraités – après tout, environ 8 000 milliards de dollars de richesse sont enfermés dans les maisons des personnes âgées ». En tirer parti peut en effet réduire le stress financier que de nombreux retraités peuvent ressentir à mesure qu’ils continuent à vieillir.

Et pourtant, peu de seniors choisissent d’emprunter cette voie. Le blog ajoute : « Bien que l’extraction de capitaux propres puisse être un moyen viable d’obtenir plus de revenus, peu de retraités sont convaincus qu’ils devraient le faire. Seulement environ 42 000 prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) assurés par le gouvernement fédéral ont été vendus en 2020. » Vous serez peut-être surpris d’apprendre que deux fois plus de personnes âgées ont opté pour le prêt hypothécaire inversé une décennie plus tôt.

Pourquoi les prêts hypothécaires inversés n’ont-ils pas pris de l’ampleur? La paperasse et les frais qui font inévitablement partie de tout prêt hypothécaire inversé sont un frein ; le rapport note également un manque de confiance concernant les prêts hypothécaires inversés, « qui sont plus compliqués que les prêts hypothécaires standard ».

Pendant ce temps, un autre rapport, celui du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), offre une autre raison, à savoir que les personnes âgées comprennent qu’un prêt hypothécaire inversé n’est tout simplement pas viable pour tout propriétaire qui envisage, à un moment donné, de vendre sa maison.

Il y a aussi un angle de sécurité sociale ici. Plus vous attendez pour prendre la sécurité sociale, plus les prestations sont importantes. Pourquoi ne pas prendre une hypothèque inversée à, disons 62, et utiliser cet argent pendant que vos prestations de sécurité sociale augmentent ? Cela ressemble à un prêt relais. Mais les calculateurs de CFPB calculent que ce n’est généralement pas une bonne idée en raison des intérêts et des frais mentionnés ci-dessus. « Les prêts hypothécaires inversés sont un moyen coûteux de retarder la sécurité sociale », déclare le CFPB, ajoutant que « les coûts d’un prêt hypothécaire inversé sont supérieurs de 2 300 $ au montant cumulé supplémentaire à vie que l’emprunteur type s’attend à tirer d’une augmentation des prestations de sécurité sociale.  »

Tom Selleck et Henry Winkler sont de grands acteurs et je suis sûr que ce sont de bons gars. Mais vous ne les entendrez pas prononcer ces lignes dans leurs publicités.

Comme d’habitude, considérez qu’un prêt hypothécaire inversé pourrait être utile. Mais cela peut aussi être nocif. Éteignez votre téléviseur, faites vos devoirs, demandez des conseils fiables et procédez avec prudence.

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