Cette « pyramide des fruits » peut vous aider à bâtir la retraite qui vous convient

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Au fil des ans, j’ai eu des milliers de réunions avec des gens au sujet de leur retraite imminente. J’ai écouté leurs espoirs et leurs rêves, en plus de leurs inquiétudes et de leurs inquiétudes, concernant l’une des plus grandes transitions auxquelles ils seront confrontés. Et j’ai remarqué quelque chose : de toutes les matières et compétences de vie que nous avons apprises à l’école, la retraite n’en faisait jamais partie.

Cela m’a inspiré à concevoir un modèle simple pour aider les gens à comprendre leurs options de retraite pour un avenir financier sain. Tout tourne autour des fruits.

Vous vous souvenez de la pyramide alimentaire du gouvernement ? C’est le modèle de nutrition que nous avons appris à l’école primaire pour nous guider dans des habitudes alimentaires saines. Les céréales sont à la base de la pyramide, nécessitant le plus grand nombre de portions, suivies des fruits et légumes, puis des produits laitiers, de la viande et de la volaille, et tout en haut se trouvent les sucreries et les aliments gras, nécessitant le moins de portions.

La pyramide alimentaire adaptée à votre retraite

Il y a une raison pour laquelle ce modèle a fonctionné et est encore dans les mémoires aujourd’hui. La plupart d’entre nous sont des apprenants visuels. C’est pourquoi j’ai adapté la pyramide alimentaire pour une « retraite fructueuse », en plaçant les gens comme des pommes, des poires ou des fraises lorsqu’il s’agit de leur retraite.

Chaque fruit représente un type de situation de retraite avec une stratégie associée pour atténuer ses risques inhérents. Une fois que vous savez quel fruit vous êtes, vous pouvez personnaliser votre plan en fonction de votre situation.

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Plutôt que de se concentrer sur l’accumulation d’argent pour des biens, ce processus se concentre sur la création du type de vie que vous souhaitez vivre après l’emploi.

Besoins, désirs et héritage

Imaginez une pyramide qui est un triangle de retraite. Tout comme la pyramide alimentaire, elle est divisée en trois sections. Mais ici, les sections sont des dépenses : Besoins, Désirs et Héritage.

La base de cette pyramide est la fondation représentant nos besoins – les éléments nécessaires à notre existence, tels que la nourriture, le logement, les services publics et les soins de santé.

Le milieu représente nos désirs – des articles qui satisfont notre désir humain de se divertir, de s’amuser, de voyager, d’explorer et de se connecter avec les autres par le biais de passe-temps, de sports ou d’arts. Lors du calcul de vos désirs, pensez à vos dépenses pendant un scénario d’arrêt non pandémique.

Le petit triangle supérieur de notre pyramide représente notre héritage. C’est ce que nous avons l’intention de transmettre à notre famille, à notre lieu de culte, à une œuvre de charité ou à toute autre cause pendant que nous vivons ou après notre mort.

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Une fois que vous avez compris ce triangle de la retraite, vous pouvez facilement déterminer votre « fruit » qui s’y rapporte.

Les poires sont les plus larges en bas (besoins), les pommes les plus larges au milieu (veut) et les fraises sont les plus larges en haut (héritage). Votre fruit est déterminé par la zone du triangle de la retraite où votre flux de revenus est insuffisant.

Poires

Si vos sources de revenus telles que la Sécurité sociale et les éventuelles pensions ou épargne-retraite ne couvrent pas vos besoins, vous êtes une poire, car votre manque à gagner se situe au niveau le plus bas de la pyramide.

Les poires doivent se concentrer sur la fourniture de sources de revenus garantis correspondant aux dépenses nécessaires. Les rentes des compagnies d’assurance peuvent offrir un moyen de garantir un revenu, soit à vie, soit pendant un nombre d’années prédéterminé. Il est utile de travailler avec un professionnel de la finance pour en choisir un.

Les poires peuvent également envisager de travailler plus longtemps à temps plein ou à temps partiel pour augmenter leurs revenus de sécurité sociale, qui sont basés sur leurs revenus. Cela ajoutera également plus de temps pour économiser de l’argent et signifiera moins d’années pour retirer votre épargne-retraite.

Les poires devraient sérieusement envisager d’analyser leur date de retraite prévue et leurs dépenses par rapport à la durabilité à long terme de leur plan.

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Les plus grands risques pour Pears, autres que les flux de trésorerie, sont les dépenses de santé et la hausse du coût de la vie en général, car la plupart des paiements de revenu garanti autres que la sécurité sociale ne suivent pas le rythme de l’inflation.

Pommes

Si vos sources de revenus couvriront vos besoins mais pas vos désirs, vous êtes une pomme, puisque votre manque à gagner se situe au milieu de la pyramide de la retraite.

Les pommes sont l’endroit où la plupart des retraités s’intègrent. Ils ont de nombreuses décisions à prendre, telles que la façon d’allouer leur portefeuille pour équilibrer leur zone de confort de risque tout en générant un flux de revenus pour faire face à la hausse du coût de la vie.

Les pommes pourraient envisager de mettre en œuvre une stratégie de portefeuille de dividendes qui génère suffisamment de revenus sur les investissements pour couvrir leurs besoins. Cette stratégie se concentre sur la détention d’actions de sociétés ayant une solide histoire de versement de dividendes et des attentes continues à cet égard.

Cependant, de nombreux portefeuilles ne seront pas assez importants pour soutenir une approche axée uniquement sur les dividendes. Ensuite, une stratégie de rendement total qui distribue le capital et le revenu serait plus appropriée.

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L’approche d’investissement pour un portefeuille de rendement total se concentrerait sur un équilibre entre les actions et les obligations. La technique de rendement total la plus courante que les planificateurs financiers utilisent aujourd’hui est l’approche par tranches, chaque tranche se concentrant sur le temps jusqu’à ce que l’argent soit nécessaire.

Par exemple, le compartiment n° 1 serait pour les deux premières années et détenu dans des comptes d’épargne de base, des comptes ou des fonds du marché monétaire, des CD bancaires ou des bons du Trésor à court terme.

Le compartiment n ° 2 serait pour les années trois à sept à la retraite, détenant des investissements qui seraient similaires à la stratégie de rendement total ci-dessus, mais avec moins d’exposition aux actions.

Le seau n° 3 serait valable pour les années huit et au-delà et ne devrait contenir que des stocks.

Le plus grand risque pour Apple est de laisser la peur influencer les décisions financières en évitant d’énormes pertes d’investissement au début de la retraite et en ne se préparant pas correctement au coût des soins de santé.

Des fraises

Si vos sources de revenus couvrent à la fois vos besoins et vos désirs, vous êtes une fraise. Dans ce cas, vos revenus peuvent couvrir ou non tous vos objets Legacy.

Les fraises, cependant, ont la flexibilité financière ultime car leurs besoins et leurs désirs sont sécurisés. Ils peuvent donner la priorité à l’héritage grâce à des véhicules fiscalement intelligents comme les Roth IRA, l’assurance-vie, les distributions caritatives et les fiducies caritatives. Ces véhicules peuvent être très avantageux pour les familles qui cherchent à maximiser la valeur successorale après impôt laissée à leurs héritiers ou à un tiers, tout en bénéficiant, dans certains cas, d’avantages fiscaux dès aujourd’hui.

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Les plus grands risques pour les fraises sont les taxes et le fait de laisser de l’argent sans plan pour le distribuer. C’est pourquoi avoir une équipe de professionnels de la finance peut être bénéfique.

J’espère que mon modèle de « retraite fructueuse » vous aidera à éviter que la retraite ne vous paraisse accablante. Si quoi que ce soit, cela devrait être l’étape la plus enrichissante de votre vie.

Cet article est adapté de «La retraite fructueuse : un cadre financier pour le plus grand chapitre de votre vie» par Jim DeGaetano.

Jim DeGaetano, CPA, CFP® est l’auteur de « The Fruitful Retirement », fondateur de Diamond Wealth Advisors et auteur de «Larry le lapin économise son argent”— un livre pour enfants qui enseigne aux enfants de 8 ans et moins l’argent et l’épargne.

Cet article est reproduit avec la permission de NextAvenue.org, © 2021 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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