J’aimerais installer l’énergie solaire, mais cela nécessite une mise à niveau massive de l’électricité. Comme j’ai maintenant 60 ans et que je travaille toujours, et que j’ai un peu plus d’un million de dollars d’économies sur mon compte de retraite, je ne sais pas si je dois retirer une partie de l’argent et effectuer les réparations nécessaires.

Je travaille toujours mais à un emploi qui me paie beaucoup moins que ce que j’avais l’habitude de faire, donc pouvoir payer les réparations exigerait le retrait. J’ai l’intention de travailler jusqu’à l’âge de 67 ans au moins. Mon hypothèque durera encore 10 ans après ma retraite.

Avec tous les travaux que je dois avoir fait sur la maison, je suppose que je devrai peut-être mettre plus de 100 000 $ dans ma maison. La maison vaut 700 000 $ sur le marché actuel. Ai-je le choix ?

Sincèrement,

Réparations vs retraite

« The Big Move » est une chronique Oxtero qui examine les tenants et les aboutissants de l’immobilier, de la recherche d’une nouvelle maison à la demande de prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l’achat ou la vente d’une maison? Voulez-vous savoir où devrait être votre prochain déménagement? Envoyez un e-mail à Jacob Passy à TheBigMove@Oxtero.com.

Chers réparateurs,

Ce sont les dangers coûteux d’être propriétaire – et pourquoi l’achat d’une maison n’est pas toujours le plus sensé financièrement pour tout le monde. Bien que posséder une maison offre aux gens la possibilité de bloquer leurs coûts de logement et de ne pas avoir à s’inquiéter de la hausse des loyers, cela s’accompagne d’une responsabilité supplémentaire. Les projets de rénovation domiciliaire ne sont pas bon marché et n’offrent pas nécessairement un quelconque retour sur investissement non plus.

Regarder des réparations majeures comme un nouveau toit ou une mise à niveau électrique peut être intimidant, en particulier pour une personne dans votre situation qui compte sur un seul revenu. Et quand on a amassé autant que l’on a d’économies, il est tentant de vouloir se rabattre sur eux dans les moments difficiles.

Je dois vous mettre en garde, cependant, contre le fait de considérer votre épargne-retraite comme un fonds pour les jours de pluie. Oui, vous devez colmater les trous de votre toit pour vous protéger des jours de pluie. Mais vous avez également besoin d’une protection financière pour les jours de pluie figuratifs à l’avenir.

Il vous reste moins d’une décennie avant la date prévue de votre retraite, ce qui ne vous laisse pas beaucoup de temps pour reconstituer l’épargne-retraite que vous pourriez épuiser avec une telle stratégie, en particulier parce que de nombreux comptes de retraite ont des limites de cotisation.

De plus, vous devez tenir compte des coûts majeurs qui peuvent survenir en utilisant vos fonds de retraite de cette manière. Les distributions des IRA et des 401 (k) sont imposées comme un revenu ordinaire. Cela pourrait rapidement vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée.

« Si vous passez d’un taux d’imposition de 12 % à un taux d’imposition de 22 %, vous payez essentiellement au gouvernement une prime de 10 % pour accéder à votre argent », a déclaré Brian Schmehil, directeur de la gestion de patrimoine chez The Mather Group, une société de gestion de patrimoine indépendante à Chicago. « Vous perdrez également la croissance future à imposition différée de ces fonds. »

Au lieu de cela, une meilleure approche serait de souscrire une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou de refinancer votre hypothèque pour encaisser une partie de la valeur nette que vous avez accumulée afin de financer ces améliorations. Compte tenu du coût et de l’ampleur des réparations nécessaires, vous pourrez également contracter un prêt à la construction. Obtenir un nouveau prêt laisserait vos fonds de retraite intacts, et avec des taux d’intérêt aussi bas qu’ils le sont actuellement, cela pourrait ne pas être trop lourd, en mettant de côté les dépenses liées aux frais de clôture et aux frais de dossier.

Avant de vous donner la peine de demander un prêt, prenez le temps de faire une auto-vérification financière. Mon souci est que vous pourriez être dépassé par cette maison. En ce moment, c’est le toit et le système électrique. Demain, ce pourrait être la plomberie ou le chauffage central. Le lendemain, ça pourrait être autre chose.

Vous n’êtes qu’à quelques années d’être sur un revenu fixe. Oui, 1 million de dollars peut sembler beaucoup d’argent à économiser pour la retraite, mais vous seriez choqué de voir à quelle vitesse cela peut aller si vous tenez compte des coûts liés au vieillissement – sans même tenir compte du fait de vouloir dépenser une partie de cet argent. pour profiter de votre retraite.

On dirait que vous vivez peut-être dans une sorte de réparateur. Des projets comme ceux-ci conviennent mieux aux jeunes d’âge, pas seulement aux jeunes de cœur. Demandez-vous si vous pouvez vous permettre de rester là où vous êtes actuellement. Au lieu de dépenser 100 000 $ en pansements, demandez-vous s’il ne serait pas plus intéressant de passer à une maison plus petite, plus abordable et en meilleur état. Le moment de faire une telle démarche est lorsque vous venez d’un endroit de solidité financière, comme vous semblez l’être maintenant.