Dans le monde des finances personnelles, ce sont les changements subtils et sournois dans les habitudes de dépenses qui peuvent être les plus effrayants. Le phénomène est connu sous le nom de dérive du style de vie, et c’est l’un des obstacles les plus importants – et les plus négligés – à la création de richesse à long terme. Cependant, une fois que vous savez ce qu’il faut rechercher, il existe des stratégies pour garder la dérive du style de vie loin, très loin.

« Les gens sont angoissés à l’idée de négocier les salaires ou de maximiser leurs rendements de quelques points de pourcentage seulement, mais c’est le mode de vie qui tue beaucoup de gens », déclare Ami Shah, planificatrice financière certifiée à Washington, DC, et PDG de Steward, un logiciel de planification financière. outil.

Qu’est-ce que le style de vie fluage?

Au fur et à mesure que les revenus augmentent tout au long de votre carrière, les dépenses augmenteront souvent aussi. Un revenu disponible plus important peut signifier s’inscrire à un autre service de streaming ou manger plus fréquemment au restaurant. Ou, cela pourrait signifier l’achat d’une résidence secondaire ou d’une nouvelle voiture.

Et c’est ici, « lorsque vos dépenses augmentent continuellement en fonction de vos revenus », que la dérive du mode de vie peut s’installer, a déclaré Nilay Gandhi, CFP et conseiller principal en patrimoine chez Vanguard, dans une interview par e-mail.

D’une part, il est tout à fait naturel d’augmenter vos dépenses à mesure que vos revenus augmentent. Après tout, nous travaillons dur pour acheter et faire les choses que nous aimons dans la vie. C’est lorsque cette augmentation des dépenses se produit inconsidérément, plutôt qu’intentionnellement, que cela devient problématique, explique Mary Lyons, conseillère en investissement et fondatrice du Benchmark Income Group à Dallas.

Peut-être que vous dépensez plus pour que votre style de vie corresponde à celui de vos amis et de votre famille, ou parce que vous sentez que l’on attend de vous qu’il en soit ainsi. Vous pouvez même penser qu’en travaillant si dur pour cela, vous avez gagné le droit de dépenser plus.

Cependant, ces pensées et sentiments peuvent être des signes que vos dépenses plus élevées se produisent automatiquement, plutôt qu’intentionnellement, dit Lyons.

« Je pense qu’il y a quelque chose à dire pour vivre une vie de design, par opposition à une vie de défaut », dit Lyons. « Et lorsque vous permettez à la dérive de style de vie de prendre le dessus, vous vous retrouvez avec une vie par défaut. »

La dérive du mode de vie peut arriver à n’importe qui, quel que soit son revenu. Shah dit que lorsque son organisation a demandé aux hauts revenus (ceux avec des salaires de 100 000 $ à 500 000 $) de nommer leur principal défi financier, près de la moitié ont déclaré être incapables d’épargner suffisamment.

Cela met en évidence un fait important : il n’y a pas de dérive de style de vie qui gagne.

Pourquoi le fluage de style de vie est-il destructeur ?

L’un des effets secondaires les plus néfastes de la dérive du mode de vie est que dépenser plus signifie inévitablement épargner et investir moins. Ce problème est particulièrement aigu pour les jeunes épargnants, qui ont le plus à gagner à investir tôt.

Grâce à la capitalisation, même les petits investissements ont le potentiel de croître de manière significative sur une période suffisamment longue, a déclaré Gandhi, basé à Malvern, en Pennsylvanie. Mais si vos dépenses augmentent constamment avec vos revenus, il n’en reste plus pour investir.

Pour les investisseurs plus âgés qui planifient une retraite dans environ cinq à dix ans, la dérive du mode de vie présente un danger différent. Ces épargnants ont tendance à être au sommet de leur carrière en termes de salaires et de primes, et dépensent souvent plus généreusement pour des articles de luxe, tels que des maisons et des voitures.

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Cependant, s’ils ont gagné ce salaire élevé pendant une courte période seulement, leurs économies pourraient ne pas être suffisantes pour continuer ce style de vie à la retraite.

« Cela les oblige soit à travailler plus longtemps, soit à réduire les dépenses à la retraite – et les deux options peuvent être difficiles à supporter », a déclaré Gandhi.

La dérive du mode de vie peut également entraîner des stress supplémentaires dans la vie, dit Shah. Par exemple, si votre style de vie devient dépendant d’un certain niveau de revenu, que se passe-t-il si vous souhaitez changer d’emploi ou de carrière ?

« J’ai vu beaucoup trop de gens qui sont coincés dans un travail qu’ils détestent à cause de cela », dit Shah.

Comment éviter la dérive du mode de vie

Il existe plusieurs façons d’éviter la dérive du mode de vie, mais Shah, Gandhi et Lyons conviennent tous que le meilleur endroit pour commencer est de créer un plan financier et un budget, et de s’en tenir aux deux.

Pour Shah, la première ligne de défense n’est pas les dépenses excessives pour le logement, souvent la dépense la plus élevée de quelqu’un. En général, elle suggère aux clients de maintenir les coûts de logement en dessous de 25 % de leur revenu net. Et, si le montant qu’ils épargnent tombe en dessous de 20 % de leur revenu net, cela pourrait être dû à un mode de vie qui se répand.

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Lyons suggère de vous verser une allocation hebdomadaire pour rester intentionnel dans vos dépenses, peu importe combien d’argent vous gagnez. Elle recommande à ses clients, même ceux qui gagnent plus d’un million de dollars par an, de mettre en place des programmes pour payer automatiquement les dépenses essentielles. Et puis avec ce qui reste, ils décident d’un budget approprié sur une cadence hebdomadaire, plutôt que mensuelle.

« Et ce que cela fait, c’est vraiment se débarrasser des dépenses impulsives », dit-elle.

Par exemple, si vous n’avez plus d’argent le jeudi et que votre allocation arrive le vendredi, il est facile de décider de reporter un achat. Mais si vous devez attendre deux semaines pour un chèque de paie, il est beaucoup plus tentant de le facturer et de le rembourser plus tard.

Gagner une augmentation est une excellente occasion d’éviter la dérive du mode de vie, a déclaré Gandhi.

Il a conseillé de mettre un certain pourcentage de l’augmentation – 75 % est une bonne règle de base, a-t-il dit – dans un pot qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers, qu’il s’agisse de retraite, d’investissement en actions, d’épargne pour un acompte ou de remboursement de dettes. . Ensuite, tout ce qui reste est à vous pour l’utiliser comme vous le souhaitez.

« Cette approche vous permet toujours de récolter une gratification instantanée à chaque augmentation », a-t-il déclaré. « Vous avez 25 % à allouer à votre budget comme bon vous semble tout en vous assurant que 75 % sont consacrés à vos objectifs. »

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Ceci, a-t-il dit, est l’un des meilleurs moyens pour quiconque de se préparer à la réussite financière tout en évitant la marche subtile mais destructrice du fluage du mode de vie.

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Chris Davis écrit pour NerdWallet. Courriel : cdavis@nerdwallet.com.