L’assurance couvre-t-elle votre voiture si elle est endommagée lors d’une catastrophe naturelle ?

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Cette article est réimprimé avec la permission de NerdWallet.

À la suite de l’ouragan Ida, qui a détruit des centaines de milliers de voitures, les conducteurs se sont probablement tournés vers leurs assureurs automobiles pour obtenir de l’aide.

Mais les conducteurs peu assurés pourraient être surpris de constater que la couverture requise par leur état ne couvre pas les dommages causés par les inondations et autres catastrophes naturelles. Seuls 78% des conducteurs assurés sont suffisamment couverts en cas de catastrophe naturelle, selon l’analyse par l’Insurance Information Institute des données 2018 de la National Association of Insurance Commissioners, les données les plus récentes disponibles.

Voici comment fonctionne l’assurance automobile après une catastrophe naturelle et ce que vous devriez faire au cas où le pire se produirait.

Une couverture complète paie pour les dommages causés par les catastrophes naturelles

Une couverture complète couvre les dommages causés par les catastrophes naturelles, y compris les inondations, la grêle, les tornades et les incendies de forêt, ainsi que d’autres causes qui n’impliquent pas une collision avec un autre véhicule.

Il couvre jusqu’à la valeur marchande actuelle de votre voiture, moins votre franchise complète. Si votre voiture est considérée comme une perte totale, c’est-à-dire que le coût de sa réparation est proche ou supérieur à sa valeur, votre assureur effectuera un paiement pour la valeur au détail actuelle de votre voiture moins la franchise.

Cette couverture est généralement facultative, sauf si vous conduisez une voiture louée ou avez un prêt automobile. Si votre police actuelle n’inclut pas une couverture complète et que vous ne pourriez pas couvrir les frais de réparation ou de remplacement de votre voiture après une catastrophe naturelle, vous pouvez l’ajouter. Ce n’est probablement pas nécessaire si vous conduisez une vieille voiture, car la couverture ne rapportera pas grand-chose en cas de sinistre, voire rien du tout.

Bien que vous puissiez ajouter une couverture complète à tout moment, elle ne sera pas versée rétroactivement. Vous en aurez besoin sur votre police avant que votre voiture ne soit endommagée pour qu’elle prenne effet.

Des voitures ont brûlé lors de l’incendie de Dixie dans le nord de la Californie en septembre.

Getty Images

Déposer des réclamations globales le plus rapidement possible

Les compagnies d’assurance et les ateliers de réparation peuvent s’enliser dans les réclamations après une catastrophe naturelle, alors déposez une réclamation complète le plus rapidement possible. « Plus tôt votre réclamation arrive, plus tôt vous êtes en ligne pour obtenir de l’aide », explique Jessica Castillo, responsable principale des réclamations chez Metromile.

Pour accélérer le processus de réclamation, Castillo suggère de fournir des photos de votre voiture avant les dommages, si vous en avez. De nombreuses entreprises permettent aux clients de déposer des réclamations en ligne ou via une application mobile, ce qui peut aider les clients à éviter les lignes téléphoniques surchargées.

Si vous n’êtes pas en mesure de couvrir le coût de votre franchise, Castillo vous recommande tout de même de faire examiner votre voiture par un mécanicien, même si vous attendez pour déposer une réclamation. Vous apprendrez ce qu’est le devis de réparation, et vous découvrirez si votre voiture peut être conduite en toute sécurité tout en économisant pour la franchise.

Prenez des mesures supplémentaires si vous ne déposez pas de réclamation immédiatement. Castillo conseille de noter la date de l’événement et comment il s’est produit, ainsi que de prendre des photos des dommages. Vous devriez également rechercher des moyens d’éviter d’autres dommages, comme le séchage de votre voiture après une inondation pour éviter la moisissure.

Envisagez d’autres options de couverture

D’autres options de couverture peuvent offrir une tranquillité d’esprit financière, selon Dave Powell, vice-président des réclamations automobiles pour Travelers Insurance.

La couverture du remboursement de la location couvrira le coût d’une voiture de location ou du transport en commun si votre voiture est en réparation pour une réclamation couverte. « Comment allez-vous organiser un transport alternatif et comment allez-vous le payer » pendant que votre voiture est dans le magasin, demande Powell. Si vous n’êtes pas sûr, cela peut être un ajout intéressant à votre police.

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Si votre nouvelle voiture est totalisée, la couverture de remplacement de voiture neuve paiera pour une nouvelle voiture de la même marque et du même modèle, moins votre franchise. Selon l’assureur, la couverture paiera pour les voitures totalisées de 1 à 5 ans.

Prenez des précautions et atténuez les dommages supplémentaires

Votre sécurité et celle de vos proches doit être la priorité absolue en cas de crise. Mais si vous êtes suffisamment averti de l’arrivée d’une tempête, ces conseils peuvent aider à réduire le risque de dommages à la voiture :

  • En cas d’avertissement d’inondation, déplacez votre voiture vers un terrain plus élevé, comme le sommet d’une colline ou un niveau élevé dans un garage de stationnement.

  • Garez votre voiture dans un garage ou un autre abri pour éviter les dommages causés par la grêle ou le vent.

  • Utilisez des sacs de sable ou des barrières anti-inondation dans votre garage pour empêcher l’eau de pénétrer à l’intérieur.

  • Évitez de stationner sous les arbres ou les lignes électriques.

  • Si vous possédez plusieurs voitures et que vous devez évacuer, essayez de sortir tous les véhicules de la zone sinistrée.

  • Ne conduisez pas dans l’eau stagnante.

Une fois la tempête passée, vérifiez les dommages causés à votre voiture. S’il est inondé, ne le démarrez pas. Au lieu de cela, débranchez la batterie, baissez les vitres si possible et faites remorquer la voiture sur un sol sec.

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Vérifiez également qu’il n’y a pas de fissures dans le pare-brise ou les fenêtres et couvrez celles que vous trouvez avec une bâche pour éviter d’endommager davantage l’intérieur de votre voiture.

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Ben Moore écrit pour NerdWallet. Courriel : bmoore@nerdwallet.com.

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