Sincèrement,

Rêver du Delaware

« The Big Move » est une chronique Oxtero qui examine les tenants et les aboutissants de l’immobilier, de la recherche d’une nouvelle maison à la demande de prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l’achat ou la vente d’une maison? Voulez-vous savoir où devrait être votre prochain déménagement? Envoyez un e-mail à Jacob Passy à TheBigMove@Oxtero.com.

Cher Delaware,

Je ne veux pas minimiser la difficulté d’une décision que cela peut être pour vous, mais je veux commencer par souligner que vous êtes dans une position assez enviable en ce moment. De nombreuses personnes n’ont d’autre choix que de recourir au financement hypothécaire, en particulier lorsqu’elles construisent leur propre maison, ce qui peut être une entreprise assez coûteuse. C’est merveilleux que le produit de la vente de votre maison actuelle couvrira presque tous les coûts prévus de la construction de votre nouvelle maison.

En raison de cette flexibilité, cette décision entre rembourser le prêt une fois que votre maison est vendue ou rembourser l’hypothèque au fil du temps dépendra en grande partie de vos préférences personnelles. J’ai présenté votre scénario à quelques conseillers financiers, qui ont tous deux souligné qu’il n’y avait que quelques pièges potentiels à prendre en compte. Sinon, cela dépend de l’approche que vous aimez adopter avec vos finances et votre budget.

« Si les retraités ne sont plus habitués à payer une hypothèque, ils ne seront peut-être pas habitués à budgétiser mentalement ce paiement », a déclaré Marco Rimassa, président et fondateur de la société de conseil en investissement CFE Financial, basée au Texas. « Dans l’ensemble, les deux approches pourraient fonctionner, et cela dépend beaucoup de la tolérance au risque et de la volonté de s’adapter aux besoins budgétaires mensuels de toute façon. »

Pour s’appuyer sur le point de Rimassa, vous devez déterminer quelle est votre tolérance pour avoir un gros paiement mensuel sur votre dos. Et, comme vous le savez sûrement, n’oubliez pas que l’hypothèque n’est pas votre seule dépense liée à la maison. Il y a aussi les taxes, les services publics et l’entretien à considérer.

De plus, déterminez quel serait l’objectif d’investir l’argent et de conserver l’hypothèque. Vous avez des enfants à qui vous espérez laisser un gros héritage ? Vous espérez faire un grand voyage dans quelques années et vous voulez gagner des intérêts sur l’argent que vous gagnez de la vente de la maison ?

« S’ils n’ont pas besoin de croissance supplémentaire et ne se soucient pas de prendre le risque, il est préférable de rembourser l’hypothèque et d’en finir avec elle », a suggéré Joshua Hargrove, conseiller financier chez Insight Wealth Partners, une société de conseil. basé à Plano, Texas. « Psychologiquement, cela semble beaucoup mieux pour la plupart des gens que d’investir de l’argent. »

Quelques points à garder à l’esprit lorsque vous déterminez votre plan d’action exact. Pour commencer, vous devriez réfléchir à deux fois avant de retirer de l’argent de votre IRA au cours de ce processus, et plutôt compter sur d’autres économies à votre disposition. À moins que vous n’ayez un Roth IRA, les retraits seront imposables. « Cela peut être plus coûteux que le peu d’intérêts qu’ils paieront sur le prêt à la construction », a averti Hargrove.

Si vous prévoyez n’avoir besoin du prêt à la construction que pour une courte période, vous pourriez envisager un prêt à intérêt seulement. Avec ce type de prêt, vous ne remboursez pas le capital lorsque vous effectuez des mensualités. Au lieu de cela, vous ne payez que ce qui serait la partie des intérêts d’un paiement hypothécaire mensuel. En conséquence, le paiement mensuel est généralement inférieur.

« De nombreux prêts à la construction sont structurés de cette façon », a déclaré Hargrove. « Une fois terminé, vous le refinancez en un prêt conventionnel. La valeur du terrain sert d’acompte, donc peu ou pas d’argent est nécessaire à la clôture. Une fois l’ancienne maison vendue, utilisez le produit pour rembourser la nouvelle hypothèque.

Gardez cependant à l’esprit que les prêts à intérêt seulement sont généralement assortis de taux ajustables et que les taux hypothécaires sont à la hausse. Ainsi, le taux que vous payez au début peut augmenter avec le temps.

Si vous décidez d’emprunter la voie du prêt hypothécaire et d’investir l’argent que vous gagnez de la vente de votre maison actuelle, vous voudrez peut-être envisager une durée plus courte, comme 15 ans, plutôt qu’un prêt de 30 ans. Les mensualités seraient plus élevées, mais vous seriez désendetté plus rapidement. Cela pourrait s’avérer utile plus tard dans votre retraite, en particulier si votre état de santé se détériore et que vous devez libérer votre budget mensuel pour tenir compte de l’augmentation des frais médicaux.

Enfin, assurez-vous de tenir compte du coût croissant de la construction résidentielle dans vos choix. La main-d’œuvre et les matériaux de construction sont rares, ce qui rend la construction de nouvelles maisons un processus plus long et plus coûteux. Je ne voudrais pas que vous soyez pris au dépourvu par des coûts plus élevés en cours de route.

Quel que soit votre choix, j’espère que vous profiterez pleinement de votre nouvelle maison et vous souhaite bonne chance.

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