Le gouverneur de la Fed signale la menace de la disparition des banques communautaires et du «niveau de similitude malsain» dans le système bancaire

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La gouverneure de la Fed, Michelle W. Bowman, a appelé à poursuivre l’étude d’une forte baisse du nombre de startups de banques communautaires comme cause potentielle d’un « niveau malsain de similitude » dans le système bancaire américain.

Les faibles taux d’intérêt, l’augmentation des coûts réglementaires et la concurrence des sociétés de technologie financière non réglementées n’ont conduit qu’à une poignée de nouveaux lancements de banques communautaires aux États-Unis ces dernières années, a-t-elle déclaré.

S’exprimant lors de l’événement 2021 Community Bankers Symposium: Banking on the Future la semaine dernière, Bowman a déclaré qu’elle avait demandé au personnel de la Réserve fédérale de continuer à étudier les tendances des services bancaires communautaires pour mieux comprendre les facteurs économiques et réglementaires qui « contraignent la capacité des banques communautaires à former. »

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Bowman, qui représente les banques communautaires au conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale américaine, n’a proposé aucune solution spécifique au système bancaire actuel. Elle a souligné les exigences de fonds propres statutaires comme l’un des nombreux obstacles auxquels sont confrontées les nouvelles banques, ou les banques de novo.

Au cours de la dernière décennie, seules 44 nouvelles banques ont été créées, contre 2 000 nouvelles banques créées entre 1990 et 2008. Seules sept nouvelles banques ont été créées entre 2009 et 2013.

Les banques communautaires fournissent des services financiers essentiels à leurs communautés et à de nombreux clients qui pourraient avoir un accès géographique limité aux services bancaires, a déclaré Bowman.

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Ces banquiers locaux connaissent généralement mieux leurs clients et leurs besoins qu’un banquier d’une succursale d’une grande institution.

« Les banques communautaires sont plus disposées à souscrire des prêts à des clients solvables sur la base d’une évaluation de facteurs qualitatifs que les modèles automatisés ne prennent pas en compte », a déclaré Bowman. « Comme les banquiers communautaires font partie du tissu de leurs communautés, ils comprennent mieux le marché local et les conditions économiques de la région. »

À titre d’exemple de leur pertinence, les banques communautaires ont accordé 4,7 millions de prêts au titre du programme de protection des chèques de paie (PPP), pour un total de 429 milliards de dollars, pendant le verrouillage de COVID-19, ce qui représentait près de 60% du montant total des prêts du programme du gouvernement fédéral.

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De 2011 à 2019, il y a eu une baisse de 30% du nombre de banques communautaires, tandis que le nombre de grandes banques a diminué de plus de 36%, dans un contexte de forte activité de fusion et d’acquisition des banques.

« Les PDG ont exprimé leur frustration face à la charge de conformité toujours croissante, qui détourne leur attention des activités génératrices de revenus prudentes », a déclaré Bowman. « Les décideurs publics doivent éviter d’ajouter un fardeau réglementaire aux plus petites banques, en particulier à celles qui maintiennent un modèle commercial plus traditionnel. »

Une étude bancaire de 2014 a noté que les exigences de capital statutaire des États pour une nouvelle banque à charte d’État pourraient être aussi basses que 10 millions de dollars, mais en pratique pourraient atteindre 30 millions de dollars, a-t-elle déclaré.

« Compte tenu de l’exigence de capital initial élevée, une banque de novo a une faible marge d’erreur dans la mise en œuvre de sa stratégie commerciale et la réalisation des projections de bénéfices », a déclaré Bowman.

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La Réserve fédérale et les autres agences bancaires exigent généralement qu’une nouvelle banque maintienne un ratio de levier Tier 1 d’au moins 8 % pendant les trois premières années de son existence.

La difficulté à trouver des travailleurs qualifiés est un problème plus largement dans l’économie, mais c’est particulièrement difficile pour les banquiers communautaires, en particulier dans le domaine de la conformité et des contrôles internes.

« Alors que les grandes institutions et les sociétés financières non réglementées étendent leur portée sur les marchés traditionnellement desservis par les banques communautaires, les décideurs politiques doivent s’assurer que le cadre réglementaire et de surveillance n’exacerbe pas ce désavantage concurrentiel », a-t-elle déclaré.

Le Financial Select Sector SPDR ETF XLF,
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