De nombreux employeurs offrent de nouveaux et meilleurs avantages sociaux – comment choisir les bons pour l’année prochaine

Pour les employés, ce n’est pas la saison des épices à la citrouille en ce moment, c’est la saison des inscriptions ouvertes. Cela signifie qu’il est temps de faire les choix de régimes de santé et de retraite qui vous conviendront en 2022.

Ce n’est pas facile et de nombreux travailleurs se sentent mal à l’aise de choisir judicieusement. Dans son enquête sur l’état du travail en Amérique de 2021 auprès de 1 500 employés américains, la société de services professionnels Grant Thornton a constaté que 36% des travailleurs n’étaient pas convaincus d’avoir choisi le meilleur plan médical. Et 80 % des employés interrogés par Lincoln Financial ont déclaré qu’ils souhaiteraient mieux comprendre certains aspects de leur plan de retraite.

Les employés peuvent s’attendre à une augmentation des frais de santé à la charge de leur employeur en 2022, notamment des augmentations de primes de 4 à 5 %. Certains travailleurs mieux payés seront invités à payer plus cher leur assurance maladie que les travailleurs moins bien payés. Environ un tiers des employeurs interrogés par le cabinet de conseil en avantages sociaux Willis Towers ont déclaré qu’ils envisageraient de restreindre le réseau de médecins et d’autres prestataires de soins de santé à la disposition des patients.

Mais vous aurez peut-être d’agréables surprises.

« Alors que les employeurs continuent de rivaliser pour attirer les talents, beaucoup ajoutent un certain nombre de nouveaux avantages à leur gamme pour l’année prochaine, notamment des ressources et des congés payés supplémentaires pour les soignants, des centres d’excellence en chirurgie [more on this below], la planification financière et les avantages étendus pour la santé mentale, la thérapie physique virtuelle et d’autres programmes de santé numérique », a déclaré Erin Tatar, vice-présidente senior du conseil en milieu de travail chez Fidelity Investments.

Certains employeurs ont également ajouté une option de compte d’épargne d’urgence par le biais de retenues sur le salaire. Environ 23 % des employés en bénéficient actuellement, selon l’Employee Benefit Research Institute.

Le conseil de Tatar : « Prenez le temps d’assister aux salons virtuels des avantages sociaux pour examiner la liste croissante des avantages en matière de santé, de patrimoine et d’autres avantages offerts par votre employeur cet automne. »

Obtenir la bonne couverture santé

Pour de nombreux travailleurs âgés, l’accès à une couverture de soins de santé abordable est l’avantage social n°1 qu’ils recherchent. Avant de vous inscrire à un plan de santé pour 2022, demandez-vous : combien ai-je payé en primes cette année ? Combien de visites chez le médecin, à l’hôpital ou aux urgences les membres de mon ménage ont-ils effectués ? Qu’avons-nous déboursé d’autre pour les soins de santé en 2021 ?

Ensuite, commencez à comparer les caractéristiques et les prix de vos options, car ils peuvent varier considérablement. Comparez les avantages, les règles, les restrictions et les coûts tels que les quotes-parts, les franchises annuelles et les maximums remboursables. Vous devrez peut-être faire affaire avec Alphabet City, choisir entre un plan de santé à franchise élevée (HDHP) avec un compte d’épargne santé ou HSA (un HSA vous permet d’économiser de l’argent sur un compte fiscalement avantageux, puis de retirer de l’argent en franchise d’impôt pour payer frais médicaux admissibles), un plan d’organisation de maintien de la santé (HMO) et un plan d’organisation de fournisseur privilégié (PPO).

Ne présumez pas que le régime de santé et les prestations que vous aviez en 2021 seront les meilleurs pour vous en 2022. Votre régime a peut-être changé. Votre situation peut avoir changé ; par exemple, si votre dernier fils ou votre dernière fille est maintenant au collège, il pourrait être judicieux de souscrire un régime universitaire pour cet enfant pendant que vous et votre conjoint passez de la couverture familiale à la couverture « employé + 1 ».

Et ne manquez pas la panoplie de prestations de santé dans vos choix de régime, en particulier les nouvelles prestations qui peuvent vous faire économiser de l’argent.

« Un avantage souvent négligé pour les travailleurs âgés est un programme de centres d’excellence en chirurgie », explique Tatar. Ici, si vous envisagez de subir une intervention chirurgicale, telle qu’une chirurgie de la colonne vertébrale, du genou, de la hanche ou bariatrique, l’entreprise fera en sorte que vous receviez des soins d’un centre d’excellence pour recevoir un traitement de premier ordre et abordable.

«Ils offriront souvent une couverture d’avantages sociaux plus généreuse aux patients qui participent et couvriront tous les frais de déplacement initiaux pour vous et un compagnon si les meilleurs soins sont en dehors de votre communauté», note Tatar.

Si vous êtes en bonne santé, déclare Seth Mullikin de Lattice Financial à Charlotte, en Caroline du Nord, « un HSA (avec un plan de franchise élevé) est généralement logique. Du point de vue de la planification financière, cela s’améliore si vous pouvez financer ces coûts à partir de votre épargne personnelle et laisser votre argent HSA fructifier à l’abri de l’impôt au fil du temps.

Le HSA vous permet également de payer les dépenses de santé à l’avenir, même à la retraite, ajoute Mullikin. En 2022, les employés avec des régimes de santé à franchise élevée seront généralement autorisés à cotiser jusqu’à 3 650 $ dans un HSA; jusqu’à 7 300 $ pour la couverture familiale.

Le temps d’un deuxième avis ?

Vous pouvez également vous inscrire pour obtenir un deuxième avis dans le cadre de votre couverture santé. Certains employeurs ont même élargi l’admissibilité à recevoir un deuxième avis médical pour les parents et les grands-parents d’un employé.

« À mesure que nous vieillissons, le risque d’avoir un problème de santé grave augmente. Si cela vous arrive, il est naturel de demander un deuxième avis. Certains employeurs avec lesquels nous travaillons maintenant veulent offrir aux employés une plus grande tranquillité d’esprit, ils offrent donc des avantages de « deuxième avis » », note Tatar. « Ensuite, ils peuvent vous fournir un diagnostic médical complet et un plan de traitement comme option dont vous pouvez discuter avec votre médecin. Et il est généralement couvert à 100 %.

Couverture santé mentale

La pandémie et les révélations d’athlètes vedettes, dont la tennisman Naomi Osaka et la gymnastique Simone Biles, ont fait de la prise en charge de notre santé mentale une priorité.

Plus des trois quarts des grands employeurs interrogés par le National Business Group on Health (NBGH) à but non lucratif affirment que l’accès aux soins de santé mentale est désormais une priorité absolue. En 2021, 62 % des employeurs interrogés par l’HNB ont ajouté des avantages pour la santé mentale.

À cette fin, vérifiez si votre employeur intègre une formation à la résilience et à la pleine conscience et des options de santé mentale telles que le conseil en télésanté dans ses offres d’avantages.

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Couverture invalidité

Vous pouvez également envisager d’obtenir une couverture d’assurance invalidité par le biais de votre travail.

« Votre risque d’être invalide est bien plus grand que le risque de décès prématuré », déclare Graham Ewing, conseiller en patrimoine du consulat financier à Hunt Valley, dans le Maryland. « Si votre employeur propose une assurance invalidité, envisagez-la. »

Mais, ajoute-t-il, « vous devez comprendre comment l’invalidité est définie par la compagnie d’assurance. Par exemple, certaines polices ne verseront des prestations que pendant deux ans si vous ne pouvez pas faire votre travail actuel. D’autres ne paieront pas au-delà de deux ans si vous n’êtes pas complètement invalide. Alors, découvrez ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

L’assurance invalidité collective paie généralement jusqu’à 60 % du salaire si vous ne pouvez pas continuer à travailler ou changer de poste et que vous prévoyez être invalide pendant un an ou plus.

Prestations de soins

Si vous vous occupez d’un proche vieillissant ou d’une personne gravement malade, renseignez-vous sur l’équilibre travail/vie personnelle ou les programmes d’aide aux employés. Certaines entreprises offrent désormais des avantages de navigation pour les aidants qui vous mettent en contact avec des experts pour vous aider à trouver des ressources locales en matière de soins aux personnes âgées ou des options pour les résidences-services ou les maisons de soins infirmiers.

Si vous êtes un aidant naturel, vous aurez probablement besoin de donner et de recevoir avec votre emploi du temps, alors voyez ce que les RH feront pour vous.

Selon Tim Glowa, directeur et responsable des offres de services d’écoute des employés et de capital humain de Grant Thornton : « Chacun a un ensemble unique de responsabilités en dehors du bureau. Alors que les entreprises retournent au bureau, il sera plus crucial que jamais de donner aux gens le temps dont ils ont besoin pour s’occuper de ce qui est important à la maison.

Bien-être financier et planification de la retraite

La saison des inscriptions ouvertes peut également être un bon moment pour revoir votre plan de retraite et faire un « examen financier », semblable à un examen médical annuel de votre médecin, explique Ewing.

« Vous voudrez peut-être revoir votre tolérance au risque, surtout si vous êtes préoccupé par les fluctuations du marché boursier », ajoute-t-il.

Mullikin note que bon nombre de ses clients de plus de 50 ans craignent d’avoir assez d’argent pour prendre leur retraite confortablement. « Donc, notre premier ordre du jour est de savoir s’ils peuvent augmenter ou maximiser leurs contributions 401 (k) », dit-il.

Une autre façon d’épargner davantage pour la retraite lorsque vous avez plus de 50 ans est de verser des cotisations de rattrapage à votre régime de retraite.

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Ceux-ci vous permettent de mettre jusqu’à 6 500 $ de plus que les autres dans un plan 401 (k) ou 403 (b) ou jusqu’à 1 000 $ dans un compte de retraite individuel. « De plus, vous et votre conjoint (s’ils sont également inscrits) pouvez faire des contributions de rattrapage allant jusqu’à mille dollars à votre HSA à l’âge de cinquante-cinq ans », note Mullikin.

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Rembourser vos frais de télétravail

Si vous travaillez à distance en 2022, même à temps partiel, renseignez-vous auprès de votre service RH pour vous faire rembourser les frais de bureau à domicile comme un bureau debout, une rallonge Wi-Fi, un casque et tout équipement ergonomique conçu pour vous garder en bonne santé. et productif.

Environ un cinquième des employeurs interrogés par la société de conseil en avantages sociaux Mercer ont déclaré qu’ils ajouteraient ou augmenteraient le remboursement des travailleurs hors site en 2021, y compris en subventionnant les meubles ergonomiques.

Certaines entreprises paient pour des configurations de 200 $ à 300 $. D’autres offrent un remboursement continu partiel pour le service Internet à domicile et le service cellulaire d’un employé.

David Conti est un écrivain basé au New-Hampshire et ancien rédacteur en chef de Fidelity Investments. Il écrit maintenant sur les finances personnelles, la retraite, le vieillissement et les avantages sociaux pour plusieurs publications nationales. Contactez-le sur LinkedIn.

Cet article est reproduit avec la permission de NextAvenue.org, © 2021 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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