Le changement, qui adapte la loi sur les pratiques de recouvrement des créances, vieille de plusieurs décennies, à l’ère numérique, est entré en vigueur le mardi 30 novembre. Alors que les agents de recouvrement n’étaient pas auparavant interdits de contacter les consommateurs par SMS ou sur les réseaux sociaux, en soi – depuis, lorsque la loi de 1977 sur les pratiques de recouvrement équitable des créances a été rédigée pour la première fois, les médias sociaux et la messagerie texte n’existaient pas encore – les règles révisées en vigueur cette semaine visent à fournir des « règles de la route claires » en 2021 et au-delà, le dit le bureau.

La première règle, qui a été annoncée pour la première fois l’année dernière, clarifie la manière dont les agents de recouvrement peuvent utiliser les e-mails, les SMS, les réseaux sociaux et d’autres méthodes contemporaines pour communiquer avec les consommateurs. La seconde clarifie les informations que les agents de recouvrement doivent fournir aux consommateurs lors de leur premier contact.

Ainsi, avec les médias sociaux, par exemple, un agent de recouvrement peut vous envoyer une demande d’ami ou d’abonné, mais il doit s’identifier en tant qu’agent de recouvrement. Et dans chaque message, ils doivent également fournir un moyen simple de refuser de recevoir d’autres communications de leur part sur la plate-forme de médias sociaux – bien qu’il n’y ait pas de limite pour le nombre de messages qu’ils peuvent envoyer.

Et vous ne devriez pas avoir à vous soucier de la diffusion de vos dettes à vos amis et à votre famille, car les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à discuter de vos dettes sur votre page de profil, ou dans les commentaires de vos publications qui peuvent être vus par vos amis, vos abonnés , vos contacts ou le public. Toute communication au sujet de la dette doit être faite par message privé – un agent de recouvrement ne peut donc pas commenter sous vos photos de vacances que vous devez 2 000 $ sur votre carte de crédit. Lire la suite ici.

Et bien que les collectionneurs puissent également contacter les emprunteurs par e-mail et par SMS, ils doivent toujours offrir la possibilité de refuser ou de se désinscrire de la réception de ces messages.

En ce qui concerne les appels de recouvrement de créances, les nouvelles règles limitent la fréquence à laquelle les collectionneurs peuvent appeler les consommateurs. Les agences sont désormais limitées à sept appels par semaine par compte en recouvrement. Et si vous avez déjà engagé une conversation téléphonique avec le collecteur de dettes, il lui est interdit de vous rappeler à nouveau au sujet de cette dette particulière dans les sept jours suivant votre conversation.

Les règles révisées interdisent également aux agents de recouvrement de poursuivre ou de menacer de poursuivre les consommateurs pour une dette prescrite (c’est-à-dire une dette qui dépasse le délai de prescription). De plus, les agents de recouvrement doivent prendre des mesures spécifiques pour divulguer l’existence d’une dette. au consommateur avant de communiquer des informations sur la dette à une agence d’information sur la consommation. Il s’agit notamment de vous parler de la dette, par téléphone ou en personne, ou d’envoyer une communication électronique (y compris les médias sociaux) ou un courrier postal au sujet de la dette, et d’attendre environ 14 jours pour un avis indiquant que le message ou la lettre n’a pas été remis. . Lire la suite ici.

« Nous laissons enfin 1977 derrière nous et développons un système de recouvrement de créances qui fonctionne pour les consommateurs et l’industrie dans le monde moderne », a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice du Consumer Financial Protection Bureau, dans un article de blog l’année dernière.

Mais les défenseurs des consommateurs ont exprimé des inquiétudes concernant ces méthodes de communication numérique pour le recouvrement de créances. Le National Consumer Law Center a résumé ici certaines de ses préoccupations, telles que le fait que les collectionneurs peuvent utiliser des communications électroniques comme le courrier électronique pour contacter les consommateurs sans leur consentement ; il incombe au consommateur de se retirer de ces messages. Et exiger une exclusion, plutôt que d’obliger les agents de recouvrement à obtenir le consentement du consommateur, est plus susceptible d’entraîner des messages manqués, selon le NCLC.

De plus, la vie privée d’une personne peut être violée si le texte, l’e-mail ou le DM est vu par quelqu’un d’autre, y compris les employeurs. Et puis, il est possible que les agents de recouvrement envoient un message au mauvais compte de réseau social, par exemple en contactant le mauvais « John Smith » au sujet d’une dette impayée. « Il y a beaucoup de gens qui portent le même nom, et les agents de recouvrement peuvent finir par envoyer un message direct à la mauvaise personne », a déclaré à Oxtero l’avocate du NCLC, April Kuehnhoff. « Ensuite, cette personne obtient des informations privées sur quelqu’un d’autre, ce qui serait une divulgation prohibitive à ce tiers. »

Et cela concerne aussi l’inverse. « Si vous êtes l’« autre » John Smith, vous pensez peut-être tout à coup que vous avez cette dette, et cela pourrait créer toutes sortes d’inquiétudes pour cette personne, qui peut devenir confuse ou anxieuse. Je pense donc qu’il y a beaucoup de problèmes », a déclaré Kuehnhoff.

Et approuver une demande d’ami ou de suiveur d’un agent de recouvrement pourrait également donner à ce collecteur l’accès à des informations privées que vous partagez avec vos amis et votre famille sur les réseaux sociaux. « Le collecteur de dettes qui fait partie de votre réseau de médias sociaux peut utiliser des informations sur votre emplacement et vos actifs pour tenter de recouvrer une dette », a déclaré Kuehnhoff. «Cela va être encore plus un problème de confidentialité.

« Je pense que c’est une boîte de Pandore qui peut conduire à plus de harcèlement, ou simplement permettre [debt collectors] être plus envahissant dans la vie d’une personne à collecter qu’il n’est peut-être nécessaire », a convenu Christine Hines, directrice législative de la National Association of Consumer Advocates. « Il y a le strict minimum ici en termes de garanties », a-t-elle déclaré à Oxtero.

De plus, les consommateurs pourraient facilement manquer les messages directs des agents de recouvrement s’ils ne sont pas actifs sur ces comptes de réseaux sociaux, par exemple, ou si leurs comptes en ligne filtrent les messages de personnes extérieures à leurs listes d’amis dans un dossier de spam. Ou ils pourraient penser que c’est une arnaque. « Si vous êtes un agent de recouvrement et que vous essayez de me joindre en vous glissant dans mes DM, il y a 0 % de chances que je croie que vous êtes en fait un agent de recouvrement. » a réfléchi un utilisateur de Twitter en réponse aux règles mises à jour.

En effet, cela ouvre également une nouvelle voie aux fraudeurs potentiels pour s’attaquer aux consommateurs. « J’ai déjà reçu mon premier e-mail frauduleux de recouvrement de créances, et c’était même avant que la règle n’entre en vigueur », a déclaré Kuehnhoff. « La communication électronique abaisse vraiment la barre en termes de rendre moins cher et plus facile pour les escrocs et les mauvais acteurs d’entrer dans cet espace. »

Ainsi, certains utilisateurs de médias sociaux n’étaient pas non plus satisfaits de la nouvelle. « C’est absolument terrifiant » a tweeté un. « Ayant été du mauvais côté des recouvrements de créances dans ma vie, je peux témoigner de l’anxiété autour de votre téléphone ou de votre boîte aux lettres, à tel point que vous n’y répondez même pas / ne les vérifiez pas. Cela ajoute de nouvelles voies pour terroriser les gens.

Hines suggère que les gens deviennent encore plus prudents quant aux personnes qu’ils autorisent à accéder à leurs réseaux sociaux. « Nous savons déjà que c’est une jungle là-bas [on social media], et ce n’est qu’un autre facteur » qui peut mettre en danger leur identité et leurs informations personnelles. « C’est un autre endroit où les consommateurs doivent faire attention à qui ils communiquent, ou qui communique avec eux, et au type d’informations qu’ils partagent. »

Et Kuehnhoff rappelle aux utilisateurs des médias sociaux de ne cliquer sur aucun lien hypertexte ni de télécharger de pièces jointes à partir de DM, de textes ou d’e-mails prétendant provenir d’agents de recouvrement. « Toutes ces règles [to avoid scams and identity theft] s’appliquent toujours, même s’il s’agit d’un e-mail de recouvrement de créances », a-t-elle déclaré.

Le Consumer Financial Protection Bureau note que le recouvrement de créances est une industrie de plusieurs milliards de dollars, avec plus de 8 000 sociétés de recouvrement de créances aux États-Unis.

La dette des ménages américains a atteint un record de 14 600 milliards de dollars au printemps 2021, selon la Réserve fédérale. Et les Américains ont accumulé 17 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit au troisième trimestre 2021.