Mais la technologie a encore des limites, surtout lorsque vous êtes confronté à une situation financière complexe ou impliquant des appels au jugement. Envisagez de consulter un expert humain dans les situations suivantes :

1. Vous êtes lâché par votre assurance habitation

Selon l’Insurance Information Institute, un groupe professionnel, les assureurs ne peuvent généralement pas annuler une police après 60 jours, sauf si vous ne payez pas les primes, commettez une fraude ou faites de graves déclarations inexactes sur votre demande. Cependant, les assureurs peuvent décider de ne pas renouveler votre police à son échéance.

Avec l’assurance automobile, vous avez souvent de nombreuses options après un tel « non-renouvellement ». Même si vous avez eu des accidents ou des réclamations multiples, vous pouvez généralement trouver une couverture auprès d’entreprises spécialisées dans les conducteurs à haut risque.

Cependant, si une compagnie d’assurance habitation vous largue, vous pourriez avoir du mal à trouver une couverture, explique Amy Bach, défenseure des consommateurs d’assurance. C’est particulièrement vrai si vous avez été exclu parce que vous avez fait trop de réclamations, ou si votre région est considérée à haut risque en raison d’incendies de forêt, de conditions météorologiques extrêmes ou de crimes, par exemple.

Comment les autres entreprises le sauraient-elles ? Les assureurs partagent ces informations dans des bases de données, et les formulaires de demande demandent généralement si vous avez été « non-renouvelé » par un autre assureur, dit Bach.

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L’organisation à but non lucratif de Bach, United Policyholders, recommande de rechercher un agent ou un courtier indépendant qui entretient des relations avec plusieurs compagnies d’assurance. L’agent ou le courtier doit savoir quels assureurs peuvent être plus réceptifs à votre demande et peuvent mettre un mot en votre faveur, dit Bach. Bien que la plupart des décisions de souscription soient prises par des ordinateurs, il existe encore des moyens pour les êtres humains de passer outre les algorithmes.

« Cela fera une différence si [the agent or broker] peuvent appeler un souscripteur qu’ils connaissent et se porter garant pour vous comme un bon pari », dit Bach.

Si votre région a été étiquetée à haut risque, demandez à vos voisins de vous recommander des agents ou des courtiers qui les ont aidés à trouver une couverture. Sinon, vous pouvez demander à un comptable, un avocat ou un planificateur financier s’ils ont des recommandations. Les amis et la famille peuvent également être en mesure de fournir des pistes.

2. Vous êtes confronté à un contrôle fiscal « en face-à-face »

La plupart des audits de l’IRS sont effectués par la poste et sont relativement routiniers. L’IRS envoie une lettre demandant des documents supplémentaires à l’appui d’une déduction ou d’un autre allégement fiscal que vous avez pris. Si vous renvoyez des preuves suffisantes par la poste, votre dossier sera clos et aucun impôt n’est dû. Sinon, l’IRS vous enverra une facture par la poste.

Cependant, si l’IRS veut vous rencontrer, les enjeux deviennent beaucoup plus élevés. Au cours de l’exercice 2020, le montant moyen des taxes supplémentaires recommandées dans les audits en face à face était près de 10 fois plus élevé que la moyenne pour un audit de correspondance : 72 210 $ contre 7 658 $, selon les statistiques de l’IRS.

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Même les professionnels de l’impôt embauchent quelqu’un pour les représenter lors d’audits en face à face, explique Leonard Wright, expert-comptable et planificateur financier certifié à San Diego. Wright a beaucoup d’expérience : il a été directeur financier d’une entreprise qui a été auditée, et ses déclarations de revenus personnelles ont été auditées quatre fois. Dans chaque cas, il a engagé un autre CPA pour le représenter.

C’est trop facile de dire quelque chose que vous ne devriez pas dire quand vous êtes sous surveillance, dit Wright. Vous pouvez proposer des informations qui pourraient ne pas être utiles à votre cas, ou devenir défensif ou conflictuel.

« Vous ne voulez pas que cela devienne personnel et vous ne voulez pas ébouriffer les plumes de l’auditeur », dit Wright.

Si vous avez fait appel à un spécialiste en déclarations, vous pouvez supposer que cette personne peut vous représenter lors d’une vérification, mais ce n’est pas toujours le cas. En règle générale, les CPA, les avocats et les agents inscrits peuvent représenter les clients dans les audits de l’IRS, mais les autres fiscalistes ne le peuvent généralement pas. Votre spécialiste en déclarations peut être en mesure de vous référer à quelqu’un qui peut vous représenter, ou vous pouvez obtenir des références d’amis, de famille ou de conseillers financiers.

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3. Vous créez un plan successoral

Les logiciels de rédaction de testaments et les sites de planification successorale peuvent vous aider à créer des documents juridiques essentiels si l’argent manque. Sinon, vous devriez probablement consulter un avocat, explique Betsy Hannibal, rédactrice juridique principale du site juridique d’entraide Nolo.

« Pourquoi ne pas obtenir des conseils personnalisés et adaptés à votre situation, si vous le pouvez ? » dit Hannibal.

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Obtenir de l’aide est particulièrement important si vous avez besoin ou voulez faire quelque chose de compliqué avec votre succession, comme mettre des conditions à un legs, subvenir aux besoins d’une personne ayant des besoins spéciaux ou créer une fiducie, dit-elle. Vous aurez également besoin de l’aide d’un avocat si vous avez beaucoup de dettes, car il peut exister des moyens de protéger vos actifs des créanciers. Enfin, consultez un avocat si vous pensez que quelqu’un pourrait contester votre testament. Un avocat peut mettre en place des protections supplémentaires et servir de témoin professionnel que vous saviez ce que vous faisiez, dit Bach.

« Si quelqu’un pense que vous n’êtes pas dans votre bon sens, passer par un avocat peut aider à s’assurer qu’une contestation judiciaire ne peut pas aller de l’avant », dit-elle.

Cet article est destiné à fournir des informations générales et ne doit pas être considéré comme une orientation juridique.

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Liz Weston écrit pour NerdWallet. Courriel : lweston@nerdwallet.com. Twitter : @lizweston.