Opinion : Puis-je recevoir des prestations de survivant de mon ex-femme avant de réclamer ma sécurité sociale ?

Nous recevons beaucoup de questions par e-mail et nous ne pouvons pas répondre à toutes. Nous utilisons les e-mails pour produire de nouvelles colonnes basées sur les questions générales. Parfois, un e-mail présente une situation spécifique que nous aborderons dans une colonne à part. Aujourd’hui est juste une telle colonne.

Mon ex-femme est décédée en octobre 2020. Nous nous sommes mariés en 1984 et avons divorcé en 2000. Elle s’est remariée, je ne me suis pas remarié. Elle avait 70 ans au moment de son décès. J’avais 61 ans au moment de sa mort. J’ai contacté la Sécurité Sociale pour essayer de réclamer mon conjoint avantages. Ils ont indiqué que je gagnais trop d’argent ; Je travaille toujours à temps plein et gagne environ 45 000 $ par an.

Existe-t-il un autre moyen de percevoir ses prestations jusqu’au moment (66 ans et plus) où je choisis de percevoir mes propres prestations ? Ma propre prestation sera un montant mensuel bien supérieur à ce qu’elle recevait. Merci.

Cher lecteur,

Il est important de comprendre comment les prestations de survivant et les prestations basées sur votre propre dossier de travail sont gérées, afin que vous puissiez tirer le meilleur parti de chaque prestation. Il est possible de coordonner le moment du dépôt pour chaque prestation (si votre situation le permet), de sorte que vous puissiez profiter d’une prestation pendant un certain temps, puis passer à l’autre prestation lorsqu’elle a augmenté au maximum ( ou une date arbitraire).

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Dans ce courriel, vous faites référence aux prestations de survivant, et non aux prestations de conjoint, juste pour être clair. Le problème initial dans ce cas est que vous gagnez trop de votre travail pour pouvoir recevoir une prestation de la sécurité sociale – la limite de revenus (qui est de 19 560 $ en 2022) est beaucoup plus basse que vos revenus à temps plein. . À ce niveau de revenus, la plupart (probablement la totalité) des prestations de survivant de la sécurité sociale seraient retenues en raison de votre niveau de revenus. Une fois qu’une personne atteint l’âge de la retraite à taux plein (FRA, quelque part entre 66 et 67 ans, selon l’année de naissance), cette limite de revenus ne s’appliquera plus.

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Mais puisque vous êtes sous FRA, pour chaque 2 $ au-dessus de la limite de revenus, 1 $ de prestations de sécurité sociale est retenu. Le revenu de votre travail est de 45 000 $, ce qui représente un total de 25 440 $ au-dessus de la limite. Cela signifie qu’un total de 12 720 $ (1 $ pour chaque 2 $ au-dessus de la limite) serait retenu sur toute prestation de sécurité sociale à laquelle vous pourriez avoir droit. En supposant que la prestation de survivant de votre ex-femme décédée soit inférieure à 1 060 $ (l’équivalent mensuel de 12 7220 $), alors le montant total est retenu et vous ne recevrez rien de cette prestation.

Mais en mettant de côté la limitation des gains, regardons le reste de cette situation. D’après nos calculs ci-dessus, il est raisonnable de supposer que la prestation de survivant est d’environ 1 000 $. Vous indiquez que votre propre prestation sera quelque chose de « beaucoup plus élevé » que la prestation de survivant, alors mettons-la à 2 000 $ pour les besoins de l’exemple.

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La question est la suivante : puis-je recevoir la prestation de survivant jusqu’au moment (en supposant que vous entendez l’âge de la retraite à taux plein) que je choisisse de recevoir mes propres prestations ? Malheureusement, comme nous l’avons vu ci-dessus en raison de la limitation des gains, la réponse est non. Si, toutefois, vous choisissez d’arrêter de travailler ou de limiter vos revenus à quelque chose de moins que 45 000 $, vous pourriez recevoir au moins une partie de la prestation de survivant de la sécurité sociale dans l’intervalle.

De plus, au cours de l’année où vous atteindrez la FRA, il existe une limite de revenus beaucoup plus libérale (51 960 $ en 2022, et seulement 1 $ sur 3 $ au-dessus de la limite est retenu). Lorsque vous arrivez à cette année-là, il n’y a aucune raison de renoncer à la prestation de survivant (réduite un peu puisque vous êtes toujours sous FRA), puisque votre revenu est inférieur au plafond de revenus. Vous pourriez recevoir le plein montant de la prestation de survivant jusqu’à votre mois d’âge de la retraite à taux plein, puis passer à votre propre prestation de retraite.

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La raison pour laquelle vous pouvez effectuer ce changement est que la prestation de survivant et votre propre prestation de retraite ne sont pas affectées par les règles de présomption. (En guise de rappel, sachez simplement que les règles de présomption exigent que si vous êtes admissible à un prestation de conjoint et une prestation de retraite basée sur votre propre dossier, si vous déposez pour une prestation que vous êtes réputé avoir déposé pour les deux, il n’y a pas de séparation entre les deux. Les règles déterminatives ne s’appliquent pas entre prestations de survivant et prestations de retraite.)

Pour mieux expliquer cela, disons que vous avez quitté votre emploi à 45 000 $, donc la limite de revenus ne s’applique pas. À 61 ans, au décès de votre ex-femme, vous auriez droit à une prestation de survivant réduite en fonction de son dossier, tout en reportant votre propre prestation de retraite à une date ultérieure. Le fait de toucher la prestation de survivant à un âge plus précoce n’a aucune incidence sur votre propre prestation de retraite.

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L’inverse est également vrai : si votre propre prestation était inférieure à la prestation de survivant, vous pourriez commencer à recevoir votre propre prestation de retraite dès l’âge de 62 ans (avec une réduction significative), puis à la FRA passer à la prestation de survivant beaucoup plus élevée. . Le dépôt anticipé de l’une de ces prestations n’a aucune incidence sur l’autre prestation, c’est pourquoi les deux peuvent être coordonnées de cette manière.

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Pour revenir à l’exemple original avec la limitation : Dans ce cas, une fois que vous atteignez FRA, vous pourrait demander et recevoir la prestation de survivant, et continuer à reporter votre propre prestation de retraite à une date ultérieure lorsque les crédits de retard ont maximisé la prestation. En supposant que votre FRA est de 67 et que vous retardez votre prestation de retraite jusqu’à vos 70 ans, la prestation résultante à ce moment-là pourrait atteindre 2 480 $ (pour trois ans de crédits de retard sur votre prestation initiale de 2 000 $). Pendant ce temps, vous recevriez la prestation de survivant (basée sur le dossier de votre ex-femme décédée) pendant trois ans.

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