Le mari a pris un paiement forfaitaire de la sécurité sociale avant notre rencontre. Nous avons toujours vécu sans dettes et j’ai un beau véhicule 2020. Alors que je mène une vie modeste, sa santé nous a empêchés de profiter de vacances pendant huit ans. Je suis impatient de voyager plus à l’avenir. Mon mari est en phase terminale et ne vivra probablement qu’un an ou deux. Ses factures médicales ne sont pas de ma responsabilité.

En 2019, nous avons construit une nouvelle maison. Bien que sa valeur exacte soit inconnue, je dégagerai probablement environ 800 000 $ pour cet actif, m’attendant à acheter une maison plus petite à son décès.

Je reçois la sécurité sociale et une pension, et je perçois maintenant environ 20 000 $ au total par an. J’ai été un épargnant ambitieux et j’ai maintenant atteint environ 350 000 $ en gagnant beaucoup d’argent sur mes fonds communs de placement. Les autres actions valent environ 20 000 $ et j’ai un compte 457 d’une valeur de 65 000 $. J’ai actuellement 60 000 $ d’économies et 20 000 $ de chèques.

Je n’ai jamais retiré un centime de mes investissements, et je doute que beaucoup de choses changeront qui nécessiteraient cela jusqu’à ce que je sois seul. Mon mari paie nos frais de subsistance maintenant. Mon objectif est de profiter du reste de ma vie, en laissant le plus d’argent possible à mes quatre frères et sœurs.

Cela me semble plutôt bien, mais j’ai pris des risques en détenant mes économies en actions pour obtenir un rendement annuel réalisé de plus de 15 % au cours de la dernière décennie. Et je n’ai pas assurance soins de longue durée.

Puis-je m’attendre à vivre ma vie en bonne santé financière?

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Cher lecteur,

Je suis désolée d’apprendre la maladie de votre mari. C’est une expérience tellement difficile à vivre. Je suis heureux de voir que vous planifiez vos finances après son décès – cela vous évitera beaucoup de maux de tête ainsi que le chagrin, et vous donnera stabilité et sécurité dans votre vieillesse.

Pour arriver à votre réponse, vous allez devoir faire une analyse sérieuse de vos dépenses actuelles et futures. Gardez cependant à l’esprit que tout peut changer dans quelques années, voire dans un an, alors soyez flexible lorsque vous planifiez vos finances pour l’avenir.

Tout d’abord, élaborez un plan (certains peuvent l’appeler un budget), a déclaré Robert Gilliland, directeur général et conseiller principal en gestion de patrimoine chez Concenture Wealth Management. Tenez compte de toutes les dépenses possibles que vous prévoyez dépenser après le décès de votre mari, et tenez également compte de l’inflation. Vous pouvez ventiler ces dépenses entre le court terme, comme un à cinq ans, le moyen terme, qui correspondrait à six à 10 ans, et le long terme, ou au-delà de 10 ans. Incluez vos dépenses de logement projetées et prévoyez peut-être si vous restez dans votre maison actuelle ou si vous trouvez quelque chose de plus petit. Pensez également aux soins de santé, qui représentent une dépense importante dans le budget de tout retraité, aux services publics, aux dépenses d’urgence, aux repas ou aux divertissements occasionnels, etc.

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Après avoir effectué cette analyse, regardez quelles sont vos sources de revenus attendues. Vous avez mentionné la Sécurité sociale et une pension, et vous pouvez effectuer des retraits réguliers sur vos investissements. Comparez vos revenus à vos dépenses. « Une fois que vous avez ce nombre, vous pouvez déterminer quel est le taux de retrait » raisonnable « sur les actifs afin de déterminer les fonds excédentaires disponibles pour les voyages », a déclaré Gilliland.

Remarque sur vos investissements : les conseillers utilisent cette approche par compartiments avec les investissements, auquel cas il est courant de voir les besoins à moyen et à long terme investis avec plus de risque. Cependant, vous mentionnez que votre épargne prend beaucoup de risques en ce moment, et vous devriez envisager de parler à un conseiller financier – même celui où votre argent est stocké – pour voir si c’est la bonne allocation d’actifs pour vous. Si vous vivez avec un revenu fixe, vous ne pouvez pas vous permettre de perdre trop dans votre portefeuille. La diversification et la bonne allocation seront les clés de votre succès. « En fin de compte, être en mesure de garantir que des fonds seront disponibles pour répondre à ses besoins devrait être le plus important », a déclaré Gilliland.

En outre, contactez le bureau de la Social Security Administration pour commencer à planifier les autres avantages potentiels auxquels vous pourriez avoir droit, tels que les allocations de veuve, a déclaré Jude Boudreaux, planificateur financier agréé et partenaire du Planning Center. En conséquence, vous pourriez même obtenir plus d’argent chaque mois, selon que votre prestation de survivant est plus élevée que votre prestation personnelle, et cela ne fait pas de mal de commencer à comprendre les prestations ou les chiffres maintenant. Vous pouvez être en attente avec la Social Security Administration pendant des heures lorsque vous appelez, mais cela en vaudra la peine. Voici plus d’informations sur les prestations de survivant de la SSA.

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Vous avez mentionné que vous n’aviez pas d’assurance soins de longue durée. Cela peut être très coûteux, d’autant plus que vous êtes un peu plus âgé que le candidat « idéal » typique (les conseillers suggèrent souvent aux gens de commencer à chercher une assurance soins de longue durée dans la cinquantaine). Cela pourrait être logique pour vous, donc cela ne fait pas de mal de rechercher certaines polices, mais sachez qu’il existe également d’autres options pour vous, telles que des polices hybrides qui pourraient vous offrir des soins de longue durée et une éventuelle prestation de décès pour votre frères et sœurs. Certaines rentes ont également des avenants pour les soins de longue durée, bien que vous deviez examiner attentivement ces produits avant de vous lancer. Voici un guide complet sur l’assurance soins de longue durée que vous pourrez consulter.

Ce n’est pas un conseil financier, mais c’est quand même important – restez actif et prenez votre santé au sérieux. Faites de longues promenades, essayez de maintenir une alimentation saine et restez en contact avec vos proches, maintenant et après la mort de votre mari. Ces petites activités quotidiennes font toute la différence pour les vieux jours.

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Voici quelques autres suggestions. Gilliland a déclaré qu’il recommande toujours de prendre un an avant de décider de déménager ou non après la perte d’un conjoint, car cette période est si émouvante et les gens peuvent prendre des décisions qu’ils regrettent finalement.

Vous voudrez peut-être commencer à faire quelques calculs maintenant et parler à votre mari pour obtenir son avis. Vous avez mentionné un accord prénuptial, mais cela n’empêche pas quelqu’un de faire un cadeau à son conjoint pendant le mariage. Si la fiducie à laquelle vous faites référence est une fiducie entre vifs ou révocable, votre mari pourrait vous donner de l’argent maintenant sans conséquences fiscales de son vivant. Bien sûr, cela peut sembler une situation délicate et cette suggestion n’est en aucun cas destinée à provoquer un drame entre vous et votre mari et son fils, mais cela ne fait pas de mal de demander à votre mari ce qu’il en pense, a déclaré Boudreaux. « Cela vaut la peine d’être exploré. »

En fin de compte, vous avez l’air d’être très consciencieux au sujet de vos finances, et cela vous aidera certainement plus tard. Essayez simplement de penser à tout ce dont vous aurez besoin, financièrement ou autrement, afin de ne pas être pris au dépourvu lors du décès de votre mari. Et assurez-vous que vous et lui avez plusieurs conversations sur ce qu’il pense que vous devriez savoir après son départ – des mots de passe de compte bancaire aux petites tâches qu’il peut normalement s’occuper de la maison.

Je vous souhaite bonne chance.

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