« Retarder la sécurité sociale est en fait ‘injuste’ pour le gouvernement », plaisante Michael Finke, professeur à l’American College of Financial Services. « Les augmentations du montant des revenus que vous pouvez générer en retardant la sécurité sociale sont basées sur une table de mortalité – et ces calculs n’ont pas changé depuis le début des années 1980. »

En d’autres termes, le gouvernement utilise toujours des tables de mortalité complètement obsolètes lorsqu’il calcule le montant supplémentaire à payer aux personnes qui réclament en retard.

L’espérance de vie à 65 ans a augmenté de quatre ans pour les hommes depuis le début des années 1980, passant d’environ 14 ans à 18 ans. Pour les femmes, il est augmenté de deux ans, passant de 19 ans à 21 ans.

Des ajustements des calculs actuariels de la Sécurité sociale depuis ? Zéro.

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L’administration de la sécurité sociale me l’a confirmé par e-mail. « Des facteurs d’ajustement en fonction de l’âge pour le début des prestations avant ou après l’âge de la retraite à taux plein ont été promulgués dans les amendements de 1983, qui ont également augmenté lentement l’âge de la retraite à taux plein de 65 à 67 ans », ont-ils déclaré. «Ces facteurs sont statutaires, promulgués dans les amendements de 1983. Toute estimation des prestations futures et des coûts du programme de nos actuaires doit respecter la loi en vigueur.

Des calculs actuariels inchangés depuis près de 40 ans et la pire performance d’investissement de tous les fonds de pension de la planète. Personne ne peut deviner comment ce système manque d’argent.

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Après avoir écrit sur le gouvernement fédéral et l’argent pendant plus longtemps que je ne m’en souviens, je ne devrais vraiment pas être surpris. Mais je l’admets, je le suis.

La forme actuelle de la sécurité sociale remonte aux changements promulgués en 1983 pour «sauver» le système, sur la base des recommandations d’un comité bipartite dirigé par Alan Greenspan, alias «le cadeau qui continue de prendre».

Comme je l’ai souligné récemment, les réformes de Greenspan comprenaient pour la première fois l’imposition des prestations et l’introduction de ces impôts à des niveaux de revenu qui n’étaient pas indexés sur l’inflation.

En 1983, les impôts touchaient à peine 10 % des retraités. Aujourd’hui? Essayez 50 %.

C’est donc une sorte de justice ironique qu’ils n’aient pas indexé les calculs actuariels pour l’augmentation de l’espérance de vie.

Prendre la sécurité sociale tôt, à 62 ans, c’est comme se porter volontaire pour une réduction de salaire. C’est parce que vos chèques mensuels seront beaucoup plus bas, soi-disant pour refléter la plus longue période de temps que vous collecterez. Et retarder la sécurité sociale jusqu’à ce que vous ayez 70 ans, moment auquel les avantages sont maximaux, équivaut à une augmentation de salaire gratuite. Les chèques mensuels seront plus élevés, prétendument pour refléter la période de temps plus courte que vous réclamerez. La différence est énorme : quelqu’un qui attend 1 000 $ par mois s’il prend sa retraite à l’âge normal de 67 ans ne recevra que 700 $ s’il prend sa retraite à 62 ans, mais jusqu’à 1 240 $ s’il attend jusqu’à 70 ans. C’est une augmentation de 77 %.

Il y a, naturellement, beaucoup d’autres facteurs en jeu pour chaque personne. Par exemple, retarder la retraite augmentera encore plus vos chèques mensuels si ces années supplémentaires augmentent vos revenus de carrière moyens.

Les calculs seront également différents selon votre état de santé à la retraite et votre espérance de vie. Et tandis que l’espérance de vie a augmenté de plusieurs années en moyenne au cours des dernières décennies, les plus grands gains ont été parmi ceux qui ont obtenu leur diplôme universitaire.

Mais beaucoup de personnes qui choisissent de commencer à réclamer la sécurité sociale à 62 ans sont celles qui ont une bonne santé, de bons emplois, une bonne assurance maladie et de nombreuses raisons d’espérer le meilleur. Finke dit que beaucoup d’entre eux ont leurs propres calculs à l’envers. « Beaucoup de gens pensent qu’en prenant la sécurité sociale tôt, ils la collent d’une manière ou d’une autre au gouvernement – que le gouvernement veut qu’ils réclament plus tard », me dit-il. « Je vois beaucoup cette attitude. En réalité, ils peuvent en fait s’en tenir au gouvernement en retardant la réclamation, à cause de ces pourcentages obsolètes qui étaient « équitables » au début des années 1980 mais qui ne le sont plus ».

Là encore, je suis prêt à faire ma part de patriotisme et à être « juste » envers l’Oncle Sam, en ne profitant pas de ses terribles maths… tant qu’il est juste envers moi aussi.

Il peut commencer par revenir en arrière et indexer les seuils d’imposition de la sécurité sociale afin qu’ils reflètent l’inflation.

Il peut également indexer diverses autres choses, comme le montant de 3 000 $ de pertes en capital que je peux déduire de mes impôts sur le revenu chaque année, et le niveau de 10 000 $ pour diverses réglementations bancaires.

Et puis il peut commencer à investir mes cotisations obligatoires de sécurité sociale dans quelque chose de mieux que de mauvais bons du Trésor payant moins que l’inflation.

Mais je ne retiens pas mon souffle.