Les emprunteurs étudiants privés, dont les paiements ne sont pas suspendus et qui ne bénéficieront d’aucune annulation fédérale, se demandent peut-être si c’est maintenant leur dernière chance de se refinancer à des taux d’intérêt proches des plus bas historiques.

La réponse est oui.

Experts de Goldman Sachs GS,
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anticipent jusqu’à sept hausses des taux cibles des fonds fédéraux cette année, mais les taux peuvent également augmenter en prévision de cela. En décembre 2021, les taux de refinancement d’un prêt hypothécaire de 30 ans oscillaient juste en dessous de 3,1 %. Maintenant, ils ont raison d’environ 4 %, selon les données de NerdWallet.

Chad Pastorius, responsable de la planification stratégique chez le prêteur à but non lucratif Rhode Island Student Loan Authority, explique que si les taux d’intérêt sur les prêts étudiants peuvent être liés à des facteurs différents des taux hypothécaires typiques, la combinaison de la trajectoire des taux hypothécaires, des avertissements préalables de hausses fédérales et record l’inflation envoie un bon signal de ce qui est à venir pour les prêts étudiants. Et selon le modèle de financement, certains prêteurs de refinancement de prêts étudiants ont déjà dû augmenter les taux.

Mais cela ne signifie pas que tous les emprunteurs étudiants doivent tout abandonner et refinancer dès maintenant. Voici les emprunteurs qui devraient se précipiter pour se refinancer et ceux qui ont des raisons d’attendre.

Rush : Emprunteurs de prêts étudiants privés avec un revenu stable

Ceux qui ont des prêts étudiants privés n’ont pas la possibilité de résister à une éventuelle annulation de prêt étudiant. La meilleure façon de rembourser ces prêts rapidement et avec la plus grande remise est de réduire votre taux d’intérêt grâce au refinancement.

Et le meilleur moment pour refinancer vos prêts étudiants privés est chaque fois que vous pouvez obtenir un meilleur taux que celui que vous avez déjà. Pour être admissible, vous aurez besoin d’un revenu stable, d’un ratio d’endettement de 50 % ou mieux et d’une cote de crédit d’au moins 600. Plus votre profil de crédit est bon, plus le taux auquel vous pouvez vous attendre est bas.

En règle générale, le refinancement à court terme disponible s’accompagnera également d’un taux inférieur, bien que cela puisse signifier un paiement mensuel plus élevé. D’un autre côté, un taux d’intérêt plus bas avec une durée de prêt plus longue pourrait vous permettre un paiement mensuel beaucoup plus bas, mais peut signifier des coûts de remboursement totaux plus élevés.

Considérez ceci : un emprunteur avec 29 000 $ de dette étudiante à 7 % d’intérêt avec une durée de 10 ans aura des paiements de 337 $ par mois et paiera 11 405 $ d’intérêts sur la durée du prêt.

Voici à quoi pourraient ressembler leurs paiements et leur épargne totale en abaissant le taux d’intérêt et en modifiant la durée du prêt.

Avant de vous décider, vérifiez vos offres de taux auprès de plusieurs prêteurs. Vous pouvez également être en mesure d’améliorer votre offre tarifaire en ajoutant un cosignataire hautement qualifié. Assurez-vous de vous pré-qualifier auprès des prêteurs qui afficheront votre offre de taux et de durée avec une vérification de crédit souple, afin que votre score ne soit pas affecté.

Suite: L’augmentation des taux de la Fed signifie-t-elle des intérêts plus élevés sur votre épargne ? Peut-être, mais ça vaut le coup de magasiner.

Attendez probablement: les emprunteurs étudiants privés ont du mal à effectuer leurs paiements

Si vous ne pouvez pas suivre le rythme des paiements de votre prêt étudiant actuel, le refinancement n’est peut-être pas une option pour vous.

Les prêteurs tiennent compte de votre profil de crédit, qui peut inclure l’historique de vos remboursements de prêts étudiants. Ils évaluent également les facteurs qui rendent probablement difficile le suivi de vos paiements actuels, comme le revenu et l’endettement total.

Il est préférable de prendre le temps d’améliorer votre profil de crédit avant de faire une demande de refinancement. Vous pourriez être admissible avec un cosignataire, mais assurez-vous que cette personne comprend votre situation financière et sait qu’elle sera responsable du prêt si vous ne pouvez pas payer.

Voir: Remboursement des prêts étudiants : les emprunteurs qui sont maintenant admissibles

Attendez: la plupart des emprunteurs de prêts étudiants fédéraux

Le refinancement n’est disponible que par l’intermédiaire de sociétés privées. Cela signifie que si vous refinancez vos prêts étudiants fédéraux, ils deviendront des prêts étudiants privés et vous perdrez les filets de sécurité du gouvernement. Brian Walsh, planificateur financier certifié, ou CFP, et directeur principal de la planification financière chez le prêteur étudiant SoFi, exhorte les emprunteurs fédéraux à considérer ce qui est en jeu lorsqu’ils recherchent un taux d’intérêt plus bas.

Les emprunteurs fédéraux qui peuvent avoir besoin d’une protection de paiement par le biais de programmes tels que le remboursement en fonction du revenu, ceux qui sont éligibles au programme de remise de prêt de la fonction publique et ceux dont le solde de la dette étudiante est faible ne devraient pas se précipiter pour refinancer.

Au minimum, ces emprunteurs doivent attendre l’expiration de la pause de paiement pour évaluer leur position et déterminer si le refinancement leur convient.

Regardez: Que se passe-t-il si j’arrête de payer mes prêts étudiants ?

Attendez probablement: Emprunteurs de prêts étudiants fédéraux avec un revenu stable et des soldes élevés

Le refinancement a la meilleure proposition de valeur pour ceux qui ont une dette de prêt étudiant élevée. Plus votre solde est élevé, plus vous bénéficiez de changements, même minimes, de votre taux d’intérêt.

Donc, si vous avez un revenu stable et une dette d’études élevée – même s’il s’agit d’une dette fédérale – cela peut valoir la peine d’envisager un refinancement.

Cela se résume à la tolérance au risque, dit Walsh. Les emprunteurs fédéraux qui refinancent maintenant risquent de perdre les avantages qui incluent la pause de paiement actuelle, toute prolongation et toute annulation future en échange d’un taux inférieur.

Ron Klain, chef de cabinet de la Maison Blanche, a indiqué qu’une autre extension était sur la table dans une interview du 3 mars avec le podcast « Pod Save America ».

Si vous vous penchez sur le refinancement, considérez ce scénario. Disons que vous avez une dette de 83 000 $ provenant de vos diplômes d’études supérieures et de premier cycle. Si le taux d’intérêt sur cette dette est de 9 % sur une durée de 10 ans, votre paiement est d’environ 1 051 $ par mois. Au moment où vous rembourserez vos prêts, vous paierez 43 169 $ d’intérêts.

Voici à quoi pourraient ressembler votre paiement et vos économies après le refinancement.

Pastorius dit que les emprunteurs devraient tenir compte des chiffres. En supposant que la pause de paiement se termine en mai, les emprunteurs disposent de deux mois supplémentaires sans intérêt. Si les intérêts que vous pourriez économiser au cours de ces deux mois sont inférieurs à ce que vous pourriez économiser grâce au refinancement, cela vaut peut-être la peine d’y jeter un coup d’œil.

Il prévient cependant que si la pause de paiement doit se terminer en mai, rien ne garantit qu’elle ne sera pas prolongée.

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Cecilia Clark écrit pour NerdWallet. Courriel : cclark@nerdwallet.com.