« Je peux le tolérer pendant 7 mois — tout au plus » : mon mari et moi vivons séparément l’été. Dois-je refinancer ma maison et créer un compte d’épargne joint ?

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Cher Quentin,

Mon mari depuis sept ans possède une maison dans le Minnesota et a une hypothèque. Je possède une maison en Floride sans hypothèque. Nous n’avons pas de comptes d’épargne ou de retraite.

Dois-je retirer la valeur nette de ma maison en Floride pour ouvrir un compte d’épargne pour nous ? Je travaille et mon mari est à la retraite. Ma maison vaut 216 000 $.

Nous vivons assez bien ensemble, mais je m’inquiète pour notre avenir. À part les mois de snowbird, il n’a aucune intention que nous vivions ensemble 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Je peux le tolérer pendant sept mois, tout au plus. J’ai besoin de cinq mois de repos. Mais ça marche pour nous deux. Les pensées?

Maison riche, pauvre en argent

oreille House Rich, Cash Poor,

Félicitations pour avoir payé votre maison.

Je vais commencer par le personnel, puis passer au financier. Je ne suis évidemment pas au courant de l’histoire de votre mariage, ni de la date à laquelle vous avez chacun acheté votre maison. Mais par principe : retirer de l’argent de n’importe où – une maison, une banque ou la bourse qui vous appartient et à vous seul – et le mettre sur un compte d’épargne commun est une mauvaise idée.

Refinancer votre maison – après avoir travaillé si dur pour rembourser votre prêt hypothécaire – dans un environnement où les taux d’intérêt augmentent est également un non-non. « Les taux hypothécaires devraient atteindre 5% avant la fin de l’année, les prêteurs signalant de manière anecdotique des cotations d’environ 4,75% pour le taux fixe sur 30 ans », a récemment déclaré George Ratiu, responsable de la recherche économique chez Realtor.com.

Plus loin sur la route, vous avez d’autres options qui s’offrent à vous si vous avez besoin d’argent pour vivre. Ils comprennent l’hypothèque inversée. Ceci est particulièrement attrayant pour les personnes âgées qui sont riches en maison, mais pauvres en argent. Dans ce cas, au lieu que l’emprunteur effectue des paiements pour l’hypothèque, c’est le contraire qui se produit – le prêteur effectue des paiements à l’emprunteur et l’hypothèque grossit.

Dans ce cas, les intérêts sont ajoutés au principal du prêt. « Généralement, aucun paiement n’est dû jusqu’à ce que l’emprunteur décède ou quitte définitivement la maison », écrit Bill Bischoff, Tax Guy de Oxtero. « Vous pouvez recevoir le produit d’un prêt hypothécaire inversé sous forme de somme forfaitaire, de versements sur une période de plusieurs mois ou années, ou sous forme de retraits de marge de crédit lorsque vous avez besoin de liquidités. »

En attendant, automatisez votre épargne, et faites-vous un budget familial. En supposant que vous n’ayez pas de 401(k) à votre disposition, envisagez un Roth IRA ou un IRA traditionnel, ou des rentes variables. Vous cotisez en dollars après impôt à un Roth IRA et retirez généralement l’argent sans impôt ni pénalité après l’âge de 59 ans et demi. Les cotisations traditionnelles à l’IRA sont versées avec des dollars avant impôts et imposées au moment du retrait.

Ce que vous suggérez est particulièrement mal avisé, et pas seulement parce que vous obtiendriez probablement un maigre 0,50 % sur un compte d’épargne, et que vous attendriez un certain temps que les banques répercutent les hausses de taux de la Réserve fédérale sur leurs clients épargnants. C’est formidable que vous ayez atteint un équilibre convenu d’un commun accord. Chaque relation est différente et spéciale, et fonctionne selon son propre ensemble de règles.

Néanmoins, vous feriez mieux de conserver votre indépendance financière et de séparer vos actifs.

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