Les dépôts de saisies ont augmenté de 132 % par rapport à l’année précédente. Voici ce que cela signifie

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Qu’est-ce que la récente hausse des saisies signifie pour le marché du logement aujourd’hui ?

Getty Images

Lorsque nous avons lu les données immobilières ce mois-ci, trois statistiques ont attiré notre attention. Le premier : que le nombre de saisies actives (c’est-à-dire lorsque le processus de saisie a commencé sur un prêt gravement en souffrance, mais qu’il n’a pas encore été achevé et liquidé) a augmenté de plus de 7 000 en mars – la première année sur 12 mois. augmentation en près de 10 ans, selon le fournisseur de technologies, de données et d’analyses hypothécaires Black Knight. Deuxièmement, plus de 78 000 propriétés américaines ont fait l’objet d’un dossier de saisie au cours du premier trimestre 2022, soit une augmentation de 39 % par rapport au trimestre précédent et de 132 % par rapport à il y a un an, selon la société d’analyse immobilière ATTOM. Et troisièmement, les impayés hypothécaires graves – ces 90 jours ou plus en souffrance – sont 70% plus élevés qu’ils ne l’étaient avant la pandémie, selon Black Knight.

Bien que ces chiffres semblent sombres, les pros disent que la réalité n’est pas aussi mauvaise qu’il n’y paraît : bien que les saisies actives soient en hausse d’une année sur l’autre, le nombre de prêts en saisie active est toujours bien en deçà des normes historiques. En moyenne, avant la pandémie, le pays enregistrait environ 30 000 à 40 000 saisies par mois. Mais les moratoires de verrouillage qui ont été mis en place dans le cadre de la loi CARES en réponse au COVID-19 ont stoppé toute cette activité normale. Et pour la plupart, les faibles mises en chantier de saisies sont dues au fait que la grande majorité des personnes qui avaient profité de l’abstention sont sorties de ces plans et ont recommencé à exécuter leurs hypothèques. Et ceux qui restent dans l’abstention peuvent toujours bénéficier d’une protection contre la forclusion jusqu’à ce qu’ils atteignent la période d’abstention maximale autorisée.

En ce qui concerne les dépôts de saisies, Rick Sharga, vice-président exécutif de l’intelligence du marché chez ATTOM, déclare que bien que « l’activité de saisie ait augmenté de manière significative au premier trimestre de 2022… cela n’indique pas une faiblesse soudaine du marché du logement ou de l’économie américaine. Les gestionnaires de prêts hypothécaires « rattrapent » essentiellement le traitement des saisies sur les prêts qui étaient déjà en défaut ou en souffrance depuis plus de 120 jours avant la pandémie. Beaucoup de ces prêts sont assez anciens – émis avant 2009. » Et il ajoute : « Nous ne nous attendons pas à voir une énorme vague d’activité de saisie de sitôt… Même avec l’augmentation spectaculaire de l’activité de saisie au premier trimestre, nous fonctionnons toujours à environ 50 % du niveau normal. »

Et enfin, en ce qui concerne les impayés hypothécaires graves, bien qu’ils soient en hausse depuis la pandémie, en mars, ils ont chuté de 12 % pour la plus forte amélioration sur un mois en 20 ans, et il y a en fait plus de 1,2 million d’impayés graves de moins qu’en mars dernier, Rapports du chevalier noir. De plus, les impayés sont globalement en baisse. Black Knight rapporte que les retards de paiement de 30 jours – les emprunteurs qui n’avaient qu’un seul paiement en souffrance – ont chuté de 20% à partir de février. La raison de cette baisse ? Une combinaison de hausse de l’emploi, de reports de prêts étudiants, de solides performances après l’abstention et de millions de refinancements ont tous contribué à exercer une pression à la baisse sur les taux de délinquance.

Pourquoi les saisies et les impayés sont-ils importants pour le marché du logement ?

Nous surveillons les saisies et les impayés, car ils sont souvent un signe de détresse, ce qui peut indiquer une faiblesse du marché immobilier. Compte tenu de la diminution des impayés d’il y a quelques mois, les experts suggèrent que même une légère augmentation depuis le début de l’année n’est pas une raison de s’inquiéter. « Ces taux de délinquance sont si faibles qu’ils n’ont pas beaucoup d’effet sur le boom immobilier global », déclare Jeff Ostrowski, analyste chez Bankrate. Bien que le marché du logement ait besoin de tout nouvel inventaire, Ostrowski dit qu’il doute que le volume des saisies soit suffisant pour vraiment faire une brèche dans la compression des stocks. « Les saisies sont à un niveau très bas et le processus judiciaire peut prendre des mois, donc je ne m’attends pas à de réelles retombées de la hausse des saisies », déclare Ostrowski.

Qu’est-ce que tout cela signifie pour les acheteurs et les vendeurs de maisons ?

Les pros disent que vous ne devriez pas vous attendre à un changement dans le marché du logement à la suite de ces hausses de saisies. « Avec une demande de maisons dépassant tellement l’offre, personne n’obtiendra une saisie pour un vol. Les acheteurs concurrents font monter les prix de toutes les maisons, y compris les saisies », déclare Holden Lewis, expert en immobilier et en hypothèques chez Nerdwallet.

Il est cependant possible que vous rencontriez des propriétés saisies lors de la recherche d’une maison – et si vous envisagez d’en acheter une, vous voudrez probablement comprendre les différents types de saisies mises en vente. « De nombreux investisseurs immobiliers recherchent une bonne affaire de forclusion, mais c’est toujours un marché de vendeurs », explique Lawrence Yun, économiste en chef à la National Association of Realtors.

Selon le stade du processus de délinquance, vous pouvez trouver des pré-saisies où un prêteur informe le propriétaire qu’il est en défaut ; les ventes à découvert où un propriétaire tente de vendre la maison à un prix inférieur à la valeur hypothécaire en raison de difficultés financières ; vente aux enchères du shérif où les propriétés en défaut sont vendues dans les palais de justice, les saisies bancaires connues sous le nom de propriétés immobilières (REO) et les saisies gouvernementales où les propriétés sont achetées avec des prêts de la Federal Housing Finance Agency ou de l’Administration des anciens combattants.

Les propriétés en forclusion peuvent être trouvées sur le service d’inscriptions multiples (MLS), vous n’avez donc pas besoin d’aller les chercher sous couverture – elles sont disponibles pour que tout le monde puisse les voir. «Les propriétés faisant l’objet de saisies sont également répertoriées dans les journaux, les bureaux de banque et les sites Web. Pour les acheteurs qui envisagent une propriété saisie, les ventes aux enchères sont un autre moyen de trouver des maisons disponibles », explique Ratiu.

Cela dit, une délinquance grave peut être dévastatrice pour un propriétaire, car cela signifie une atteinte à sa cote de crédit et potentiellement un défaut de paiement et une forclusion, explique Ostrowski. La doublure argentée est que, parce que les prix se maintiennent, un propriétaire en difficulté devrait être en mesure de vendre sa maison avant de la perdre, mais le même propriétaire doit alors se maintenir à flot dans un marché locatif coûteux.

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