Cher Sam:

J’adore les questions « oui ou non », mais ce n’en est pas une. Après 30 ans en tant que professionnel de la finance, j’ai appris que les décisions en matière de finances personnelles comportent un ensemble complexe de variables.

L’indemnité de départ peut apporter la tranquillité d’esprit avec une bonne planification, mais tellement dépend sur l’individu. Avez-vous un autre travail aligné? Avez-vous l’intention de travailler? Retraite complète ? Ou créer une entreprise ? Avez-vous des dépenses familiales à venir, telles que des frais de scolarité?

De plus, vous devez comprendre le paiement que vous recevez de votre employeur et comment utiliser au mieux les fonds. En plus de votre salaire habituel, vous pouvez bénéficier de congés payés (PTO) et d’une indemnité de départ.

Selon Heather Rider Hammond de Gravel & Shea PC à Burlington, dans le Vermont : « L’indemnité de départ est une indemnité versée à l’employé sur une base postérieure à l’emploi. Il ne s’agit pas d’un paiement pour des services rendus, il n’est donc pas considéré comme qualifié compensation. »

Par conséquent, il est important d’établir les montants et le moment de ces dernières vérifications et de faire un peu de planification de trésorerie.

Il y a cinq domaines auxquels prêter attention avant de prendre votre décision finale :

Évaluer les besoins de trésorerie : Selon ce que vous faites, vos besoins futurs en liquidités varient. Par exemple, avec la création d’une entreprise, il y a toujours des frais de démarrage. Mettez de côté suffisamment pour ces coûts, ainsi que de l’argent pour vivre pendant que vous démarrez l’entreprise. Si vous recherchez un autre emploi, vous voulez également de l’argent jusqu’à ce que votre prochain chèque de paie arrive.

Si vous prenez votre retraite, gardez de l’argent pour vivre jusqu’en 2023. Commencer les retraits de retraite au cours de la nouvelle année d’imposition vous fera économiser de l’impôt sur le revenu. Plus important encore, le laps de temps vous donnera une idée réaliste de vos besoins mensuels en espèces après le travail pour définir un versement mensuel de fonds de retraite.

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Établir des comptes de caisse importants : Un compte de sécurité est obligatoire pour une bonne planification financière pour tout le monde, même si vous êtes à la retraite.

De plus, mettez de l’argent de côté pour des dépenses potentiellement importantes : votre prochaine voiture, de gros travaux autour de la maison, des frais médicaux. Ce montant forfaitaire unique est une occasion rare d’établir votre stabilité future.

Renseignez-vous auprès des ressources humaines : Discutez avec eux de vos options et apportez les modifications suivantes.

— Augmenter la cotisation de retraite pour atteindre le maximum avant la résiliation : À votre âge, vous pouvez verser 27 000 $ cette année. (Le maximum avant 50 ans est de 20 500 $.) Cependant, cette augmentation ne peut être effectuée avec votre indemnité de départ, seule votre qualifié chèque de paie gagné. Selon Hammond : « Il est possible pour une employée qui part de reporter son » dernier chèque de paie « (y compris son paiement de prise de force) à son 401 (k), mais pas les indemnités de départ. »

– Ajustez votre compte d’épargne santé : si vous en avez un au travail, maximisez-le, comme votre 401 (k) avant de mettre fin à votre emploi par le biais d’une retenue sur salaire pour l’avantage avant impôt. Pour vous, cela signifie 4 650 $ (avec un rattrapage de 1 000 $) et 8 300 $ pour une famille (avec un rattrapage de 1 000 $). Encore une fois, cela ne peut pas être fait avec votre indemnité de départ, alors planifiez vos dernières cotisations en conséquence.

— Renseignez-vous sur les options suivantes :

Pouvez-vous recevoir votre paiement en plusieurs versements ? Obtenir votre paiement sur deux ans peut vous faire économiser de l’impôt sur le revenu. Ceci est à la discrétion de l’employeur en cas de mise à pied, mais généralement pas en cas de vente ou de fusion d’entreprise.

Contribuer des congés de maladie ou des vacances à une banque de travail? Ce système volontaire est proposé dans un petit nombre d’entreprises. Vous renonceriez au revenu mais réduiriez votre revenu (et vos impôts) tout en faisant du bien à quelqu’un d’autre.

Payer sur les prêts, assurances ou autres avantages 401(k) offerts uniquement par le travail ? Plus de déductions signifient moins de dépenses à l’avenir et certaines peuvent encore être considérées comme des contributions avant impôts.

Parlez à votre comptable (ou consultez-en un) : Ils sauront si cette indemnité vous propulsera dans une autre tranche d’imposition et comment ajuster au mieux votre W-4 maintenant afin que vous n’ayez pas de surprise au printemps prochain. En outre, ils seront en mesure de vous dire si vous êtes admissible au financement d’un compte de retraite individuel (IRA). Le financement d’un Roth ou d’un IRA traditionnel pour 2022 et pour 2023 permet à votre argent de croître en franchise d’impôt. Si vous avez la possibilité d’opter pour un IRA traditionnel, il sera alors déductible d’impôt. Puisque vous avez plus de 50 ans, vous pouvez mettre de côté 7 000 $. (La limite est de 6 000 $ pour les moins de 50 ans.)

Autres considérations: Vérifiez auprès de votre département d’état du travail pour déterminer si vous êtes admissible au chômage. Chaque état a des règles différentes.

Si vous recevez une indemnité de départ en versements sur 2022 et 2023, cela peut vous donner plus d’options pour mettre de l’argent de côté pour la retraite et économiser sur l’impôt sur le revenu. Cela retardera également potentiellement votre capacité à percevoir le chômage.

Après avoir recueilli les informations ci-dessus, vous pouvez décider de ce qui reste et l’affecter à votre prêt hypothécaire. N’oubliez pas que vous paierez toujours l’assurance habitation et les taxes foncières chaque année.

Être licencié suscite des émotions et aucun de nous ne prend les meilleures décisions en situation de stress. (Hans Seyles a prouvé l’impact physiologique du stress sur la prise de décision dans les années 1930.) Si vous choisissez de retarder une décision sur un remboursement hypothécaire jusqu’à quelques mois dans votre nouvelle vie, c’est compréhensible et sage.

Également sur le plan émotionnel, rembourser une hypothèque fait toujours du bien, où que vous soyez dans la vie ou dans le monde. C’est une bonne stratégie financière. (Ici, je vois le colonel Potter sur « M * A * S * H » en train de brûler ses papiers hypothécaires en Corée.)

Ne réduisez jamais votre vie ou vos décisions importantes au simple noir sur blanc. Toutes les bonnes décisions reviennent à ceux qui attendent et disposent de toutes les informations.

CD Moriarty est un planificateur financier certifié, un chroniqueur pour Oxtero et un conférencier en finances personnelles. Elle blogue sur MoneyPeace.