Qu’est-ce qu’un plan Medigap à franchise élevée et vaut-il le coût?

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Cette article est reproduit avec la permission de NerdPortefeuille.

L’assurance complémentaire Medicare, ou Medigap, couvre les « lacunes » de la couverture Medicare d’origine, y compris certaines quotes-parts, coassurances et franchises.

Certains plans Medigap ont une option de franchise élevée. Les plans Medigap à franchise élevée ont des primes inférieures à celles des versions standard, mais vous devez payer la franchise la plus élevée pour que la couverture entre en vigueur.

La valeur d’un plan à franchise élevée ou non dépend de la différence entre vos primes pour chaque version (franchise élevée et standard).

Voici ce que vous devez savoir sur les régimes Medigap F et G à franchise élevée.

Comment fonctionnent les plans Medigap à franchise élevée ?

Il existe 10 types de plans Medigap standardisés avec des noms de lettres dans la plupart des États. Les prestations de chaque type de régime sont réglementées par le gouvernement. Seuls deux types ont des versions à franchise élevée : le plan F et le plan G. Si vous avez un plan Medicare Advantage, vous ne pouvez pas également acheter un plan Medigap.

Noter: Medigap Plan F n’est pas disponible pour les bénéficiaires de Medicare qui sont devenus éligibles à Medicare le 1er janvier 2020 ou après. Medigap Plan G est l’option la plus similaire disponible pour tous les bénéficiaires de Medicare, et il est également disponible en tant que plan à franchise élevée.

Les versions standard et à franchise élevée de ces plans Medigap couvrent les mêmes prestations ; la différence réside dans le moment où cette couverture entre en vigueur. Les régimes standard couvrent leurs prestations dès le départ, mais les régimes à franchise élevée ne commencent à payer pour les services couverts qu’une fois que vous avez atteint la franchise annuelle.

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Que coûtent les plans Medigap à franchise élevée ?

Vous êtes responsable de deux types de coûts avec un plan Medigap à franchise élevée : les primes et la franchise. La franchise est fixée par la loi, et elle est la même pour tout le monde : 2 490 $ en 2022. La franchise de la partie B et le partage des coûts que vous payez de votre poche s’appliquent au montant de la franchise élevée.

Les primes ne sont pas les mêmes pour tout le monde. Les compagnies d’assurance maladie privées qui vendent des plans Medigap fixent leurs prix en fonction de facteurs pouvant inclure votre âge, votre sexe, votre emplacement, votre consommation de tabac et vos informations sur la santé, selon Medicare.gov.

Étant donné que les plans Medigap à franchise élevée exigent que vous respectiez la franchise avant que le plan ne paie pour les services couverts, leurs primes sont inférieures à celles des versions standard. Par exemple, une entreprise peut facturer à un nouveau bénéficiaire de Medicare âgé de 65 ans 105 $ par mois pour la version standard du Medigap Plan G, mais 35 $ par mois pour la version à franchise élevée, selon l’analyse de NerdWallet en 2022 des devis des compagnies d’assurance. qui vendent Medigap.

La différence de primes entre les versions standard et à franchise élevée peut augmenter avec l’âge. Par exemple, un bénéficiaire de Medicare âgé de 85 ans pourrait payer 195 $ par mois pour le plan Medigap G standard ou 60 $ par mois pour le plan G à franchise élevée.

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Quand un plan Medigap à franchise élevée en vaut-il la peine ?

Un plan Medigap à franchise élevée a plus de sens qu’une version standard si le montant que vous dépensez pour couvrir la franchise et les primes est moins cher que les primes d’une police d’assurance standard.

Si vous respectez la franchise

Si vous dépensez suffisamment en coassurance, co-paiements et franchises pour respecter la franchise Medigap pour un plan Medigap à franchise élevée, il vaut la peine de comparer les devis pour voir quelle version est la plus rentable.

Pour que la version à franchise élevée coûte moins cher que l’option standard, les primes inférieures doivent l’emporter sur le coût supplémentaire de la franchise.

Les avantages des plans Medigap à franchise élevée entrent en vigueur après une franchise de 2 490 $ en 2022. Répartis sur 12 mois, cela représente 207,50 $ par mois. Un plan à franchise élevée devrait avoir des primes d’au moins 207,50 $ par mois de moins que la version standard pour que vous dépensiez moins pour l’ensemble.

Si vous ne respectez pas la franchise

Un plan Medigap à franchise élevée n’est pas un bon choix si vous êtes à peu près certain que vous ne respecterez pas la franchise.

Si vous dépensez moins que la franchise, le régime ne paie aucun service. En effet, vous n’obtenez rien en retour de vos versements de primes.

Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir respecter la franchise

Dans ce cas, vous voudrez peut-être tenir compte de votre situation financière et du montant que vous pouvez vous permettre de payer en frais médicaux pour déterminer si un plan Medigap à franchise élevée vous convient :

  • Si vous finissez par ne pas respecter la franchise, vous ne payez plus le coût des primes – qui sont généralement assez faibles – et vous risquez également de perdre la couverture disponible avec un plan Medigap standard.

  • Si vous respectez la franchise, vous êtes couvert après ce point, de sorte que vous limitez vos dépenses personnelles potentielles en cas de frais médicaux inattendus.

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Trouvez le bon plan d’assurance complémentaire Medicare

Étant donné que les plans Medigap sont standardisés, vous pouvez obtenir exactement les mêmes avantages Medicare auprès de toute entreprise proposant le plan. Ainsi, lorsque vous magasinez, gardez ces considérations à l’esprit pour trouver la meilleure politique pour répondre à vos besoins :

  • Votre plan préféré est-il disponible? Les compagnies d’assurance maladie ne vendent pas toujours tous les plans, alors vérifiez qui vend le plan que vous souhaitez acheter dans votre région.

  • Quelles sont les primes ? Les prix pour le même plan peuvent varier d’une entreprise à l’autre, alors vérifiez pour trouver les tarifs les plus compétitifs.

  • Vos primes changeront-elles avec le temps ? La plupart des polices coûtent plus cher à mesure que vous vieillissez, mais certaines entreprises proposent des polices qui vous permettent de bloquer un prix lorsque vous vous inscrivez.

  • Y a-t-il des extras ? Les principaux avantages des plans Medigap sont standardisés, mais dans certains cas, certaines entreprises incluent des avantages tels que des programmes de réduction ou des abonnements à des salles de sport.

Si vous avez des questions supplémentaires sur Medicare, visitez Medicare.gov ou appelez le 800-MEDICARE (800-633-4227, TTY 877-486-2048).

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Alex Rosenberg écrit pour NerdWallet. Courriel : arosenberg@nerdwallet.com. Twitter : @AlexPRosenberg.

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