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Les services Achetez maintenant, payez plus tard sont un moyen de plus en plus populaire d’acheter des produits en ligne. Ces services ciblent souvent les jeunes acheteurs via les réseaux sociaux et favorisent la possibilité d’acheter des produits comme des vêtements ou du maquillage via un petit acompte suivi de versements échelonnés pour couvrir la différence.
Mais ce ne sont pas seulement des choses physiques sur lesquelles vous pouvez cliquer pour acheter et payer en totalité plus tard. Les fournisseurs de voyages ont sauté sur la tendance en s’associant à ces services, qui incluent Affirm AFRM,
et Uplift, pour vous permettre de financer vos vacances en petits versements, parfois même après la fin du voyage.
Affirm a commencé à s’associer à Vacasa VCSA,
locations de vacances en février 2021 puis American Airlines AAL,
en octobre 2021. Afterpay vous permet d’utiliser son service lorsque vous réservez via les agences de voyages en ligne Klook et Agoda, et vous pouvez même commander des billets pour la comédie musicale de Broadway « Hamilton ». United Airlines UAL,
Les vols peuvent être payés plus tard via Uplift.
Les plans de paiement pour couvrir les vacances ne sont pas nouveaux. Facturer vos vacances sur des cartes de crédit était une option avant le début de ces services, et de nombreuses agences de voyages proposent depuis longtemps des plans de paiement. Achetez maintenant, payez plus tard Les options de paiement sont la version brillante et technologique des programmes de paiement comme la mise de côté ou les intérêts différés.
Les services « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent être utiles dans certaines circonstances, mais il y a des inconvénients à contracter ce type de dette.
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Les problèmes liés à l’utilisation d’acheter maintenant, payer plus tard pour réserver un voyage
Ils rendent le voyage moins cher qu’il ne l’est réellement : Décomposer un gros paiement en plusieurs paiements plus petits peut rendre un achat plus abordable qu’il ne l’est et peut-être psychologiquement satisfaisant. Mais l’addition de tous les paiements peut aboutir au même résultat, ou parfois même plus en raison des intérêts, que le coût total indiqué.
Par exemple, une location de vacances Vacasa de deux chambres pour un séjour de trois nuits coûte 1 399 $. Mais Affirm le commercialise en six versements mensuels de 233 $.
Vous pourriez vous moquer des frais d’hébergement pour un week-end de trois jours qui peut représenter plus d’un mois de loyer. Mais ne vous y trompez pas lorsque vous voyez l’offre de 233 $ – vous payez toujours les 1 399 $, mais pas en une seule fois.
Ce n’est généralement pas un bon moyen d’accumuler du crédit : Sezzle proclame fièrement qu’il n’a « aucun impact sur votre crédit ». Afterpay annonce qu’il n’effectue pas de vérifications de crédit.
« Nous ne croyons pas qu’il faille empêcher les gens d’accéder à Afterpay parce qu’ils ont peut-être une ancienne dette d’il y a longtemps. Et nous ne pensons pas que manquer un paiement avec Afterpay devrait entraîner un mauvais historique de crédit », selon un communiqué de la société.
Bien que cette notion ait ses mérites, cela signifie que les personnes qui pourraient déjà avoir des antécédents de dette ont accès à des prêts qu’elles pourraient ne pas être en mesure de rembourser, ce qui les creuse à leur tour dans une dette plus profonde.
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En fait, Afterpay n’affecte pas vos cotes de crédit, période, donc même une réputation immaculée et ponctuelle n’aidera pas vos cotes. Si vous aviez payé à temps avec une carte de crédit traditionnelle, cette information aurait été signalée aux trois bureaux de crédit et aurait probablement aidé votre crédit.
Vous pourriez finir par devoir plus que ce que vous pensiez en intérêts : Certains services facturent des frais. Affirm facture généralement des intérêts sur les prêts plus longs, mais ne facture pas de frais sur les prêts plus courts. Dans l’exemple précédent de Vacasa, vous ne devrez pas d’intérêts si le prêt est remboursé dans les six mois. Mais si vous choisissez de payer en 12 versements mensuels de 116,67 $ au cours d’une année, vous devrez également Affirm près de 120 $ en frais d’intérêt. Cela transforme ce qui aurait pu être une cabine de près de 1 400 $ en une cabine de 1 520 $.
La plupart des autres types de prêts facturent également des intérêts. En fait, le taux d’intérêt moyen pour une carte de crédit comarquée en 2020 était de 25,7 %, selon les données d’un rapport sur le marché des cartes de crédit à la consommation de 2021 du Consumer Financial Protection Bureau.
Il y a d’autres frais que les intérêts : Surtout si vous avez déjà du mal à payer vos factures habituelles ou à suivre vos dépenses, certains de ces services peuvent faciliter les retards de paiement et entraîner des frais de retard élevés.
Zip Zip,
qui s’associe à Airbnb ABNB,
et encourage les réservations à diviser tout achat en quatre versements sur six semaines, facture des frais de commodité de 1 $ par versement (vous devriez donc 4 $ à Zip en plus de l’argent que vous devez à Airbnb). Si vous manquez un paiement, Zip facture des frais de retard allant de 5 $ à 10 $.
Sezzle SEZNL,
ne facture pas de frais de retard pur et simple mais désactivera votre compte si vous êtes en retard de deux jours. Pour réactiver votre compte, vous devrez payer des frais pouvant aller jusqu’à 10 $. Et, si vous retardez de manière préventive la date d’échéance de votre paiement, Sezzle facture des frais de rééchelonnement de 5 $.
Comme de nombreux autres services, Sezzle rend ces frais difficiles à connaître à l’avance. Exemple concret : les frais de Sezzle ne sont pas clairement indiqués sur son site, mais plutôt enfouis dans les petits caractères de son accord d’utilisation de 12 000 mots.
Les cartes de crédit peuvent également entraîner des frais, et les émetteurs de cartes de crédit ont facturé aux consommateurs 12 milliards de dollars de frais de retard en 2020, selon le CFPB. Mais la loi sur les cartes de crédit de 2009, destinée à protéger les titulaires de carte, réglemente fortement ces frais en limitant le montant de ces frais. Et dans la plupart des cas, acheter maintenant, payer plus tard les prêts ne sont pas soumis aux mêmes protections des consommateurs que celles qui s’appliquent aux cartes de crédit.
Lorsque vous achetez maintenant, payez plus tard, les services ont du sens
Vous pourriez payer moins d’intérêts ou de frais par rapport à d’autres formes de dette : Bon nombre de ces services vous permettent de rembourser des achats plus tard sans payer d’intérêts composés, que vous devrez généralement avec d’autres formes de dettes que vous contractez. À moins que vous ne profitiez d’une offre 0% APR sur une carte de crédit, cela inclut également la plupart des dettes de carte de crédit.
Vous avez un mauvais crédit ou un crédit invisible, et c’est une dépense nécessaire : Peut-être avez-vous un mauvais crédit. Peut-être que vous êtes doué avec l’argent, mais que votre crédit est invisible, ce qui signifie que votre historique de crédit n’est pas assez long pour générer un dossier de crédit. (Cette situation est fréquente chez les jeunes et les immigrants récents.) Bien que la plupart de ces services ne vous aident pas à établir votre crédit, ils peuvent vous aider si vous devez faire un achat que vous ne pouvez pas payer en entier maintenant.
C’est une dépense nécessaire : Peut-être que vous avez un parent malade et que vous devez sauter dans un avion pour vous en occuper. Peut-être que votre maison a besoin de réparations d’urgence et que vous devrez séjourner dans un hôtel, mais votre assurance habitation ou locataire ne couvrira pas le coût initial. Si vos frais de déplacement sont nécessaires, alors achetez maintenant, payez plus tard, les services peuvent servir les personnes qui n’ont que peu ou pas d’autres options.
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La ligne du bas
Les services Achetez maintenant, payez plus tard peuvent vous sauver la vie lorsque vous êtes dans une situation d’urgence et que vous avez épuisé les autres options. Ils peuvent également servir à amortir votre compte d’épargne si vous réservez un voyage que vous savez que vous pouvez vous permettre, mais que vous souhaitez conserver les liquidités le plus longtemps possible.
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Mais en général, il y a beaucoup trop de pièges dans ces services pour qu’ils méritent d’être recommandés pour la plupart des achats de voyage.
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Sally French écrit pour NerdWallet. Courriel : sfrench@nerdwallet.com. Twitter : @SAFmedia.
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