Vous envisagez de quitter votre conseiller financier pour économiser les frais ? Assurez-vous que vous êtes capable de faire du bricolage.

Avec la montée en flèche de l’inflation, vous cherchez à dépenser moins. Vous avez déjà exploré les réductions les plus évidentes – aux extravagances qui peuvent attendre. Vous songez maintenant à laisser votre conseiller financier économiser les frais.

Pour certaines personnes, il est tentant de quitter l’entreprise et de gérer ses propres investissements. Après tout, vous continuez peut-être à payer à un gestionnaire de patrimoine environ 1 % de vos actifs sous gestion, même si la cagnotte diminue.

Vous êtes donc irrité que votre conseiller continue d’être payé même lorsque vous perdez de l’argent. D’un autre côté, les conseillers font plus que gérer un portefeuille. Ils peuvent personnaliser un plan financier pour vous, le mettre à jour régulièrement et offrir une gamme d’autres services tels que la planification fiscale et la planification de la retraite.

Dans votre quête pour économiser de l’argent, vous ne pouvez toujours pas vous empêcher de vous demander : « Puis-je accepter ce travail ? »

« Avant d’abandonner votre conseiller, demandez-vous quelles réponses un conseiller peut fournir qui ne sont pas facilement disponibles gratuitement », a déclaré Lou Harvey, président et directeur général de Dalbar, une société de recherche sur les services financiers à Marlborough, Mass.

Décider où investir est relativement facile, dit-il. Il existe de nombreux outils numériques qui fournissent des portefeuilles modèles après avoir invité les utilisateurs à entrer leurs objectifs, leur tolérance au risque et d’autres variables. « Vous n’avez pas besoin d’un conseiller pour cela », a déclaré Harvey.

Pourtant, les conseillers pourraient faire valoir qu’en rédigeant un énoncé de politique de placement pour un client, ils ont établi un manuel tactique qui englobe de nombreux aspects de la gestion de portefeuille. Au-delà de l’allocation d’actifs, il propose des stratégies d’investissement, des procédures de suivi pour examiner périodiquement les résultats et des plans d’urgence lorsque les marchés connaissent des turbulences.

Selon la taille et la complexité de votre portefeuille, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un document formel qui présente une feuille de route d’investissement détaillée. Harvey dit qu’il y a quatre autres clés à considérer si vous bénéficieriez des conseils d’un conseiller :

1. Évaluer vos besoins de liquidités à court et à long terme.

2. Comprendre quand vous pouvez accéder à votre argent, ce qui implique de connaître les règles et les restrictions de divers produits d’investissement tels qu’un 401 (k) ou d’autres comptes fiscalement avantageux.

3. Résister à l’impulsion de prendre des décisions d’investissement irréfléchies dans des marchés volatils.

4. Appliquer un processus ordonné et prudent qui dicte vos mouvements d’investissement.

« Si vous avez ces quatre bases couvertes, vous n’avez pas besoin d’un conseiller », a déclaré Harvey. « Mais chacun d’eux est délicat » à gérer par soi-même.

Un autre facteur à considérer si vous envisagez d’adopter une approche de bricolage : pouvez-vous égaler ou battre la performance de votre conseiller dans la gestion de votre portefeuille ?

« Pour répondre à cette question, calculez votre taux de rendement sur toutes les années où vous avez été avec votre conseiller », a déclaré T. Erik Conley, fondateur et directeur général de ZenInvestor, un groupe de défense des investisseurs à but non lucratif à Mundelein, Illinois. « Cela donne vous un nombre concret à viser » si vous décidez de faire cavalier seul.

Les fans de l’indexation peuvent se sentir plus confiants en abandonnant leur conseiller et en choisissant eux-mêmes des FNB indiciels ou des fonds communs de placement. Ces produits peuvent fournir une diversification instantanée et à faible coût avec un minimum de tracas.

Si vous préférez une gestion active de votre portefeuille, en revanche, vous ne pouvez probablement pas reproduire un conseiller riche en ressources qui propose une recherche exclusive, des stratégies de trading et un accès à des investissements alternatifs qui satisfont votre appétit pour le risque.

Conley suggère de vous demander : « Serais-je à l’aise de posséder deux à quatre fonds indiciels et de les laisser seuls et de les laisser rouler ? »

Si tel est le cas, vous pourrez peut-être quitter votre conseiller sans encombre.

Pour ceux qui envisagent d’adopter l’investissement de bricolage, Conley met en évidence quelques risques faciles à ignorer.

Oui, vous pourriez économiser sur les frais de conseil et exercer un meilleur contrôle sur vos investissements. Mais vous devrez également consacrer plus de temps et d’énergie à surveiller votre pécule.

« Il y a une complexité à tout suivre par vous-même », a déclaré Conley. « Et un bon conseiller vous préparera à un ralentissement du marché en positionnant votre compte pour atténuer quelque peu les dégâts. »

Laissé à vous-même, vous risquez de paniquer et de commettre des erreurs coûteuses. Même si vous avez établi un palmarès impressionnant, une ou deux transactions mal chronométrées peuvent compenser des années de riches rendements.

« Si vous économisez 1 % sur les frais de conseil mais que vous perdez 2 % à 3 % par an au profit du marché, qu’avez-vous gagné ? » dit Conley. « Il y a une tendance à l’excès de confiance avec les investisseurs de bricolage. »

Pour ceux qui souhaitent économiser de l’argent, il peut être judicieux de rechercher des conseillers qui facturent des frais fixes ou des honoraires plutôt qu’un pourcentage des actifs sous gestion. Cela est particulièrement vrai si votre maison financière est en grande partie en ordre et que vous avez des besoins relativement simples.

« Si vous optez pour un conseiller forfaitaire, cela peut être une amélioration », a déclaré Conley. « De nombreux conseillers examineront la complexité de votre compte et vous factureront des frais en fonction de leur temps » pour gérer votre portefeuille.

Dans tous les cas, confirmez que votre conseiller est un fiduciaire qui agit légalement et éthiquement au mieux des intérêts du client. Et demandez toujours : « Comment êtes-vous payé ? Quelles sont toutes les façons dont vous êtes rémunéré ? »

Suite: « Nous sommes vraiment heureux que vous ayez fait toutes ces erreurs. » Ce planificateur financier utilise ses cinq quasi-faillites pour aider ses clients à gérer les risques.

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