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Tout comme mon mari et moi, tous deux récemment retraités, avons commencé à puiser dans notre épargne-retraite, nous avons été frappés par le déluge de reportages angoissants – de 9% d’inflation et de taux d’intérêt en hausse aux fluctuations boursières et aux avertissements de récession. J’ai appelé mon conseiller financier pour lui demander à quel point nous devrions être inquiets.
Comme de nombreux retraités actuels et futurs, nous surveillons quotidiennement nos comptes de placement, nous inquiétant de la gravité des pertes actuelles du marché et des bouleversements économiques mondiaux qui pourraient éroder les économies que nous prévoyons pour les années qui nous restent.
Nous avons résisté à la volatilité de la récession de 2007-2009, nous avons donc connu un ralentissement dévastateur du marché qui s’est transformé en un rebond robuste du marché. Mais c’était il y a une douzaine d’années, lorsque nous estimions avoir suffisamment de temps et de revenu d’emploi pour nous aider à récupérer les pertes. Maintenant, avec nos revenus réduits aux paiements de la sécurité sociale, à quelques pensions et aux retours sur investissements, nous ne nous sentons pas aussi confiants.
Lorsque j’ai appelé notre conseiller, j’avais besoin d’être rassuré.
Penser au long terme
« Nous sommes des investisseurs, pas des commerçants », m’a-t-il rappelé. Mon mari et moi sommes dans la soixantaine et en bonne santé, nous prévoyons donc au moins deux décennies de vie à venir. Dans cette perspective, a noté notre conseiller, il est essentiel de maintenir une approche à long terme de nos stratégies de placement.
En tant que retraités, nous a-t-il dit, nous devrions diviser notre épargne en deux catégories : les liquidités dont nous aurons besoin pour les dépenses immédiates d’aujourd’hui et de demain, et les investissements qui augmenteront notre épargne pour nous soutenir pendant les décennies à venir. Combien de décennies ? Statistiquement, l’espérance de vie aujourd’hui aux États-Unis est d’un peu moins de 78 ans, mais de nombreuses personnes vivent jusqu’à 90 ans.
Qu’est-ce que cela signifie pour les investisseurs dans leur vieillesse? Cela signifie que nous devons être à la fois éduqués et équilibrés dans nos investissements, suggère une étude récente du Center for Retirement Research du Boston College.
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Comprendre les risques auxquels vous faites face
L’auteur de l’étude, Wenliang Hou, maintenant analyste quantitatif chez Fidelity Investments, a déclaré que la compréhension de la valeur relative des risques est la clé d’une bonne retraite, et il a exposé cinq périls essentiels auxquels les retraités sont confrontés : « survivre à leur argent (risque de longévité), pertes d’investissement (risque de marché), les dépenses de santé imprévues (risque pour la santé), les besoins imprévus des membres de la famille (risque familial) et même les réductions des prestations de retraite (risque politique).
L’étude de Hou, « How Well Do Retirees Assess the Risks They Face in Retirement ? Il a déclaré que le risque de longévité devrait être la préoccupation la plus critique pour les personnes qui épargnent pour leur retraite, suivi des risques pour la santé et du marché.
En d’autres termes, nous devrions planifier une longue vie qui comprend une attente de certains coûts de santé potentiellement coûteux en fin de vie. Historiquement, le marché boursier a augmenté de plus de 10 % par an, il ne devrait donc pas être notre principale préoccupation et nous devrions résister à l’impulsion d’abandonner le marché lorsqu’il chute.
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Combien de temps allez-vous vivre ?
Hou a déclaré dans une interview qu’au début de son étude, il était « totalement choqué » par la manière dont les retraités sous-estimaient leur durée de vie. Beaucoup d’entre nous utilisent la durée de vie de nos parents pour se guider, mais ce genre d’informations objectives n’est pas fiable, a déclaré Hou.
Dans mon cas, ma mère est morte à 70 ans, mon père à 94 ans. Quel âge aurai-je quand je mourrai ? « Exactement le problème », m’a dit Hou, ajoutant que les circonstances personnelles sont aussi critiques que les antécédents familiaux.
J’ai essayé deux des nombreux calculateurs de durée de vie différents disponibles sur le Web, qui posent tous deux une simple série de questions pour faire leurs prédictions. Ils ont convenu: je devrais durer jusqu’à la fin des années 90. Le calculateur de la Social Security Administration était un peu plus pessimiste, prédisant que je n’arriverai qu’à 87 ans, mais il demandait moins d’informations. L’espérance de vie de mon mari est probablement un peu plus courte — en moyenne, les hommes vivent moins longtemps que les femmes.
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Coûts des soins de santé en fin de vie
Malgré les différences, les mesures de Hou, et celles de nombreuses autres études, suggèrent que nous ne devrions pas simplement planifier que notre épargne-retraite dure 10 ans, mais plutôt 20 ou même 30 ans. Par conséquent, utiliser le repli des marchés de ce printemps et de cet été comme principal guide n’a pas plus de sens aujourd’hui qu’il ne l’aurait été une décennie avant notre retraite. Notre argent pourrait très bien fluctuer au cours des prochaines décennies, mais en moyenne, on peut s’attendre à ce qu’il augmente.
Au-delà de la longévité, il existe une autre préoccupation essentielle, selon le rapport de Hou : de nombreux retraités ne prévoient pas de dépenses médicales en fin de vie, ou ils sous-estiment grossièrement ce qui pourrait être nécessaire.
« Les retraités peuvent également avoir des dépenses médicales imprévues et des besoins de soins de longue durée », écrit Hou. « Les dépenses personnelles augmentent rapidement avec l’âge et les frais de santé à la retraite ont considérablement augmenté au cours des dernières décennies. »
Une étude annuelle de Fidelity estime que, pour être sûr, un couple de retraités âgés de 65 ans en 2022 devrait prévoir de dépenser jusqu’à 315 000 $ en dollars après impôts pour les frais de soins de santé en fin de vie non couverts par Medicare. Le coût des soins de longue durée, comme le besoin d’aides-soignants, peut s’accumuler rapidement.
Imaginez votre vie à 90 ans
La planification doit évaluer les nombreuses variables qui peuvent jouer dans cette projection, par exemple si vous souhaitez terminer vos jours dans votre propre maison ou dans une maison de retraite, et si vous avez un conjoint ou un autre membre de la famille qui s’occupera de vous.
Si vous êtes seul ou si vous avez besoin d’un complément aux soins familiaux, les frais de santé pourraient être une autre dépense imprévisible et importante, qui, bien sûr, est à nouveau liée au risque de longévité.
Chacun doit évaluer ses propres risques – ainsi que sa tolérance au risque – de manière réfléchie et prudente, a déclaré Stuart Gabriel, éminent professeur de finance à l’Anderson School of Management de l’UCLA, dans une interview.
« L’histoire n’est peut-être pas un bon guide », a-t-il déclaré, et « il n’y a pas de réponse unique qui convienne à tout le monde, et aucun conseiller financier qui connaît la réponse » à la façon dont le marché évoluera dans une période de forte volatilité comme celle que nous vivons actuellement. .
Même les rentes, qui garantissent un rendement prévisible à vie, peuvent avoir des frais et des conditions importants liés aux versements, qui les rendent moins rentables qu’elles ne le paraissent au départ. « Lisez les petits caractères, soyez complètement éduqué et comprenez dans quoi vous vous embarquez », a conseillé Gabriel.
Les réponses à ce qui garantira que votre argent durera toute votre vie ne sont pas limpides, mais comme Gabriel, Hou est parvenu à une conclusion définitive : nous devons tous être informés des risques afin de pouvoir planifier un résultat raisonnable.
«L’éducation et la sensibilisation», a-t-il déclaré, sont les clés d’une retraite réussie et longue.
Susan Freudenheim est une journaliste semi-retraitée de Los Angeles qui a écrit pour le Los Angeles Times, le New York Times et de nombreuses autres publications.
Cet article est reproduit avec l’autorisation de NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.
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