La plupart des épargnants pour la retraite « maintiennent le cap » – même s’ils sont totalement stressés

Les investisseurs en retraite maintiennent pour la plupart le cap, malgré la volatilité du marché et la hausse de l’inflation et des taux d’intérêt – au lieu de s’écarter de leurs plans et d’arrêter les cotisations dans la panique.

Après des années de marché haussier, les investisseurs ont peut-être été déconcertés par la volatilité qui s’est poursuivie sur les marchés au deuxième trimestre de 2022. Mais ils ont tenu bon, selon les données de diverses sociétés d’investissement sur leurs épargnants pour la retraite. La plupart des participants n’ont pas négocié dans leurs comptes, et s’ils l’ont fait, ils ont transféré de l’argent dans des investissements plutôt qu’en dehors de ceux-ci. Les prêts et les retraits ont également diminué pour la plupart, bien que de nombreux Américains continuent de souffrir de stress au sujet de leurs finances. Les contributions sont restées stables tout au long de tout cela, ont déclaré les entreprises.

Voici ce que les épargnants-retraite ont fait en réponse à cet environnement économique, selon les sociétés d’investissement qui hébergent leurs comptes :

Modifications de l’allocation d’actifs et des contributions

Fidelity a constaté que le taux d’épargne total pour les plans 401 (k) restait élevé à près de 14%, à seulement 1 point de pourcentage de moins que ce que Fidelity et de nombreux conseillers financiers suggèrent à 15% du revenu total, selon ses données du deuxième trimestre sur ses investisseurs. Le nombre total d’IRA a augmenté à deux chiffres depuis le deuxième trimestre de l’année dernière – et les jeunes générations en ont été la force, a déclaré Fidelity. Le nombre de comptes ouverts par les membres de la génération Z a bondi de 87 % par rapport au deuxième trimestre 2021, et de 24 % pour les millennials.

Bien sûr, la volatilité du marché a fait baisser les soldes des comptes de ces investisseurs, mais pas autant que les baisses du marché au deuxième trimestre, a déclaré Fidelity. Le solde moyen de l’IRA était de 110 800 $ au deuxième trimestre, en baisse de 17,9 % par rapport à la même période l’an dernier, tandis que les soldes moyens 401 (k) ont chuté à 103 800 $ au même trimestre, en baisse de 20 % par rapport à l’année précédente. Le solde moyen du compte 403 (b) était de 93 300 $, soit une baisse de 18 % par rapport à il y a un an.

Une majorité d’investisseurs de retraite n’ont pas apporté de modifications à leur allocation d’actifs, avec seulement 5% des détenteurs de 401 (k) et 403 (b) faisant des ajustements, a constaté Fidelity. Parmi les investisseurs qui ont fait un changement, 85% n’en ont fait qu’un, et bon nombre de ces changements consistaient à déplacer l’épargne vers des investissements conservateurs.

Vanguard a déclaré que seulement 4,3% de ses participants à cotisations définies ont négocié entre le 1er janvier et le 30 juin, et que les activités de négociation ont chuté par rapport à 2020 et 2021. Comparativement, 5,5% des participants ont négocié à la même période l’année dernière, et 6% de ceux négociés entre janvier et juin 2020. Parmi les transactions, la majorité des participants ont transféré leurs actifs vers des actions au lieu de titres à revenu fixe, a indiqué la société.

Principal, une autre société d’investissement qui supervise les comptes de retraite, a déclaré qu’environ 2,44 % des participants avaient effectué un transfert, soit une augmentation de 13 % par rapport à la même période l’an dernier. Mais une majorité — 86,2 % — de ses participants a maintenu son taux de cotisation.

Combattre le stress financier

Charles Schwab a constaté un comportement similaire de la part de ses investisseurs en retraite – 98% des participants ont maintenu leur taux d’épargne 401 (k) le mois dernier, tout comme ils l’avaient été tout au long de la pandémie, selon les données des participants de Schwab Retirement Plan Services.

« Dans cet environnement économique difficile, les travailleurs ont trouvé des moyens de réduire leurs dépenses et de continuer à contribuer à leur retraite », a déclaré Nathan Voris, directeur des investissements, des informations et des services de conseil chez Schwab Retirement Plan Services.

Mais seulement 15% des employés ont déclaré avoir pu éviter le stress financier dû à la volatilité, à l’inflation et à d’autres facteurs, a déclaré Voris, et les participants se tournent vers les conseils humains pour obtenir de l’aide. Le volume d’appels pour Schwab Retirement Plan Services a augmenté en moyenne de 9 % depuis janvier.

Depuis 2021, de plus en plus d’investisseurs se tournent également vers le contenu des finances personnelles et de la planification de la retraite, à la recherche d’informations sur les demandes de prestations de sécurité sociale, les coûts des soins de santé et les stratégies de retrait, a déclaré Josh Dietch, vice-président et responsable du leadership éclairé en matière de retraite chez T. Rowe Price TROW,
-0.35%.

Prêts et retraits

Bien que les contributions restent stables, le stress financier est évident, a déclaré Schwab’s Voris. Les prêts et les retraits des plans 401(k) augmentent : le nombre de prêts a augmenté de 21 % entre janvier et juillet, tandis que les retraits en cas de difficultés ont bondi de 25 % par rapport à la même période l’année précédente.

Fidelity a déclaré que seulement 2,4% de ses participants avaient contracté un prêt au deuxième trimestre de 2022. Le nombre de participants ayant une dette en cours a baissé à 16,7% au deuxième trimestre, contre 18,9% au cours de la même période en 2020. L’entreprise avait connu une diminution des prêts 401(k) initiés et des prêts en cours au premier trimestre 2022 également.

Les principales demandes de prêt trouvées ont augmenté de 69 % entre le 1er janvier et le 30 juin, par rapport à la même période en 2021, mais le montant moyen était inférieur de 8,25 %. Les retraits pour difficultés ont doublé, le montant moyen étant inférieur de 28 %. Une partie de l’augmentation des retraits de prêts et de difficultés pourrait être attribuée à la migration des comptes de Wells Fargo Institutional Retirement & Trust.

Autres effets

Les Américains gèrent peut-être bien leur stress financier en gardant leurs contributions intactes pour la plupart et en évitant les échanges émotionnels, mais il existe d’autres façons dont l’environnement économique actuel et la pandémie qui dure depuis des années ont affecté leurs plans de retraite.

« En surface, tout semble aller bien », a-t-il déclaré. Les défis sous-jacents, cependant, incluent le changement d’emploi ou l’ouverture de comptes de retraite avec de faibles taux de cotisation. « Lorsque les gens changent d’emploi, ils ont tendance à commencer à épargner à des taux inférieurs lorsqu’ils se réinscrivent, il y a donc un effet à long terme », a déclaré Dietch de T. Rowe Price.

Les participants peuvent avoir été inscrits automatiquement ou avoir bénéficié d’une augmentation automatique, c’est-à-dire lorsque le régime augmente automatiquement leurs taux de cotisation chaque année. Cependant, chaque fois que les investisseurs commencent un nouvel emploi, ils relancent le processus et peuvent ne pas contribuer au même rythme que lors d’un emploi précédent, a-t-il déclaré. « Ce que nous avons vu pour ceux qui sont employés, le taux de report moyen était de 8,5% mais pour les nouveaux embauchés, il était inférieur à 6% », a-t-il déclaré.

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