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Lorsque les marchés sont en baisse, vous ne voulez pas regarder votre relevé 401(k). Mais avec une potentielle « décennie perdue » de rendements boursiers imminente, vous devez au moins jeter un coup d’œil, car il est temps de prendre conscience de votre capacité à vous permettre de prendre votre retraite.
Les économistes soulignent souvent le fait que les marchés boursiers finissent toujours par monter, mais il y a des moments où les rendements sont en baisse ou stables. Ces périodes peuvent durer un certain temps, voire une décennie, comme elles l’ont fait de 2000 à 2013.
Vos hypothèses peuvent être terriblement inadéquates si les chiffres que vous avez utilisés pour déterminer la quantité dont vous auriez éventuellement besoin remontent à plus de six mois. Même si cela fait mal, vous devez sauter en ligne et exécuter à nouveau les chiffres à l’aide d’une calculatrice – ou consulter un professionnel de la finance.
3 chiffres clés à mettre à jour
La plupart des gens épargnent pour leur retraite en calculant d’abord un gros montant rond dont ils auront besoin, comme 1 million de dollars, puis en calculant à rebours pour voir combien épargner aujourd’hui pour y arriver. Cela implique quelques informations clés. D’un côté, il y a les gros impondérables qui vous sont propres, comme quand vous prendrez votre retraite, combien de temps vous vivrez et combien vous dépenserez. Ensuite, il y a les facteurs que vous ne pouvez pas contrôler : combien vos investissements augmenteront-ils, quel est le taux d’inflation et combien la sécurité sociale paiera.
Si vous utilisez un calculateur de retraite, il vous demandera une combinaison d’entrées. Ce sont les trois principaux que vous devez changer.
1. Solde du compte
Ce sera une confrontation avec la réalité, avec le S&P 500 SPX,
en baisse de 24 % depuis le début de l’année jusqu’à mardi. Mais peut-être que ce n’est pas aussi grave que vous le pensez. Si vous avez des obligations TMUBMUSD10Y,
ou de l’argent sur vos comptes, vous n’êtes peut-être pas aussi bas que le Dow Jones Industrial Average DJIA,
Nasdaq Composite COMP,
ou un autre indice majeur.
Selon le montant que vous avez épargné, vous pourriez être surpris que le montant en dollars ne soit pas si énorme.
Mais vous n’obtiendrez pas une vision précise de votre avenir si vous ne commencez pas par ce qu’est ce chiffre aujourd’hui, plutôt que par ce qu’était ce compte ou ce que vous pense ça devrait être.
2. Taux de rendement moyen
Si vous avez basé vos projections de retraite sur des rendements moyens de 7 % ou sur un chiffre supérieur à celui de votre portefeuille total, « je ne dirais pas que vous êtes carrément fou, mais, statistiquement, vous regardez le quartile supérieur de rendements attendus », déclare Amit Sinha, responsable de la conception multi-actifs chez Voya Investment Management.
Il dit que 5% est plus proche de la réalité. Cela changera vos chiffres, même sur des périodes relativement courtes. Supposons que vous ayez 55 ans et que vous ayez économisé 100 000 $ pour votre retraite maintenant. La différence sur 10 ans entre ces deux hypothèses est d’environ 34 000 $.
Si vous tirez cela pour un jeune de 25 ans, la différence sur 40 ans pourrait être de près de 800 000 $, bien que les rendements attendus finiront peut-être par augmenter.
Pour l’instant, des experts comme Sinha de Voya calculent leurs hypothèses vers le bas. « Si vous regardez un portefeuille équilibré, votre revenu fixe se situe entre 4 et 6 % ; les actions sont de 5 à 7 % », dit-il.
Mais rappelez-vous qu’il s’agit d’une moyenne, donc la moitié du temps, les rendements seront plus élevés et l’autre moitié du temps inférieurs, et ce que vous recherchez est un chiffre final qui vous donnera une forte probabilité de ne pas manquer d’argent avant de mourir. Cela signifie que vous devez envisager le pire des scénarios et vous assurer que si les rendements atteignent le fond, vous aurez toujours assez d’argent.
Suite: Comment transformer 30 000 $ en millions : le pouvoir du temps l’emporte sur une sélection d’actions chanceuse
3. Inflation
Le président de la Fed, Jerome Powell, a fixé son objectif d’inflation à 2 %. C’est probablement un peu trop rose pour planifier vos scénarios de retraite dès maintenant, étant donné que le taux global est supérieur à 8 %.
La bonne nouvelle : vous n’avez pas besoin d’aller si haut pour vos projections. « L’inflation actuelle ne devrait pas vraiment durer, donc 2,5% est raisonnable à long terme », déclare Wade Pfau, professeur à l’American College for Financial Services.
Bien que cela semble être une petite différence, même un demi-pourcent sur le long terme peut nuire à vos rendements. Et cela, à son tour, a un impact important sur le montant que vous pouvez dépenser chaque mois lorsque vous êtes réellement à la retraite.
Aux taux actuels, l’ancien taux de réserve de 4 %, qui était un taux de retrait sûr, commence à sembler trop élevé. «Je dirais généralement que 3% est un chiffre plus approprié dans l’environnement actuel», déclare Pfau.
Tenez compte des sonnettes d’alarme
Votre nouveau numéro de retraite peut être plus sombre que celui auquel vous êtes habitué, alors préparez-vous à agir. « Le changement que nous voyons en ce moment nécessite un changement », déclare Sinha.
La façon dont vous êtes affecté par cela dépend en grande partie de votre âge et du moment où vous devez commencer à retirer de l’argent pour couvrir vos frais de subsistance. Vous devrez peut-être épargner davantage, prendre votre retraite plus tard ou prévoir d’avoir moins plus tard. Si vous travaillez toujours et que votre horizon temporel est supérieur à 10 ans, la sonnette d’alarme n’a pas besoin de sonner pour l’instant. Vous voulez une image précise, mais vous avez le temps de continuer à économiser et vous n’avez pas à changer de stratégie.
Mais si vous avez 55 ans ou plus ? Asseyez-vous et prenez note, car une décennie perdue vous placerait à l’aube de la retraite. Et si vous êtes plus âgé ? « C’est cette fenêtre de 60-70 où ce qui se passe sur les marchés au cours de ces années aura le plus grand impact », déclare Pfau.
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