« C’est tellement facile, n’est-ce pas ? » Comment acheter maintenant, payer plus tard peut laisser les Britanniques aux prises avec des dettes

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Oorsqu’Emma achetait des vêtements ou du maquillage en ligne et a vu l’option de payer plus tard sur la page de paiement, « ça sonnait bien », dit-elle. « J’ai pensé : ‘Je peux juste payer ça quand je suis payé.’ Mais j’ai vite réalisé que ce que j’avais accumulé n’était pas réaliste à rembourser en un mois, surtout pas quand tout est dû en même temps. Avant longtemps, elle devait 900 £. Elle doit maintenant payer 300 £ dans les prochains jours et ne l’a pas. Elle a commencé à utiliser acheter maintenant, payer plus tard sur les vêtements, mais une fois qu’elle était dans un cycle de remboursement des achats des mois précédents à chaque jour de paie, elle l’utilisait bientôt pour des produits essentiels tels que l’épicerie. Emma dit que sa limite a été augmentée à son insu et qu’elle dépensait donc plus qu’elle ne le pensait. « J’ai toujours supposé que j’étais dans ma limite. Je n’ai pas considéré que la limite avait effectivement augmenté.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est en plein essor, alors même que les experts financiers mettent en garde contre une pression croissante sur le modèle commercial, dans un contexte de resserrement de la ceinture des consommateurs et de surveillance réglementaire accrue. Allez sur les sites Web de nombreux détaillants – y compris Marks & Spencer et des sociétés de mode en ligne comme Asos – et ils offriront une chance de «répartir les coûts» par le biais d’entreprises telles que Klarna et Clearpay, ou par le biais de leurs propres programmes de longue date (tels que ceux proposés par les détaillants en ligne Very et Littlewoods). Le nombre de détaillants avec lesquels Klarna, une société suédoise et l’un des plus grands opérateurs BNPL au Royaume-Uni, travaille a augmenté de 59 % pour atteindre 22 000 au cours de l’année écoulée. Apple est sur le point d’entrer sur le marché BNPL aux États-Unis, donnant aux utilisateurs d’Apple Pay la possibilité d’étaler leurs paiements sur quatre mois sans intérêt, PayPal le propose également, et les banques britanniques se joignent à nous – Barclays a un accord BNPL avec Amazon, NatWest a lancé un programme BNPL en juin et plus tard dans l’année, Virgin Money lance un programme BNPL.

Entre janvier et juin de cette année, 41% des emprunteurs avaient raté un paiement BNPL. Photographie : Westend61/Getty Images

Au Royaume-Uni, plus de 5,6 milliards de livres sterling ont été dépensés en utilisant BNPL entre janvier et juin, selon une étude du service de référence de crédit Credit Karma ; l’an dernier, il a fallu attendre octobre pour atteindre ce montant. Les transactions présentent des avantages – si vous savez que vous pouvez vous permettre les paiements, il peut être judicieux de répartir les coûts, et Credit Karma a constaté que de nombreuses personnes utilisaient BNPL au lieu des découverts bancaires, qui peuvent facturer des taux d’intérêt élevés. Cependant, l’étude a également révélé que 41% des emprunteurs avaient manqué un paiement (l’année dernière, c’était 11%), ce qui suggère que les gens contractent des dettes qu’ils ne peuvent pas se permettre. Le mois dernier, une étude de l’Université d’Édimbourg a révélé qu’un travailleur du secteur public sur 10, y compris le personnel du NHS, s’est tourné vers BNPL après avoir échoué aux tests d’accessibilité pour les prêts conventionnels et s’être vu refuser des prêts conventionnels. Et plus tôt cette année, Citizens Advice a constaté que 42% des personnes qui avaient récemment payé avec BNPL utilisaient des cartes de crédit ou empruntaient à d’autres sources pour effectuer les remboursements.

L’idée que quelque chose de cher devient abordable s’il est payé en plusieurs versements « est un message assez puissant », déclare Sue Anderson, responsable des médias à l’association caritative StepChange. «Le problème est que, pour beaucoup de gens, l’attrait de cela l’emporte peut-être sur toute inquiétude quant à savoir si vous pourrez vraiment vous le permettre lorsque vous devrez réellement payer à l’avenir. Surtout si les gens ont souscrit plusieurs produits BNPL auprès de différents fournisseurs, cela peut s’accumuler.

En janvier, une étude de StepChange a révélé que 87 % des personnes ayant un prêt BNPL avaient également au moins une autre dette de crédit à la consommation, près de la moitié avaient du mal à faire face aux factures du ménage et aux remboursements de crédit, et 17 % répondaient à la définition de l’organisme de bienfaisance d’être en situation de crise grave. Difficulté financière.

Parmi les clients qui demandent de l’aide, StepChange voit plus de prêts BNPL parmi leur gamme de dettes. L’organisation remarque « une certaine corrélation entre l’utilisation d’acheter maintenant, payer plus tard et l’incapacité de joindre les deux bouts et de payer les factures », déclare Anderson. « C’était un produit que je pense que la plupart des gens, du moins à l’origine, associaient à des achats hautement discrétionnaires – des choses comme la mode, peut-être quelques-unes des friandises de la vie. Il était en grande partie commercialisé par le biais d’influenceurs sur les réseaux sociaux. Mais au fur et à mesure que le produit a commencé à mûrir, nous avons vu des gens l’utiliser à des fins beaucoup plus différentes et l’utiliser plusieurs fois chez différents fournisseurs, pour l’essentiel. Les gens l’utilisent pour payer les courses au supermarché et même les factures de services publics, dit-elle. « Plus cela se produit et plus cela est disponible, plus nous devons nous inquiéter du fait qu’il s’agit d’une stratégie d’adaptation vers laquelle de nombreuses personnes pourraient se tourner. »

Un examen commandé par la Financial Conduct Authority (FCA) a révélé que BNPL était particulièrement attrayant pour les jeunes – environ 75% des clients auraient moins de 36 ans et la majorité sont des femmes. La pandémie a accéléré l’utilisation, en partie à cause de difficultés financières, mais aussi parce que les détaillants en ligne ont adopté les programmes. « Il existe de nombreuses méthodes psychologiques qui sont utilisées pour encourager les gens à la caisse », explique Anderson. « Rappelons-nous qu’acheter maintenant, payer plus tard est apparu comme une vente aux détaillants pour leur permettre d’augmenter leurs ventes. » Les entreprises qui proposent des produits BNPL aux détaillants affirment que les consommateurs sont plus susceptibles d’acheter quelque chose et de dépenser plus, et moins susceptibles d’abandonner leur panier d’achat en ligne.

« Je verrais l’option acheter maintenant, payer plus tard et je dirais: » C’est bien – je paierai tout le mois prochain. «  » Photographie : Oscar Wong/Getty Images

Emma dit qu’elle s’est sentie encouragée à s’endetter en faisant des achats qu’elle ne pouvait pas vraiment se permettre. « Je parcourais mon panier et je voyais si j’avais besoin de tout ce que j’achetais, puis je voyais l’option « acheter maintenant, payer plus tard » et je disais : « C’est bon, je paierai tout le mois prochain. » Dans cette seconde, je ne me suis pas arrêté pour prendre en compte les autres choses que j’avais déjà achetées et qui allaient être dues, ou les nécessités que je devrais d’abord payer. Certains sites vous offrent des remises spécifiques si vous utilisez Klarna comme méthode de paiement, ce qui n’aide pas.

Un porte-parole de Klarna a déclaré que la société ne profitait pas des dépenses excessives des consommateurs. « Contrairement aux sociétés de cartes de crédit, nous ne gagnons rien des paiements en retard ou manqués. En fait, notre entreprise est perdante si un client ne peut pas rembourser, nous avons donc des contrôles d’éligibilité solides et ne prêtons que de petits montants de crédit à court terme. Nos produits protègent intrinsèquement contre les dépenses excessives et sont livrés avec des services supplémentaires tels qu’un outil de budgétisation intégré à l’application et une assistance 24h/24 et 7j/7 si la situation financière de quelqu’un change et qu’il a besoin d’une aide supplémentaire. Les fournisseurs traditionnels de cartes de crédit, dit-il, « gardent intentionnellement les gens endettés avec des limites de crédit élevées, des paiements minimums et des taux d’intérêt et des frais exorbitants. C’est comme ça qu’ils gagnent de l’argent. Notre entreprise perd si les gens ne remboursent pas, car nous ne facturons ni frais ni intérêts. Il ajoute : « La grande majorité des clients de Klarna paient à temps et en totalité, 40 % remboursant avant leur date d’échéance. »

Emma a reçu un diagnostic de TDAH, « et les dépenses impulsives sont assez importantes, donc ils me facilitent incroyablement la tâche. Et je suis sûr que d’autres personnes atteintes de TDAH ressentent la même chose. Ce n’est pas idéal. Il y a un élément de culpabilité avec toutes les notifications push que je reçois indiquant que mes paiements sont en retard, ainsi que les e-mails et les SMS. C’est extrêmement stressant que je me sois mis dans la situation.

De nombreux systèmes BNPL, souligne Anderson, ne sont pas réglementés de la même manière que les autres crédits à la consommation et ne sont pas soumis aux mêmes types d’avertissements sur les risques. Il y a maintenant un plan du Trésor pour réglementer BNPL, mais il n’est pas encore en place, dit-elle.

Cependant, même parmi les entreprises réglementées par la FCA, il peut être tentant de s’endetter en utilisant les régimes BNPL. Lorsque Jessica et son partenaire ont emménagé dans leur maison, ils ont acheté une grande quantité de meubles et d’articles ménagers auprès d’un détaillant en ligne. « Nous avons commencé à envisager d’acheter maintenant, de payer plus tard, car cela répartirait les coûts », dit-elle. « Alors vous penseriez: » Je dois payer 500 £ – où vais-je obtenir cela? «  » Entre-temps, elle achetait de plus en plus d’articles grâce au programme, y compris des vêtements. « Vous pensez: » Je vais l’acheter maintenant, payer plus tard et m’en occuper plus tard. «  »

La limite de Jessica n’a cessé d’augmenter, et à un moment donné plus tôt cette année, elle devait près de 10 000 £, comprenant principalement des intérêts supplémentaires, car elle avait dépassé la période sans intérêt. Elle est frustrée d’elle-même « parce que c’est moi qui l’ai demandé, moi qui dépensais », mais elle est aussi fâchée qu’on lui ait permis de dépenser si librement. « Je pense qu’ils auraient dû regarder le compte et se dire : ‘Peut-être qu’on devrait l’empêcher de commander des trucs.' »

Plus tôt cette année, Jessica a écrit à la société, affirmant qu’elle avait été victime de prêts irresponsables. Plusieurs semaines plus tard, il a renoncé à près de 8 000 £ de frais d’intérêts et a gelé son compte. Elle dit qu’elle a pleuré de soulagement lorsqu’elle s’est connectée à son compte et l’a vu. Elle, dit-elle, « essaye d’avoir une meilleure relation avec l’argent ». Elle a utilisé d’autres produits BNPL dans le passé, mais a réglé ces dettes et les a jurées. « L’année dernière, j’aurais pensé : ‘Oh, j’ai envie de nouveaux vêtements ; Je vais le faire sur Klarna. C’est tellement facile de l’obtenir et de s’en soucier plus tard. C’est bien d’avoir de nouvelles choses. C’est tellement facile à appliquer et à avoir, n’est-ce pas ? »

Certains noms ont été modifiés

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