Malheureusement, les règles de couverture par Medicaid des soins infirmiers à domicile sont très compliquées et contiennent de nombreux pièges pour les imprudents. Medicaid est le programme de filet de sécurité de l’État fédéral pour les soins de santé. Contrairement à la plupart des assurances maladie, elle paie les soins infirmiers en maison de retraite. Mais pour être éligibles, les résidents des maisons de retraite doivent prouver qu’ils sont appauvris en vertu des règles obscures de Medicaid. Pour compliquer davantage les choses, les règles diffèrent quelque peu d’un État à l’autre.

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Dans la plupart des États, pour être éligibles, les résidents des foyers de soins doivent avoir des actifs «comptables» inférieurs à 2 000 $. Presque tous les actifs sont pris en compte dans cette limite, à l’exception de la maison du résident, qui n’est pas comptabilisée tant que sa juste valeur marchande (moins toute hypothèque) est inférieure à 955 000 $ (en 2022). (Dans certains États, cette limite est de 636 000 $.)

De plus, si le résident de la maison de retraite est marié, son conjoint – connu sous le nom de conjoint «communautaire» – est limité à 137 400 $ (en 2022) en actifs comptables. C’est ce qu’on appelle l’allocation communautaire de ressources pour conjoint ou «CSRA». Dans certains États, cependant, la limite est de la moitié des actifs que le couple possédait lorsque le conjoint malade déménage dans une maison de retraite jusqu’au plafond de 137 400 $. Dans ces États, le calendrier peut être un problème. J’y reviendrai après avoir parlé de la baisse des dépenses, à laquelle vous faites référence.

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Le processus de dépenses auquel vous faites référence consiste à dépenser des économies jusqu’à ce que les actifs du couple soient inférieurs à la limite combinée de 139 400 $. Ainsi, par exemple, si un membre d’un couple marié déménage dans une maison de retraite et qu’il dispose de 200 000 $ d’économies et d’investissements combinés à l’extérieur de la maison, il devra dépenser environ 60 000 $ avant que le conjoint de la maison de retraite puisse bénéficier de la couverture Medicaid. Jusqu’à la date à laquelle le total combiné des actifs du couple tombe en dessous de la limite d’actifs, ils devront payer de leur poche les soins du conjoint de la maison de retraite.

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Ces dépenses peuvent être pour tout ce qui profite à l’un ou l’autre des conjoints, qu’il s’agisse de rembourser des dettes, comme une hypothèque ou une marge de crédit sur la maison, de réparer la maison, d’acheter une voiture ou même que le conjoint en bonne santé prenne des vacances bien méritées. . La seule chose qu’ils ne peuvent pas faire, c’est donner l’argent. Cela entraînerait une pénalité d’une période d’inéligibilité à Medicaid. (Il existe certaines exceptions à cette pénalité de transfert, telles que les transferts à une fiducie au seul bénéfice d’une personne handicapée.)

En ce qui concerne votre question spécifique, plus tôt ils dépensent l’argent, plus tôt le conjoint de la maison de retraite sera admissible à la couverture Medicaid et plus tôt il pourra cesser de payer la maison de retraite de sa poche. Cela plaiderait donc en faveur de dépenses plus tôt que tard, même avant que le conjoint malade ne passe à une infirmière.

Cependant, il peut être difficile d’entrer dans une maison de retraite si le patient ne peut pas payer en privé pendant un certain temps. Dans la plupart des cas, le patient ne peut pas demander de prestations Medicaid tant qu’il n’a pas déménagé dans une maison de retraite et la maison de retraite ne veut pas être laissée au sec si la demande du résident est rejetée pour une raison ou une autre. Les maisons de retraite sont rassurées si le résident potentiel peut payer en privé pendant au moins une courte période. Ainsi, être en mesure de montrer les actifs excédentaires sur une déclaration de situation financière avant de déménager dans la maison de retraite peut aider à entrer. (Cela est moins susceptible d’être un problème pour les patients qui quittent les hôpitaux pour les maisons de retraite où Medicare paiera les soins infirmiers qualifiés jusqu’à 100 jours.)

Toute cette discussion présuppose que la personne malade est dans un état qui permet au conjoint communautaire de conserver les biens du couple jusqu’au montant maximal du CSRA. S’ils sont dans un état qui permet au conjoint communautaire de ne conserver que la moitié des actifs du couple à la date à laquelle le conjoint malade déménage dans la maison de retraite, ils devraient presque toujours attendre pour commencer à dépenser jusqu’à ce que le déménagement se produise.

Pour en revenir à notre exemple, dans ces États, si le couple a 200 000 $ d’actifs comptables à la date à laquelle le conjoint malade déménage dans une maison de retraite, le conjoint de la communauté sera autorisé à conserver 100 000 $ comme CSRA et devra dépenser 98 000 $, le reste 100 000 $ moins les 2 000 $ que le conjoint du foyer de soins peut conserver.

Si, d’autre part, le couple avait déjà dépensé 60 000 $ et qu’il ne disposait donc que de 140 000 $ lorsque le conjoint malade a déménagé dans une maison de retraite, le conjoint communautaire ne serait autorisé à garder que 70 000 $. Ainsi, dans ces États, il est souvent logique de retarder les dépenses jusqu’à la fin du placement en maison de retraite. Si le couple sait qu’un placement en maison de retraite est imminent, il peut même être judicieux de retarder le paiement des factures afin de constituer des comptes à un niveau supérieur à la date du déménagement en maison de retraite lorsque la détermination du CSRA aura lieu.

Mais comme c’est souvent le cas dans le domaine de la planification Medicaid, la meilleure stratégie peut être différente selon les situations.

Pour ceux qui ont un plus grand niveau d’actifs, il peut être judicieux de commencer à dépenser tôt, car cela n’aura aucun effet sur le CSRA. Par exemple, si le couple a 400 000 $ d’actifs dénombrables, dépenser moins de 100 000 $ avant le déménagement du foyer de soins n’aura aucun effet sur le CSRA, car il aurait encore 300 000 $, soit plus du double de la limite supérieure de 137 500 $. Pour ceux qui ont des actifs limités, il existe un CSRA plancher de 27 480 $ (en 2022). Ainsi, si le couple, par exemple, n’a que 50 000 $ d’actifs comptables, peu importe le moment où il dépensera, car le CSRA sera toujours au minimum de 27 480 $.

Pour savoir si votre état autorise le conjoint communautaire à conserver le CSRA maximum de 137 400 $ ou seulement la moitié des actifs du couple jusqu’à ce montant, l’American Council of Aging maintient un site Web qui fournit ces informations pour tous les États ici.