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NASHVILLE – Le gouvernement fédéral élargit la façon dont il collecte les cotes de crédit, ce qui pourrait permettre à davantage d’Américains d’acheter potentiellement des maisons.
La Federal Housing Finance Agency a annoncé lundi lors de la conférence annuelle de la Mortgage Bankers Association qu’elle avait approuvé deux modèles de pointage de crédit, le FICO 10T et le VantageScore 4.0, à utiliser par Fannie Mae et Freddie Mac.
« Les entreprises s’appuient depuis longtemps sur le FICO classique, et il a répondu à leurs besoins de base », a déclaré Sandra Thompson, directrice de la FHFA, à Nashville, Tennessee, mais « il est temps de reconnaître les innovations importantes qui se sont produites dans le pointage de crédit la modélisation. »
Fannie et Freddie étaient des institutions créées par le Congrès et sont des institutions hypothécaires soutenues par le gouvernement fédéral. Ils garantissent la plupart des prêts hypothécaires consentis aux États-Unis, de sorte que de nombreux prêteurs suivent les règles établies par Fannie et Freddie lorsqu’ils accordent des prêts hypothécaires aux emprunteurs.
Au cours des deux dernières décennies, Fannie Mae et Freddie Mac se sont appuyés sur des partitions créées par FICO, ou Fair Isaac Corp. FICO,
comprendre la capacité des emprunteurs à rembourser les prêts hypothécaires. Les cotes de crédit n’affectent pas seulement la souscription des prêts, elles ont également un impact sur la tarification des prêts, la mise en commun, les divulgations d’investissement, etc.
En 2017, un projet de loi du Sénat a proposé que les agences adoptent des modèles de notation alternatifs, notamment en raison du fait que les cotes de crédit traditionnelles comme celles créées par FICO ne considèrent que si les emprunteurs ont payé des dettes telles que des hypothèques et des cartes de crédit.
Avec FICO 10T et VantageScore 4.0 remplaçant Classic FICO, la conviction est que les cotes de crédit rapportées seront plus précises et inclusives, a déclaré la FHFA.
Les deux FICO 10T VantageScore examineront une gamme plus large de données d’historique de paiement pour les emprunteurs, des factures de téléphone portable aux paiements de services publics et de location, afin de déterminer la solvabilité.
Plus les cotes de crédit sont précises, meilleure est la compréhension du risque que le marché et les investisseurs obtiennent. Cela élargit également potentiellement l’accès au crédit pour les emprunteurs ayant « des antécédents de crédit moins solides », a déclaré Thompson.
La décision de la FHFA est en préparation depuis longtemps, a déclaré Chi Chi Wu, avocat au National Consumer Law Center, à MarketWatch.
« Nous y travaillons depuis 2014, exhortant la FHFA à mettre à jour les modèles de notation de crédit », a déclaré Wu. « Et nous devons féliciter Sandra Thompson d’avoir appuyé sur la gâchette, car ses prédécesseurs ont en quelque sorte donné un coup de pied dans la boîte. »
« Donc cette décision particulière est bonne… [because] les modèles de notation de crédit auraient dû être mis à jour il y a longtemps », a ajouté Wu.
Selon une étude réalisée en 2015 par VantageScore, l’utilisation de cotes de crédit au-delà de FICO ouvrirait l’accès au crédit à environ 72 000 ménages supplémentaires chaque année.
De plus, 16 % de ménages hispaniques et afro-américains de plus auraient élargi l’accès aux prêts hypothécaires.
Vous avez des idées sur le marché du logement? Écrivez au journaliste de MarketWatch Aarthi Swaminathan à aarthi@Oxtero.com
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