Opinion : ‘Maman et papa, combien d’argent avez-vous ?’ : la question que vous devez vous poser maintenant

Si vous avez des rêves d’années dorées remplies de voyages, de parties de pickleball, de lecture de livres au bord de la piscine ou de faire tout ce qui vous rend heureux, vous feriez mieux de savoir s’il y a un gros obstacle qui pourrait faire dérailler vos plans.

Votre retraite ne sera pas seulement la vôtre si vous avez des parents qui pourraient avoir besoin de votre aide.

Le plus souvent, c’est l’inverse, la génération la plus âgée d’une famille étant la plus aisée. Dans ces cas, la discussion que vous devez avoir porte sur la façon dont vous allez gérer tout héritage. C’est important aussi, mais cela entre dans la catégorie des bons problèmes à avoir.

Pendant ce temps, un tiers des adultes d’âge moyen entrent dans l’autre catégorie et apportent un soutien à un parent, selon une étude de l’AARP de 2020. Et un peu plus de 40% des Américains pensent qu’ils finiront par se retrouver dans cette position.

Si vous ne savez pas que cela s’en vient, cela peut être un choc pour vos plans financiers. Considérez l’augmentation du coût des soins aux États-Unis. Le coût d’un aide-soignant à domicile s’élève désormais en moyenne à plus de 5 000 dollars par mois, selon Genworth GNW,
+0,41%,
tandis qu’une résidence-services coûte 4 500 $ et une chambre privée dans une maison de retraite coûte 9 000 $.

Même si vos parents ont des fonds, ils n’en ont peut-être pas assez. Medicare ne couvre pas ces types de coûts, et une personne doit dépenser presque tous ses actifs avant de pouvoir prétendre à Medicaid. L’étude de l’AARP a révélé que 50 % des personnes qui aidaient leurs parents contribuaient plus de 1 000 $ par mois.

Vous pouvez éviter beaucoup de problèmes avec une version de cette question simple et directe : « Maman et papa, combien d’argent avez-vous ? »

Allez-y, demandez simplement. Et si vous êtes de l’autre côté de l’équation et que vous avez besoin de l’aide de vos enfants, il en va de même. Cela peut être inconfortable pendant quelques minutes, surtout si votre famille n’a pas l’habitude de discuter d’argent. Vous pouvez adoucir cela en expliquant comment votre intention est d’aider, de ne pas vous mêler ou d’être intrusif.

« Abordez-le avec autant de transparence et d’authenticité que possible », explique Erika Rasure, thérapeute financière à Saint-Louis. Mais vous ne pouvez pas établir un véritable plan de retraite pour vous-même si vous ne connaissez pas la réponse à cette question.

Demandez le plus tôt possible

Il ne faut pas beaucoup creuser pour trouver une histoire triste pour illustrer ce qui se passe si vous ne connaissez pas les détails des besoins financiers de vos parents. Si cela ne vous est pas déjà arrivé, à vous ou à un membre de votre famille, vous connaissez probablement de nombreuses personnes qui ont dû aider leurs parents ou qui les ont fait emménager et qui ont vu cela retarder leurs propres plans de retraite.

Mais plus tôt vous le saurez, plus vite vous pourrez affronter le problème de front et prendre des mesures proactives.

Larry Pon, expert-comptable agréé et conseiller financier basé à Redwood Shores, en Californie, a aidé une famille où la matriarche et le patriarche risquaient de manquer d’argent s’ils rencontraient des problèmes de santé en vieillissant. Ils ont eu quatre enfants adultes, qui réussissaient tous bien dans leur carrière professionnelle et qui étaient répartis dans le monde entier.

Pon a suggéré que les aînés de la famille souscrivent une police d’assurance soins de longue durée, qui couvrirait les soins infirmiers s’ils en avaient besoin. Cependant, la prime mensuelle était supérieure à ce qu’ils pouvaient se permettre par eux-mêmes. Pour Thanksgiving, quand les enfants sont tous rentrés chez eux, ils ont eu une conversation. Ils ont même invité Pon.

« J’ai dit que je resterais juste quelques minutes et que je te saluerais », dit-il.

La conversation ressemblait à ceci : « Nous avons besoin d’aide pour cela. Voulez-vous payer quelques centaines chacun maintenant contre 1 200 $ par mois chacun plus tard ? » Les enfants ont choisi d’aider maintenant et ils ont mis en place des dépôts automatiques pour faciliter le transfert d’argent de manière cohérente.

Les parents ont fini par vivre ensemble dans une communauté de personnes âgées qui a intensifié leurs soins au fur et à mesure qu’ils en avaient besoin, et ils ont pu gérer les frais d’achat, ainsi que les frais mensuels qui ont commencé autour de 7 000 $, grâce à l’assurance et au l’aide de leur famille.

« Cela a demandé de la planification. Il a fallu des années de préparation », ajoute Pon.

Pas de temps comme le présent

Si vous voulez avoir une conversation comme celle-ci mais que vous l’avez reportée, une façon de surmonter l’obstacle est de vous fixer une date limite – puis de fixer une date limite de secours, suggère Amanda Clayman, une thérapeute financière basée à Los Anges.

« Nous n’avons pas un nombre infini d’occasions. Ce n’est peut-être qu’une fois par an pendant les vacances », explique Clayman.

La date limite vous donne un sentiment d’urgence. Si ce moment pour vous se trouve être Thanksgiving lorsque vous rendez visite à votre famille de toute façon, vous n’avez pas à laisser échapper la grande question à table. Au lieu de cela, trouvez un moment calme, comme lorsque vous lavez la vaisselle. Le plan de secours entre en jeu car nous sommes tous humains, et certaines conversations sont difficiles à avoir, donc nous ratons nos chances.

« Chaque fois que nous avions l’intention d’avoir cette conversation et que nous ne l’avons pas fait, cela peut ressembler à un sentiment d’échec », déclare Clayman.

Elle suggère de rendre le plan de secours quelque chose d’un peu moins pratique, comme dire que vous allez acheter un billet d’avion et faire une visite séparée. « Cela rend l’option de Thanksgiving plus attrayante en ayant un plan de repli qui n’est pas aussi bon », dit-elle.

Un dernier conseil est de s’assurer que toutes les personnes concernées par la planification financière aient la chance de participer à la conversation. Cela pourrait inclure les frères et sœurs et, en particulier, les conjoints.

« C’est le moment pour vous et votre conjoint d’être vraiment sur la même longueur d’onde. Cela peut représenter une somme d’argent énorme », déclare Clayman.

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