C’est un record historique « préoccupant », a déclaré Vanguard, le poids lourd de l’épargne-retraite et de la gestion d’actifs, offrant une vision qui remonte à 2004.

À titre de comparaison, 0,3 % des comptes ont eu des retraits pour difficultés en octobre dernier, et en octobre 2020, la part était de 0,2 %, selon les données de Vanguard. En octobre 2019, il était de 0,4 %, a-t-il précisé.

Dans le même temps, les chiffres de Vanguard montrent que les prêts 401 (k) et les retraits non difficiles sont également en augmentation. En octobre, 0,9 % des participants au plan 401 (k) avaient des prêts et 0,9 % supplémentaires avaient des retraits sans difficultés.

Fidelity Investments constate également une augmentation des retraits en cas de difficultés parmi les plus de 22 millions de participants au plan 401 (k) qu’elle dessert.

L’année dernière, 1,9% des participants 401 (k) de Fidelity ont pris un retrait pour difficultés, selon Mike Shamrell, vice-président du leadership éclairé de l’entreprise. De janvier à octobre 2022, la part des personnes prenant des retraits pour difficultés était de 2,2% – un chiffre qui, bien que «encore relativement stable», est le taux le plus élevé depuis 2020, et l’inflation est l’un des facteurs contributifs, a-t-il noté.

Il est facile de deviner pourquoi davantage d’Américains ont recours aux retraits pour difficultés 401 (k), selon les analystes. Que l’économie atteinte connaisse ou non un pic d’inflation, le coût de la vie est élevé. Pendant ce temps, les taux d’épargne diminuent et la dette des cartes de crédit augmente.

Les portefeuilles d’actions n’offrent pas non plus de protection. Le Dow Jones Industrial Average DJIA,
+0,10 %
est en baisse de plus de 7% depuis le début de l’année, tandis que le S&P 500 SPX,
-0,12%
a chuté de plus de 17 % et le Nasdaq Composite COMP, riche en technologies,
-0,18%
a diminué de plus de 29 %.

« L’augmentation récente du nombre de ménages tirant sur leurs comptes de retraite parrainés par l’employeur pourrait cependant être le signe d’une certaine détérioration de la santé financière du consommateur américain », a déclaré Fiona Greig, responsable mondiale de la recherche et de la politique des investisseurs chez Vanguard.

Conséquences fiscales

Cela pourrait être un euphémisme. Une partie du langage fiscal, les conséquences fiscales potentielles et le processus administratif requis pour effectuer un retrait en cas de difficultés montrent à quel point un ménage doit être dur pour aller de l’avant avec l’idée.

Pour effectuer un retrait difficile, un titulaire de compte 401 (k) doit montrer à son employeur qu’il a un « besoin financier immédiat et important » pour l’argent, selon l’Internal Revenue Service. Cela peut être dû à des dépenses telles que les frais médicaux, les frais de scolarité et les frais funéraires, a déclaré l’IRS.

Le montant demandé doit être limité à ce qui est nécessaire pour répondre à ce besoin financier, note l’agence fiscale.

Il y a généralement une pénalité fiscale de 10 % pour les retraits anticipés avant l’âge de 59 ans et demi. Ces frais peuvent être supprimés pour les retraits en cas de difficultés, mais la distribution est toujours soumise à l’impôt sur le revenu. De plus, une personne qui prend un retrait pour difficultés financières ne peut pas le rembourser sur son 401 (k) et ne peut pas non plus le transférer dans un autre plan 401 (k) ou un IRA, a noté l’agence fiscale.

Les pressions financières auxquelles sont confrontés les ménages américains se concentrent sur Capitol Hill. Les sens. Cory Booker, démocrate du New Jersey, et Todd Young, républicain de l’Indiana, espèrent obtenir une traction sur un projet de loi qui permettrait aux employeurs de créer facilement des comptes d’épargne d’urgence pour les travailleurs, tout comme ils le font les comptes 401 (k) .

La pénurie d’épargne pour les jours de pluie chez les Américains crée un scénario où les gens doivent trop souvent se tourner vers leurs comptes de retraite, a déclaré l’auteure et conseillère en finances personnelles Suze Orman lors d’un événement mardi avec Booker and Young.

« Nous ne voulons pas d’une situation où les gens, quand ils ont besoin d’argent, quelque chose se passe et ils ont besoin d’argent, ils vont à leurs 401 (k) ou 403 (b) ou [Thrift Savings Plan] contracter un prêt », a déclaré Orman. « Ce sera l’une des plus grosses erreurs qu’ils aient commises, mais c’est pourtant là qu’ils vont chercher de l’argent d’urgence. »