Cher Stéphane,

C’est formidable que vous demandiez quoi faire pour déplacer une grosse somme d’argent avant que cela ne se produise réellement. Tant de gens déplacent l’argent en premier et posent des questions plus tard, ce qui peut vous coûter cher en impôts et en perte de gain.

«Je ne peux pas vous dire combien d’appels et de demandes j’ai reçus après qu’un investisseur a pris une décision de roulement incorrecte ou des décisions de conversion Roth déconseillées, a encouru d’énormes obligations fiscales ou a fait doubler ses primes d’assurance-maladie par rapport à ce qu’elles pourraient être autrement, puis a appelé demander de l’aide après que les dégâts aient été causés », déclare Eric Amzalag, planificateur financier et propriétaire de Peak Financial Planning à Woodland Hills, en Californie.

Si 130 000 $ représentent la majorité de votre pécule pour la retraite, vous voudrez probablement effectuer un transfert direct vers un compte IRA et ne jamais toucher l’argent vous-même. Votre régime de retraite devrait pouvoir envoyer l’argent directement là où vous créez un compte – la plupart des grandes institutions financières devraient avoir la possibilité d’ouvrir un compte IRA de roulement – et vous ne devrez alors pas d’impôt tant que vous n’aurez pas effectué de distributions.

Si l’argent vous parvient sous la forme d’un chèque et que vous le déposez ensuite sur un compte IRA dans les 60 jours suivant la distribution, vous pouvez probablement différer l’impôt. Mais le moment peut être délicat, et si vous manquez votre fenêtre, vous devrez l’impôt sur le revenu de l’IRS sur le montant total.

Vos choix d’investissement

La façon dont vous investissez l’argent dépendra de quelques facteurs, dont le plus important est votre statut d’emploi. Si les 130 000 $ ne sont qu’un bon début et que vous prévoyez de continuer à cotiser pendant, disons, encore 10 ans sans toucher au capital, vous voudrez peut-être être un peu prudent dans vos choix d’investissement. C’est particulièrement important en ce moment, alors que le marché boursier est très volatil et que les taux d’intérêt continuent d’augmenter.

Si vous travaillez jusqu’à 70 ans et cotisez 10 000 $ par année, vous pourriez vous retrouver avec plus de 330 000 $ si vous êtes en mesure d’obtenir un taux de rendement de 5 %. La bonne nouvelle est que ce montant vous donnerait environ 2 000 $ par mois à dépenser pendant 20 ans de retraite, plus vraisemblablement, vous auriez la sécurité sociale. Augmentez cela jusqu’à un taux de rendement de 7 % et vous pourriez avoir plus près de 400 000 $.

La mauvaise nouvelle, c’est qu’en raison de l’inflation, vos dollars n’iront pas aussi loin que vous l’espériez. Et avec l’économie toujours en difficulté, il pourrait être difficile d’obtenir un rendement élevé sans prendre beaucoup de risques.

Mais avant de décider quels fonds vous allez acheter, vous voudrez réfléchir aux mécanismes de répartition des fonds. Tout à la fois? Un peu à la fois?

«En gros, si vous le mettez directement dans un IRA, nous sommes à l’aise d’investir tout cela immédiatement. Mais dans un compte imposable, je ne voudrais pas tout mettre sur le marché en une seule journée. Étalez-le sur quelques jours », explique Kristin McKenna, une conseillère financière qui dirige Darrow Wealth Management à Boston.

Du côté plus sûr, vous voudrez avoir des revenus fixes comme des investissements du Trésor ou des CD, que vous pouvez obtenir près de 5 % ces jours-ci. (Les obligations de série I paient toujours 6,89 %.)

« Vous pouvez également investir la moitié dans un fonds indiciel S&P 500 et l’autre moitié dans des fonds obligataires, ou quelque chose comme ça », explique Amzalag.

Si vous avez fini de travailler et que c’est tout l’argent que vous allez pouvoir économiser, alors vous pouvez décider si vous voulez être vraiment conservateur avec cela et garder tout cela en revenu fixe afin qu’il ne perde aucune valeur. Vous commencerez à perdre du terrain au fur et à mesure que vous dépenserez, mais vous pouvez demander la sécurité sociale dès 62 ans, si vous ne pouvez pas tenir jusqu’à 70 ans.

« Ou vous voudrez peut-être vous balancer pour les clôtures », dit Amzalag, et l’investir dans des fonds indiciels avec l’espoir que le marché boursier se redresse. « C’est un appel difficile. Ce n’est pas si simple à comprendre. »

Si vous avez besoin d’aide pour décider comment investir l’argent, vous pouvez demander à un conseiller financier indépendant, mais il peut être difficile d’attirer son attention pour de petites sommes d’argent. Vous pouvez aussi parler à quelqu’un de l’institution financière où vous allez garder l’argent. Toutes les grandes maisons de courtage comme Fidelity et Vanguard ont plusieurs niveaux de service et devraient être en mesure de répondre à vos besoins. Si vous essayez de tout faire par vous-même, essayez simplement de garder les choses aussi simples que possible – choisissez un à trois fonds indiciels larges, en particulier celui qui suit le S&P 500 SPX,
+1,89%.

McKenna s’occupe de nombreux clients confrontés à des événements patrimoniaux soudains résultant d’un héritage, de la vente d’une entreprise ou d’autres aubaines. Les chiffres sont plus importants, mais le processus de réflexion sur la façon de gérer les fonds est toujours le même, dit-elle.

« Vous devez prendre du recul et voir que plusieurs choses doivent se produire en même temps. Avant de dire automatiquement comment vous allez l’investir, passez en revue une liste de contrôle indiquant à quoi sert l’argent. C’est ce que nous disons aux gens, quel que soit leur niveau de revenu.