Ma solution pour sauver mon fils de son petit appartement est de lui acheter une maison. Il n’est pas marié. Je veux qu’il signe un billet à ordre et qu’il me rembourse sans intérêt au cours des 20 prochaines années. Je veux en quelque sorte insérer cet avis à ordre dans le titre afin qu’il ne puisse pas vendre la maison sans mon consentement. De plus, s’il ne suit pas ses paiements, j’aurai recours pour prendre des mesures. Je suis sûr à 99,99 % que toutes mes inquiétudes finiront par être sans fondement, mais je veux l’avoir par écrit pour en être sûr.

Ses mensualités seront importantes mais pas essentielles à mon quotidien. J’ai plus qu’assez d’argent pour couvrir mes dépenses, mais il est important pour moi de ne pas créer une opportunité – même pour l’esprit le plus innocent – de faire quelque chose de stupide. Je veux être juste envers mon fils, qui a été un très bon garçon, mais je ne veux pas trop faire de compromis pendant mes propres années de retraite. Je travaille depuis l’âge de 14 ans (j’ai maintenant plus de 65 ans) et j’ai récemment pris ma retraite confortablement.

Est-ce un bon plan ? Dois-je continuer? Un tel billet à ordre est-il suffisant et peut-il être inséré dans le titre de la même manière qu’un privilège fonctionne? J’aime mon fils, mais il ne fait pas attention à la façon dont il dépense son argent. J’espère que ce processus lui apprendra un peu la responsabilité financière et que sa qualité de vie s’améliorera de manière significative. C’est mon objectif principal.

S’il vous plait, faite moi part de votre avis.

Père aimant

Cher père,

Il est plus sûr de prendre des décisions financières avec la tête froide et une détermination inébranlable. Bien sûr, vous aimez votre fils, mais vous ne devez pas laisser vos émotions dominer vos finances. Ce sera l’un des plus gros achats – sinon le plus gros – que vous ferez de votre vie, et vous comptez sur un tiers pour payer les factures. Demandez des conseils juridiques et financiers avant de promettre quoi que ce soit.

Vous auriez besoin d’organiser – avec un avocat immobilier – un billet à ordre / hypothécaire et un acte de fiducie. Le premier décrit les conditions du prêt : le taux d’intérêt (0 % dans ce cas), la date d’échéance de chaque paiement, la durée du prêt, etc. Le second établit que votre fils est obligé de rembourser le prêt et décrit exactement ce que se produit s’il fait défaut.

Alternativement, vous pouvez réduire votre engagement financier en donnant à votre fils un acompte ou en payant une partie de la maison afin que les remboursements hypothécaires soient à sa portée, en cosignant le prêt et en mettant vos deux noms sur l’acte. Cependant, avec le taux d’intérêt sur 30 ans qui se rapproche de 7 %, cela peut être une option moins attrayante.

Si vous avez cosigné une hypothèque avec votre fils et que vous avez contribué aux frais de clôture, cette contribution pourrait être considérée par l’Internal Revenue Service comme un cadeau si elle dépasse l’exonération annuelle (17 000 $ pour un particulier en 2023). Selon les règles actuelles, une personne peut donner 12,92 millions de dollars en actifs ou en biens au cours de sa vie.

Neil Carbone, avocat des fiducies et des successions chez Farrell Fritz, a déclaré que vous pourriez accorder à votre fils un prêt hypothécaire intrafamilial. « Les prêts intrafamiliaux peuvent être de bons véhicules de planification successorale car l’intérêt sur un tel prêt est généralement inférieur à celui qui peut être obtenu auprès d’un prêteur commercial », dit-il.

«Le taux d’intérêt sera généralement fixé à l’AFR, ou au taux fédéral applicable, qui est le taux le plus bas pouvant être facturé sans que le prêt soit considéré comme un cadeau. Un autre avantage d’un prêt intrafamilial est que les conditions de remboursement peuvent être plus flexibles que ce qu’un prêteur commercial peut être disposé à fournir. « 

Par exemple, le prêt peut prévoir des paiements d’intérêts uniquement pour une période de temps, avec un paiement forfaitaire à la fin, dit-il, et le prêt doit être soigneusement documenté et l’hypothèque sera répertoriée comme un privilège sur la propriété, donc vous serez protégé si votre fils n’effectue pas les paiements.

Ce cadeau allait changer sa vie et lui montrer à quel point il a de la chance d’avoir un père aussi généreux, et il devrait – en théorie – changer ses habitudes. Malheureusement, cependant, la vie fonctionne rarement comme ça. Les personnes financièrement imprudentes ne changent pas du jour au lendemain et, si les années que j’ai passées à écrire cette chronique m’ont montré quelque chose, c’est que les cadeaux gratuits déclenchent rarement une transformation complète.

En fait, ils risquent de faire le contraire. Les cadeaux gratuits ont souvent la capacité de ressembler à une récompense pour un comportement imprudent. Bien que vous vous attendiez à ce que votre fils respecte ses obligations mensuelles, comme tout propriétaire vous le dira, vous devez vous préparer à un paiement manqué ici et à un paiement manqué là, ou à 90 % du paiement un mois et 100 % le suivant, suivi de 70% le lendemain.

Vous devriez poser quelques questions à votre fils avant d’aller de l’avant : A-t-il remboursé sa dette de carte de crédit ? A-t-il six mois d’économies d’urgence ? Se soumettrait-il à une « vérification de portefeuille » mensuelle sur une période de six mois pour s’assurer qu’il peut respecter un budget et résister à la tentation de trop dépenser ? Accepterait-il de rencontrer un planificateur financier?

Vous devriez également rencontrer un planificateur financier pour effectuer un « test de résistance » de vos finances. Comment un défaut affecterait-il votre crédit ? Devrez-vous payer un impôt sur les donations ? Et si vous aviez une urgence médicale ou si vous aviez besoin de soins de longue durée ? D’après ce que vous dites dans votre lettre, votre fils n’est peut-être pas en mesure de vous aider. Avez-vous une assurance soins de longue durée?

Et préparez-vous à l’inattendu. Les valeurs des maisons augmentent généralement avec le temps, mais elles peuvent aussi chuter sans avertissement. Le marché du logement est en crise depuis trois ans, mais il pourrait arriver un moment où la valeur des propriétés chute et où la maison vaut moins que ce que vous avez payé, ou moins que ce que vous devez si vous décidez de prendre une hypothèque.

Alternativement, vous pourriez créer une fiducie au profit de votre fils et placer la maison dans cette fiducie, et faire un don en espèces à la fiducie, qui pourrait être utilisé pour acheter la maison, ajoute Carbone, et en tant que bénéficiaire de la fiducie, votre fils pourrait être autorisé à vivre dans la maison sans loyer à condition qu’il paie pour l’entretien de la maison. (Ou, de préférence, lui faire payer un loyer et demandez-lui d’être responsable de l’entretien, de sorte qu’il reste responsable et aide également avec votre propre trésorerie.)

Les coups durs, apprendre des erreurs et des gains financiers passés et apprécier la valeur d’un dollar en travaillant dur pour ce qu’il a – ainsi que les conseils d’un conseiller financier et d’un avocat de confiance – sont beaucoup plus susceptibles d’aider votre fils que le proverbial cheval cadeau . Votre fils, comme des millions de personnes de son âge, vit dans un petit appartement et reçoit une forte dose de réalité.

C’est, malheureusement peut-être, un rite de passage. Mais cela l’aidera à forger son caractère et lui permettra d’apprécier toutes les étapes qu’il franchira dans l’échelle de la propriété à l’avenir. Il peut même se remémorer cette partie de sa vie avec émotion. Le don d’une maison devrait être plus qu’un moyen de lui apprendre un peu de responsabilité financière. En fait, je lui recommande d’atteindre une série d’objectifs si vous décidez de signer sur la ligne pointillée.

Yotu peut envoyer un e-mail à The Moneyist pour toute question financière et éthique liée au coronavirus à qfottrell@Oxtero.com, et suivre Quentin Fottrell sur Twitter.

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