Je suis financièrement stable. Je n’ai aucune dette d’aucune sorte. Je suis propriétaire de ma maison (un bateau) franc et clair, et je n’ai aucun paiement sur mon automobile.

J’ai toujours été réticent à payer des choses avec une carte de débit. Mon inquiétude est que si jamais ma carte de débit est volée et qu’il y a des frais frauduleux, cet argent sortira directement de mon compte courant. Même si je signalais son vol, cela pourrait prendre du temps pour récupérer l’argent.

Par conséquent, je n’utilise pas d’argent liquide. Je paie toujours avec une carte de crédit plutôt qu’avec une carte de débit. Je n’ai aucun solde de carte de crédit. Je budgétise soigneusement mon argent et paie toutes mes factures de carte de crédit en totalité chaque mois.

Ma question : Y a-t-il un inconvénient à utiliser des cartes de crédit dans ma situation financière limitée actuelle ?

Retraité

Cher retraité,

La commodité s’accompagne d’une grande responsabilité – et de risques.

Il y a une grande différence entre vivre à crédit et utiliser une carte de crédit pour vos dépenses. Vous appartenez à cette dernière catégorie et vous remboursez votre carte tous les mois tout en accumulant des récompenses, des milles aériens et d’autres avantages. Les cartes de débit n’offrent généralement pas de récompenses.

Les sociétés de cartes de crédit facilitent également les retours, et vous bénéficiez de plus de protections contre la fraude avec ces cartes. Par exemple, presque toutes les cartes de crédit sur le marché offrent une « responsabilité zéro fraude » sur les frais frauduleux, ce qui signifie que vous ne paierez pas un centime pour celles-ci.

La société d’évaluation du crédit Experian vous recommande de mettre en place un paiement automatisé chaque mois pour rembourser intégralement votre carte de crédit, en supposant que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte bancaire pour le couvrir, ainsi que des alertes SMS lorsque vous approchez de vos dépenses. limite.

Je vous exhorte à profiter de tous les avantages de la carte de crédit, mais aussi à disposer d’au moins six mois d’économies d’urgence pour tout événement imprévu, comme des dommages à votre domicile ou une facture médicale que vous devez payer de votre poche. . Un mauvais événement pourrait bouleverser votre vie.

Personne ne prévoit d’être pris dans un cycle de dettes de carte de crédit. Cela se produit lentement ou soudainement, et souvent par des dépenses impulsives. Les risques sont grands : le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit oscille actuellement à 20,3 %, le taux le plus élevé enregistré par CreditCards.com.

Ce taux d’intérêt est une bonne motivation pour garder le contrôle de vos factures mensuelles. Les cartes de crédit vous aident à établir une cote de crédit, mais vous devez également viser à maintenir le taux d’utilisation de votre carte de crédit, c’est-à-dire votre solde en pourcentage de la limite de votre carte de crédit, à un niveau bas.

Certaines personnes se livrent au barattage des cartes de crédit – ouvrant de nouvelles cartes de crédit pour obtenir le bonus de connexion et fermant les cartes avant le début des frais annuels suivants. Lorsque vous ouvrez une carte, le bureau effectue une «vérification rigoureuse» de votre crédit , ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.

Ma collègue Leslie Albrecht a récemment écrit une colonne Financial Face-off comparant acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) aux cartes de crédit, et a choisi cette dernière en raison des taux d’intérêt élevés pour de nombreux prêts BNPL et du manque de protections offertes par BNPL par rapport à ceux des cartes de crédit.

Mais Ted Rossman, un analyste principal de l’industrie chez Bankrate.com, a également eu cet avertissement opportun sur les risques inhérents aux cartes de crédit : « Il y a un dicton dans l’industrie qui dit que les cartes de crédit sont comme des outils électriques. Ils peuvent être vraiment utiles ou ils peuvent être dangereux.

Il n’a pas tort : si vous effectuiez un paiement minimum mensuel moyen de 26,67 $ sur un solde de carte de crédit de 1 000 $ avec 20 % d’intérêts, il vous faudrait plus de 9,5 ans pour rembourser le capital et les intérêts.

Adaptez vos dépenses par carte de crédit à votre style de vie. Choisissez des cartes qui offrent une remise en argent sur les achats dans les supermarchés et les magasins où vous faites régulièrement vos achats. Avec des perspectives économiques incertaines, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit montrent des signes de se serrer la ceinture (c’est-à-dire d’abaisser leurs limites).

C’est une aussi bonne motivation que n’importe quelle autre pour que nous fassions de même.

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