Les concessionnaires BHPH ne devraient pas être votre premier choix pour l’achat et le financement d’une voiture. Cependant, ils rendent un service aux emprunteurs qui ne peuvent pas obtenir un prêt traditionnel. Vous ne conduirez pas un véhicule haut de gamme et vous n’obtiendrez pas un taux d’intérêt avantageux. Cependant, les concessionnaires BHPH se spécialisent dans l’octroi de prêts aux emprunteurs incapables d’obtenir un financement ailleurs.

Au fur et à mesure de votre lecture, nous expliquerons BHPH, comment cela fonctionne, quand cela pourrait vous convenir et comment un prêt BHPH pourrait affecter votre crédit.

Qu’est-ce qu’un achat ici, payez ici un lot de voitures ?

En termes simples, un lot de voitures BHPH est un lot qui non seulement vend des voitures mais finance également l’achat. C’est-à-dire qu’il ne se contente pas d’arranger le prêt ; il garantit également le prêt avec son propre argent. Par conséquent, le concessionnaire, plutôt qu’une banque ou un autre prêteur traditionnel, approuve ou rejette la demande de prêt. Un concessionnaire BHPH est encore plus motivé pour vous mettre dans une voiture car le concessionnaire gagne tout l’argent. Non seulement le concessionnaire gagne de l’argent en vendant le véhicule, mais aussi en souscrivant le prêt sous forme d’intérêts.

Même dans les rares occasions où le concessionnaire effectue une vérification de crédit superficielle, cela n’aura pas beaucoup d’importance. Vous voyez, l’approbation dépend davantage de la volonté du concessionnaire de vendre la voiture que de la cote de crédit et de l’historique de l’emprunteur. Souvent, une preuve d’emploi et de résidence suffit pour obtenir l’approbation.

Si vous cherchez assez fort, vous trouverez peut-être un concessionnaire automobile traditionnel qui propose BHPH sur son lot de voitures d’occasion. Il ne peut pas faire de publicité en tant que tel. Cependant, des phrases telles que «Nous finançons» ou «Reconstruisez votre crédit» sur des panneaux ou écrites sur les pare-brise de certains de ses stocks peuvent indiquer qu’elle garantit une partie de son propre financement.

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Comment fonctionne l’achat ici, le paiement ici ?

Quelques différences significatives existent entre l’expérience d’un revendeur BHPH et celle d’un revendeur traditionnel. Lorsque vous magasinez un lot BHPH, soyez prêt à répondre à quelques questions de qualification dès le départ. Par exemple, vous devrez peut-être fournir une preuve d’emploi et de résidence à l’avance et fournir le montant de l’acompte que vous verserez. Le vendeur vous montrera alors les voitures sur le terrain pour lesquelles vous êtes admissible.

Contrairement à un prêt tiers traditionnel où vous effectuez vos paiements à une banque, une coopérative de crédit ou une société de financement, vous effectuerez les paiements du prêt BHPH directement au concessionnaire. Plutôt que des paiements mensuels, vous pouvez vous retrouver engagé à effectuer des paiements toutes les deux semaines ou même toutes les semaines.

Avec BHPH, vous paierez presque certainement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé qu’avec un prêteur traditionnel. La plupart des États plafonnent le taux d’intérêt d’un concessionnaire BHPH à environ 29 %. Vous ne paierez probablement pas autant, mais il n’est pas rare de payer un taux d’intérêt de 20 % ou plus.

Les concessionnaires BHPH sont généralement beaucoup plus rapides à reprendre possession d’un véhicule que les prêteurs traditionnels. L’une des raisons pour lesquelles de nombreux prêts BHPH exigent des paiements plus fréquents est de rester au top de l’acheteur. En d’autres termes, donner au concessionnaire une longueur d’avance sur un emprunteur qui manque un paiement. Même si c’est hebdomadaire, manquer un paiement contractuel suffit pour qu’un concessionnaire reprenne possession d’un véhicule.

Conseil: Avant de signer quoi que ce soit, déterminez quelle est la politique du concessionnaire en matière de retard de paiement et assurez-vous que cela est indiqué dans le contrat de prêt.

Apprendre encore plus: Un paiement manqué peut entraîner la reprise de possession de votre voiture. Voici un guide sur ce qu’il faut faire si vous êtes confronté à un repo ou si cela se produit.

Quand dois-je acheter ici, payer ici un financement ?

Notre conseil est de ne vous rendre chez un concessionnaire BHPH qu’une fois que vous avez épuisé toutes les autres possibilités de prêt légitimes. Ce n’est pas que BHPH soit nécessairement mauvais. Cependant, à moins que vous n’ayez pas d’autre choix, il n’y a aucune raison de payer les taux d’intérêt gonflés de la BHPH. D’autre part, si votre pointage de crédit est inférieur à 500 et que vous avez des antécédents de crédit inégaux, BHPH peut être votre meilleur dernier recours.

Conseil: Trouvez un concessionnaire BHPH qui relève du bureau de crédit si vous le pouvez. Beaucoup d’entre eux ne le font pas, mais certains concessionnaires le font. Vous devriez au moins être reconnu pour avoir effectué vos paiements à temps, car cela vous aidera à reconstruire votre crédit.

Comment acheter ici, payer ici affecte votre crédit

Votre crédit n’est pas endommagé simplement parce que vous financez une voiture sur un terrain BHPH. Il s’agit souvent d’un trou noir de crédit parce que personne à l’extérieur du concessionnaire n’est au courant du prêt. De plus, la raison pour laquelle vous financez par l’intermédiaire d’un concessionnaire BHPH est que votre crédit est déjà faible. Les dommages à votre crédit ont déjà été causés avant que vous n’entriez sur le terrain. Cependant, si vous faites affaire avec un concessionnaire BHPH qui relève du bureau de crédit, effectuer les paiements à temps peut aider à rétablir votre crédit. Comme pour tout prêt ou compte de crédit renouvelable, suivre vos paiements améliore votre crédit.

D’un autre côté, même les concessionnaires BHPH qui ne signalent pas systématiquement une activité positive aux bureaux de crédit signaleront souvent des reprises de possession. C’est-à-dire que si vous manquez suffisamment de paiements (et il se peut qu’il n’en faille qu’un) pour que le concessionnaire reprenne possession de votre véhicule, cela peut apparaître comme une marque négative sur votre dossier de crédit.

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Avantages d’acheter ici, payer ici

Voici quelques raisons d’utiliser BHPH :

• Le processus d’approbation est relativement rapide; par conséquent, vous pouvez partir le jour même.

• Tout ce dont vous avez généralement besoin pour être approuvé est une preuve d’emploi et de résidence.

• Selon la force de vos revenus, vous pouvez obtenir un acompte étonnamment bas.

• Si le concessionnaire fait rapport au bureau de crédit, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit avec des paiements à temps.

Inconvénients d’acheter ici, payer ici

Voici les raisons de pas en utilisant BHPH à moins que vous ne deviez :

• Des taux d’intérêt extrêmement élevés.

• Véhicules d’occasion plus anciens et de moindre qualité.

• Le concessionnaire détermine les véhicules parmi lesquels vous pouvez choisir.

• Vous devrez peut-être effectuer des paiements toutes les deux semaines ou même toutes les semaines.

• Souvent, il y a moins de marge de manœuvre pour les retards de paiement. En d’autres termes, il y a un plus grand risque de reprise de possession.

Quelles sont les alternatives acheter ici, payer ici ?

La vérité est qu’il n’y a vraiment pas d’alternative au BHPH. C’est essentiellement la fin de la ligne en termes de moyens disponibles pour obtenir un prêt automobile. Si vous vous retrouvez sur un terrain BHPH, ce devrait être parce que vous avez épuisé toutes les autres possibilités de financement.

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Qu’est-ce qu’un cosignataire pour un crédit auto ?

La seule possibilité que vous n’avez peut-être pas envisagée ou explorée est un cosignataire. Il s’agit d’un parent ou d’un ami avec un crédit solide qui est inscrit sur le prêt en tant que partie responsable si vous ne respectez pas le calendrier de paiement. Généralement, nous déconseillons l’idée d’un cosignataire, en particulier pour le cosignataire. C’est un rôle qui n’a que des inconvénients. Cependant, en tant qu’emprunteur, il peut s’agir de la seule bouée de sauvetage pour obtenir un prêt.

L’emprunteur et le cosignataire doivent avoir une vérification de crédit. Le prêteur doit être convaincu que le cosignataire peut se permettre d’effectuer les paiements. À un moment donné, si l’emprunteur manque un paiement ou deux, le prêteur se tournera vers le cosignataire pour prendre le relais.

L’essentiel pour l’emprunteur : Souvent, un cosignataire est tout ce qu’il faut pour se qualifier pour ce prêt automobile difficile à obtenir, et c’est une opportunité de reconstruire le crédit si les paiements sont effectués à temps.

Conseil: Dans la plupart des cas, nous décourageons quiconque de cosigner un prêt automobile pour quelqu’un d’autre. Il n’y a pas d’avantage. Cela peut affecter négativement votre pointage de crédit. De plus, même si vous finissez par effectuer les paiements et rembourser le prêt, la voiture ne vous appartient pas. Il reste la propriété de l’emprunteur.

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Qu’est-ce que le bail ici, payer ici ?

Bien qu’il ne jouisse pas de la même notoriété ou de la même popularité que BHPH, louer ici, payer ici est une autre stratégie pour les emprunteurs à haut risque. Les concessionnaires l’apprécient car cela leur permet d’engranger plus de profits. D’autre part, il s’agit d’un outil pratique, bien que coûteux, pour les consommateurs dont le crédit est faible pour louer et résoudre leurs besoins de transport à court terme.

Nous ne nous soucierons pas ici de la façon dont cela se traduit par plus de profits pour le concessionnaire. Qui s’en soucie, non? Cependant, pour le consommateur, cela peut signifier une voiture de meilleure qualité que celle qui pourrait être disponible avec un prêt BHPH, ainsi qu’une durée de location flexible. Au cœur de celui-ci, la voiture reste fermement la propriété du concessionnaire. En d’autres termes, à la fin du bail, le locataire n’est pas propriétaire de la voiture. Le locataire, en fait, loue la voiture.

Les avantages pour le consommateur sont une voiture un peu meilleure et un paiement mensuel inférieur à celui de la même voiture avec un prêt BHPH. Cependant, notre conseil est que si vous vous trouvez sur un terrain BHPH, optez pour l’achat plutôt que la location.

Conseil: Dans la plupart des cas, nous ne sommes pas partisans du crédit-bail, même pour le consommateur moyen disposant d’un crédit solide. Il y a des avantages, comme avoir plus de voiture pour votre argent. Cependant, en particulier pour le consommateur qui a du mal à respecter son budget, payer quelque chose pendant des mois ou des années sans finalement le posséder n’a tout simplement pas de sens sur le plan financier à long terme.

Cette histoire s’est déroulée à l’origine sur Autotrader.com.