J’ai actuellement environ 1,6 million de dollars en comptes de retraite. Ma femme (60 ans) a environ 600 000 $ dans divers comptes réguliers et de retraite. Nous avons une fille de 16 ans à la maison qui fréquente l’école secondaire et l’université dans le cadre d’un programme à double inscription. Si elle reste avec le programme, elle obtiendra son baccalauréat à 19 ans. Au lycée, elle suit des cours universitaires et nous ne payons pas de frais de scolarité pendant qu’elle est au lycée.

Nos dépenses mensuelles sont d’environ 9 000 à 10 000 $ par mois, y compris l’assurance maladie pour ma femme et ma fille. Nous possédons notre modeste maison unifamiliale sans hypothèque. Les taxes et les assurances sont actuellement d’environ 6 000 $ par année. Nous n’avons actuellement aucune dette, à part une American Express et une Visa que nous remboursons tous les mois.

Je suis sur Medicare. Je me fais payer une double prime pour la partie « B » parce que je suis considéré comme un salarié à haut salaire. Nous sommes tous les deux dans une santé raisonnable/normale pour quelques vieux cons.

Je veux jeter l’éponge le 5 mai et jouer plus au golf. Pouvons-nous le faire?

Voir: Nous sommes dans la soixantaine et avons perdu 250 000 $ dans nos plans 401(k) — pouvons-nous encore prendre notre retraite ?

Cher lecteur,

Félicitations d’avoir tant épargné pour votre retraite. C’est une merveilleuse réalisation à elle seule !

Étant donné que je n’ai pas tous vos états financiers sous les yeux et que je ne suis pas non plus un planificateur financier qui élabore un plan complet pour votre retraite, je ne peux pas dire avec certitude si vous pouvez prendre votre retraite. Cependant, il semble évidemment que vous vous en sortez bien et que vous avez planifié. Au lieu de vous dire d’y aller ou non, je vais vous proposer quelques éléments à prendre en compte avant de prendre vos fers intermédiaires.

Plus de 2 millions de dollars (vous et les économies de votre femme combinées) représentent beaucoup d’argent – je ne dis pas le contraire – mais en ce qui concerne la retraite, cela ne signifie pas que vous êtes automatiquement prêt à partir une fois que vous avez atteint le million – marque de dollar. Il y a tellement de facteurs, dont certains que vous avez mentionnés comme les soins de santé et la dette, ainsi que l’épargne et les dépenses.

J’insiste beaucoup sur l’analyse des dépenses, mais pour moi, c’est tellement crucial pour décider si et comment prendre sa retraite. Pourquoi? Parce que c’est quelque chose que, pour la plupart, vous pouvez contrôler. C’est un sentiment assez puissant.

Donc, ma première suggestion : examinez ces relevés AMEX et Visa, ainsi que l’argent qui sort de tous les comptes courants, et assurez-vous que vous dépensez comme vous le souhaitez et que vous devez dépenser. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous n’aurez plus ce revenu à temps partiel, et même si vous avez peut-être hâte d’aller sur le green, vous serez également stressé si vous n’avez pas assez de green dans une décennie ou deux. Vous m’avez dit quelles seront vos prestations de sécurité sociale et quelles sont vos dépenses mensuelles moyennes, mais je suggérerais de vraiment vous pencher sur vos dépenses et d’évaluer dans quelle mesure vous serez à l’aise si vous continuez à dépenser de cette façon lorsque vous prendrez votre retraite.

Consultez la chronique de MarketWatch « Hacks de la retraite » pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d’épargne-retraite

Il y a une deuxième partie à cette analyse, qui est combien d’argent vous avez l’intention de retirer de vos comptes de retraite. Je ne sais pas si votre femme travaille toujours, mais quoi qu’il en soit, plus vous retirez d’argent de ces comptes chaque mois, moins il y a d’argent disponible pour croître avec le temps. Les taxes jouent également un rôle ici, selon que vous retirez d’un compte traditionnel ou de style Roth. Ces taxes pourraient prendre une plus grande partie de votre argent de poche, et potentiellement vous donner une facture fiscale plus lourde au moment des impôts.

Pensez-y aussi quand votre fille ira à l’université. Elle ne sera peut-être pas là longtemps si elle continue ses cours hybrides au lycée et au collège (ce qui est merveilleux, soit dit en passant), mais prévoyez-vous de payer ses frais de scolarité, et si oui, d’où vient cet argent ? Les conseillers me disent tout le temps : vous pouvez contracter un prêt pour l’université, mais vous ne pouvez pas en contracter pour la retraite. Il pourrait être avantageux d’avoir un compte d’épargne séparé destiné à l’éducation, si vous n’en avez pas déjà un ou une sorte de compte d’épargne universitaire comme un plan 529, afin de ne pas vider votre compte de retraite pour une facture de frais de scolarité. .

Un dernier élément à ce sujet – planifiez l’inattendu. Que ferez-vous si une dépense importante survient ? Cet argent proviendra-t-il également d’un compte de retraite ou avez-vous un compte d’urgence réservé pour le couvrir ? Épargner beaucoup d’argent pour la retraite est incroyable, mais ce n’est pas la seule tâche que les individus doivent gérer… élaborer un plan B, et peut-être même un plan C et un plan D, est également nécessaire.

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Ensuite, avant de prendre votre retraite, vérifiez la façon dont votre argent est investi. Quelle est votre allocation d’actifs et doit-elle changer ? Ne faites pas de modifications juste pour les faire – et ne les faites certainement pas simplement parce que vous avez lu que les marchés n’étaient pas si chauds ce jour-là – mais gardez à l’esprit que cet argent doit croître pendant des décennies pour vous soutenir, vous et votre femme. , vous devrez donc trouver cet équilibre. S’adresser à un professionnel financier qualifié, tel qu’un planificateur financier agréé, peut vous aider à comprendre quelle est la meilleure combinaison d’investissements, mais au moins, connectez-vous à votre compte ou appelez la société où se trouvent vos comptes et vérifiez cette allocation d’actifs.

De plus, vous avez mentionné que vous êtes déjà sur Medicare. Je suggérerais de prendre le temps maintenant – bien avant l’inscription ouverte – d’examiner vos dépenses de santé actuelles et futures, puis d’évaluer dans quelle mesure votre couverture actuelle vous est utile. Je sais que vous avez mentionné que vous et votre femme êtes en bonne santé, mais s’il y a des opérations ou des services dont vous pensez avoir besoin l’année prochaine, il est préférable de commencer à examiner quels plans vous offrent la meilleure couverture pour votre situation afin que vous ne soyez pas payer plus de sa poche que nécessaire. Il s’agit d’un exercice que vous n’avez pas besoin de faire immédiatement, mais il vous aidera certainement à vous sentir mieux préparé à la fin de l’année, lorsqu’il sera temps de conserver votre plan actuel ou de passer à autre chose.

Soit dit en passant, vous finirez par payer moins en primes Medicare Part B lorsque votre revenu brut ajusté modifié diminuera. Ces primes sont basées sur vos déclarations de revenus des deux années précédentes.

Vous semblez être sur la bonne voie, ce qui est merveilleux. Je voudrais juste vous avertir de régler quelques détails avant de démissionner afin que vous puissiez jouer sans vous inquiéter.

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