Les femmes sont toujours à la traîne en matière d’épargne-retraite; comment rattraper son retard, surtout si vous avez plus de 50 ans

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Vous connaissez probablement les statistiques du Census Bureau selon lesquelles les femmes sont payées 82 cents par rapport à chaque dollar versé aux hommes, mais savez-vous qu’un écart financier persiste même après que les hommes et les femmes quittent définitivement le marché du travail ?

Les cotisations de retraite des femmes sont, en moyenne, inférieures de 30 % à celles des hommes, selon un récent rapport Goldman Sachs GS,
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enquête auprès de 1 566 adultes.

Cet écart d’épargne entre les sexes est aggravé par le fait que les femmes vivent plus longtemps que les hommes, ce qui signifie qu’elles doivent étendre davantage leur épargne-retraite. Selon les Centers for Disease Control and Prevention, les femmes américaines vivent en moyenne près de six ans de plus que les hommes américains.

Plus: L’écart de rémunération entre les sexes a à peine bougé au cours des 20 dernières années. Que se passe-t-il?

Plus vulnérable à la pauvreté

« L’écart de longévité peut créer de véritables défis pour les femmes à mesure qu’elles vieillissent », a déclaré Cassandra Smalley, PDG de Cassandra Smalley Wealth Management à Saint-Pétersbourg, en Floride. « Les femmes sont beaucoup plus vulnérables à la pauvreté que les hommes du fait qu’elles vivent plus longtemps, et elles sont confrontées à une multitude de défis pour surmonter divers écarts de richesse.

Il n’est pas nécessaire d’être un génie des mathématiques pour calculer que l’espérance de vie plus longue et le faible potentiel de revenu des femmes se traduisent par un revenu disponible inférieur à consacrer à l’épargne-retraite.

Malheureusement, de nombreuses femmes qui approchent de l’âge de la retraite ne sont tout simplement pas préparées financièrement pour les années à venir. Sur 2 500 femmes interrogées par Bank of America BAC,
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pour un rapport de février 2022, seulement un tiers ont déclaré qu’ils «s’en sortaient bien» en matière d’épargne et de paiement pour la retraite. Une femme sur cinq approchant l’âge de la retraite a déclaré ne pas avoir de plan financier.

Bien qu’épargner pour la retraite présente des défis uniques pour les femmes en raison de leur sexe, l’identification de ces défis est la première étape pour les surmonter.

Plus d’interruptions de carrière

Étant donné que les femmes sont généralement les principales dispensatrices de soins à la fois de leurs enfants et des membres plus âgés de leur famille, elles finissent par quitter leur travail plus souvent pour se consacrer pleinement aux soins de leur famille. Malheureusement, cela signifie qu’ils ont moins d’années pour cotiser aux régimes de retraite d’employeur.

Selon Lorna Sabbia, responsable des solutions de retraite et de patrimoine personnel à Bank of America, les interruptions de travail comme celles-ci ont un effet substantiel sur le potentiel de gain à vie des femmes.

« En combinant ces interruptions de travail avec l’écart de rémunération à vie, à l’âge de la retraite, une femme peut avoir gagné 1 055 000 $ de moins qu’un homme qui est resté sur le marché du travail », a déclaré Sabbia.

Moins d’années sur le marché du travail peuvent également signifier des prestations de retraite plus petites comme la sécurité sociale, dont 15% des femmes âgées bénéficiaires dépendent pour plus de 90% de leurs revenus. De plus, si vous arrêtez de travailler avant de commencer à recevoir des prestations et que vous avez moins de 35 ans de revenus, vos prestations sont réduites, selon la Social Security Administration.

Un autre facteur inhibant la création de richesse par les femmes est le fait que seulement 62 % des femmes âgées de 57 à 75 ans investissent en dehors de la retraite, selon une enquête de Fidelity Investments auprès de 2 400 adultes en juillet 2021.

Regarde aussi: L’inflation a frappé les femmes de manière plus « aiguë », disent les experts. Voici pourquoi.

Alors que l’intérêt pour l’investissement augmente chez les femmes de tous âges, avoir moins de revenus disponibles et entrer plus tard dans la bourse peut être effrayant pour les nouveaux investisseurs.

Si vous envisagez d’investir pour votre retraite, Kari Lorz, instructrice certifiée en éducation financière et fondatrice de Money for the Mamas, recommande une approche lente et régulière qui ne néglige pas les autres dépenses.

« Si le temps n’est pas de votre côté, vous devriez quand même investir, mais gérer activement vos grosses dépenses – logement et assurance », a déclaré Lorz. « Ces deux coûts ont le plus grand impact sur vos fonds sortants. Si vous pouvez les obtenir aussi bas que possible, grâce à la colocation et à un éventuel travail à temps partiel avec une assurance, vous économiserez beaucoup et ferez fructifier vos économies.

Le coût financier du divorce

Le divorce est douloureux pour toutes les personnes concernées, mais il est plus coûteux financièrement pour les femmes, surtout si le divorce a lieu après 50 ans.

Selon une étude du Dr Susan Brown, professeure de sociologie à la Bowling Green State University et codirectrice du National Center for Family & Marriage Research, 27 % des femmes qui divorcent après 50 ans vivent dans la pauvreté à 63 ans, contre seulement 11 % d’hommes du même âge qui divorcent après 50 ans.

Cela est dû, en partie, aux réglementations qui interdisent à quiconque de partager les prestations de sécurité sociale de son ex-conjoint à moins qu’il soit marié depuis au moins 10 ans et ne se remarie pas avant 60 ans. années réduirait « substantiellement » le nombre de femmes divorcées à faible revenu vivant dans la pauvreté, selon une étude récente.

Si vous envisagez de divorcer, sécurisez votre avenir financier en faisant évaluer vos actifs de manière indépendante et en établissant un budget post-divorce.

Plus: Essayer de divorcer aujourd’hui est un gâchis financier

Le fossé de la littératie financière

La littératie financière est la base de bonnes stratégies d’épargne-retraite, mais seulement une femme sur quatre interrogée par l’American College of Financial Services a déclaré se sentir bien informée sur la planification de la retraite. L’enquête apparaît dans le Women’s Retirement Literacy Report.

Nicole Zheng, directrice du marketing de Pontera, une entreprise fintech qui aide les gens à mieux prendre leur retraite, suggère que si vous ne savez pas par où commencer pour préparer votre retraite, embaucher un professionnel est le meilleur moyen de vous mettre au courant.

« Nous ne pouvons pas ignorer que les femmes sont occupées. Ils assument souvent plus de tâches ménagères et de garde d’enfants en plus de leur carrière professionnelle », a déclaré Zheng. « Près d’un tiers des Américains ont un conseiller financier qui peut les aider à planifier au mieux leurs objectifs de retraite. »

Comment préparer sa retraite après 50 ans

Si vous n’avez pas beaucoup réfléchi à votre plan de retraite, c’est aujourd’hui le meilleur moment pour commencer. Voici des conseils fréquemment offerts par les planificateurs financiers :

Profitez des nouvelles lois

Lorsque vous vous asseyez pour discuter de votre avenir financier avec un conseiller, demandez si vous êtes admissible à des contributions de rattrapage.

« Les cotisations de rattrapage permettent aux personnes âgées de plus de 50 ans de contourner les limites des montants qu’elles peuvent cotiser aux régimes de retraite et de faire des cotisations de » rattrapage « pour augmenter leur épargne-retraite », a déclaré Lauren Wybar, conseillère principale en patrimoine chez Vanguard Personal Advisor Services.

Heureusement, pour les femmes qui ont pris du retard dans leurs cotisations, le Secure Act 2.0, que le président Biden a signé en décembre 2022, augmentera le plafond de cotisation de rattrapage pour les participants au régime qui atteignent 60 à 63 ans à la fin de l’année d’imposition. en question, à partir de 2025.

Enregistrer, enregistrer, enregistrer

Créez une feuille de route financière pour votre retraite qui comprend un calendrier pour votre retraite, y compris la façon dont vous aborderez l’élimination de la dette et l’épargne d’ici la date de votre retraite.

Les femmes devraient accorder la priorité au remboursement des dépenses mensuelles et des dettes qui génèrent des intérêts – la dette de carte de crédit, par exemple – avant de mettre de côté un pourcentage de leur revenu pour l’épargne et les investissements. Selon Sabbia, 10 % est un bon objectif, mais chaque petit geste compte.

« Ils devraient créer un plan qui correspond à toutes les circonstances uniques, le revoir souvent et apporter des corrections de cap en cours de route », a déclaré Sabbia.

Transformez la longévité en atout : En plus de planifier leur retraite le plus tôt possible, les femmes devraient capitaliser sur des plans d’épargne avantageux sur le plan fiscal et parrainés par l’employeur, tels que le 401 (k) et les comptes d’épargne santé (HSA), pour se qualifier pour leur employeur.

« Si possible, nous encourageons les femmes à travailler plus longtemps et à maximiser les prestations de sécurité sociale et de retraite », a déclaré Sabbia. Si vous pouvez vous le permettre, le pouvoir du temps est un atout précieux.

Investissez judicieusement

Pour les nouveaux investisseurs, un portefeuille diversifié et à faible risque peut être un moyen puissant de gagner un revenu supplémentaire jusqu’à la retraite, car il ouvre la voie à une croissance de la richesse une fois que vous ne travaillez plus. Il n’est jamais trop tard pour commencer à investir, mais plus tôt vous commencez, mieux c’est.

Pour les nouveaux arrivants, Sabbia recommande d’abord d’apprendre les bases. « Investir n’a pas à être complexe ; renforcer la confiance commence toujours par l’apprentissage des fondamentaux », a-t-elle déclaré.

Avec une bonne planification et une bonne concentration aujourd’hui, une retraite active, épanouissante et excitante est possible demain.

Rachel Leland est une rédactrice indépendante basée à Houston qui couvre les finances personnelles, le bien-être et d’autres sujets liés au style de vie.

Cet article est reproduit avec l’autorisation de NextAvenue.org©2023 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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