La plupart des Américains veulent prendre leur retraite seulement 10 ans plus tôt. Voici 5 étapes pour y parvenir.

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Ce article est reproduit avec la permission de NerdPortefeuille.

Une recherche en ligne sur « retraite anticipée » donnera des millions de résultats, dont beaucoup concernent des retraités qui ont épargné de manière agressive et ont quitté le marché du travail avant l’âge de 40 ans.

Mais la plupart des gens ont une cible plus accessible à l’esprit : selon une nouvelle enquête NerdWallet, les Américains qui ne sont pas encore à la retraite mais envisagent de prendre leur retraite disent qu’ils prévoient de quitter le travail à temps plein à 57 ans, en moyenne. Cela se qualifie toujours aussi tôt – c’est une décennie avant l’âge de la retraite complète de la sécurité sociale de 67 ans – mais c’est réalisable sans faire de coupes sévères à votre budget. Voici cinq étapes que vous pouvez suivre pour remettre votre préavis 10 ans plus tôt.

Voir: Les législateurs envisagent de relever l’âge de la retraite à taux plein de la sécurité sociale à 70 ans

Comment prendre sa retraite 10 ans plus tôt

1. Économisez plus

Plus vous voulez prendre votre retraite tôt, plus vous devez épargner. Pour une retraite traditionnelle, les experts recommandent généralement d’économiser 10 à 15 % de vos revenus avant impôt. Par exemple, disons que vous avez 22 ans et que vous gagnez 40 000 $ par an. Si vous économisez 10 % de vos revenus, obtenez un rendement annuel moyen de 6 % sur vos placements et souhaitez prendre votre retraite à 67 ans, vous pourriez quitter le marché du travail avec environ 1,13 million de dollars. C’est probablement suffisant, en supposant que vous dépensez 70% de votre revenu de préretraite chaque année à la retraite et que vous avez une espérance de vie de 85 ans. (Tout cela est conforme au calculateur de retraite de NerdWallet, qui suppose une augmentation de salaire de 2% par an, 3% et un retour sur investissement de 5 % une fois à la retraite.)

Mais disons que vous voulez quitter le travail à 57 ans. Avec toutes les mêmes hypothèses en place, vous n’auriez qu’environ 570 000 $ à la retraite, ce qui n’est pas suffisant pour couvrir vos dépenses sans réduire considérablement votre style de vie au cours de ces dernières années. Selon le calculateur, pour avoir suffisamment d’argent pour prendre sa retraite à 57 ans, il faudrait épargner plus du double, soit environ 22 % de son revenu avant impôt chaque année.

C’est une différence importante, mais si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, il est particulièrement important de dépenser moins et d’épargner plus tôt dans votre carrière, car cela donne à votre argent plus de temps pour fructifier.

A lire aussi : De nombreux retraités ne peuvent pas attendre jusqu’à 70 ans pour percevoir des prestations de sécurité sociale, mais ils le pourraient s’ils utilisaient cette stratégie

2. Connaissez votre numéro

Selon le sondage, plus de 1 Américain sur 5 (22 %) dit qu’il ne sait pas grand-chose dont il aura besoin pour prendre sa retraite confortablement. Remplacer 70 % de votre revenu de préretraite est une règle empirique courante, mais vous pouvez l’adapter à votre situation. Par exemple, vous n’aurez probablement pas besoin d’autant si vous remboursez votre hypothèque avant de quitter le marché du travail. Ou vous pourriez avoir besoin de plus si vous avez une longue liste de voyages sur votre agenda de retraite. Alors jouez avec un calculateur de retraite ou travaillez avec un conseiller financier pour trouver un objectif de retraite qui vous convient.

Vérifier: Ce couple FIRE a pris sa retraite à 29 ans. Pour eux, c’est toujours le week-end.

3. Allouer en conséquence

Il est souvent recommandé de modifier vos placements pour devenir plus prudents à l’approche de l’âge de la retraite. Mais prendre une retraite anticipée signifie que vous passerez plus de temps à la retraite, ce qui nécessite généralement un portefeuille plus dynamique — vous avez besoin de l’argent que vous avez investi pour continuer à croître. Bien que vous puissiez techniquement prendre votre retraite avec un portefeuille entièrement en actions, il est généralement considéré comme plus sûr de conserver une combinaison d’actifs – actions, obligations et liquidités – afin que vos plans de retraite ne soient pas contrecarrés par un ralentissement du marché.

Un bon plan d’action pourrait consister à maintenir une allocation d’actifs plus agressive – ou plus fortement axée sur les actions que les obligations ou les liquidités – pour la majeure partie de votre portefeuille, mais en transférant quelques années d’argent dépensé en liquidités ou en investissements plus conservateurs. Cela vous donnera une réserve de liquidités sur laquelle puiser pendant les premières années, vous n’avez donc pas besoin de puiser dans les investissements en cas de marché baissier ou volatil.

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4. Comprendre les règles de retrait

Parce que les comptes de retraite sont souvent fiscalement avantageux, ils ont généralement des règles sur le moment où vous pouvez retirer vos fonds. Par exemple, si vous retirez votre argent d’un 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez payer une pénalité fiscale pour le faire (bien qu’il y ait des exceptions). De même, la sécurité sociale n’est pas disponible avant l’âge de 62 ans, et vous en prendrez un coup si vous tirez parti de vos prestations avant 67 ans.

Pour ceux qui prennent une retraite anticipée, il peut être judicieux d’utiliser une variété de comptes pour épargner pour la retraite, y compris un Roth IRA et un compte de placement imposable. Les contributions à un Roth IRA peuvent être retirées à tout moment sans pénalité. Les comptes imposables ne bénéficient pas d’avantages fiscaux, vous pouvez donc retirer l’argent quand vous le souhaitez. Assurez-vous de connaître les règles de retrait de chaque compte pour éviter les pénalités surprises. Et envisagez de parler à un conseiller financier pour comprendre comment vos retraits seront imposés et pour créer une stratégie pour exploiter les bons comptes au bon moment.

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5. Envisagez le travail à temps partiel à la retraite

L’enquête a révélé que 22 % des Américains déclarent que leur plan de retraite comprend le travail à temps partiel. Cette option peut soulager la pression d’épargner beaucoup plus tôt dans votre carrière, en particulier si vous pouvez trouver un contrat à temps partiel qui couvre vos dépenses quotidiennes et vous permet de laisser votre épargne-retraite investie afin qu’elle ait plus de temps pour fructifier.

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Erin El Issa écrit pour NerdWallet. Courriel : erin@nerdwallet.com.

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