Le ratio secret qui pourrait nuire à votre pointage de crédit

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De nombreux facteurs contribuent à votre pointage de crédit, comme l’historique des paiements, la composition du crédit et l’âge de vos comptes. Cependant, il y a un élément de pointage de crédit qui attire un peu moins l’attention : votre taux d’utilisation du crédit.

Si vous ne savez pas exactement de quoi il s’agit ou si vous l’avez survolé lors de l’examen de votre dossier de crédit, pas de soucis. Nous vous aiderons à comprendre l’impact du ratio sur votre pointage de crédit et vous fournirons des conseils et des outils pour l’améliorer.

En savoir plus sile et comment pourrait affecter votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un taux d’utilisation du crédit ?

Votre ratio d’utilisation du crédit est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Pour un exemple de base, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que votre solde actuel est de 200 $, votre ratio de crédit est de 200 $/1 000 $, soit 20 %.

VantageScore ne prendra en compte que le crédit renouvelable ou les comptes de carte de crédit dans le calcul de votre taux d’utilisation du crédit. FICO considérera votre ratio de crédit comme faisant partie de sa catégorie « Montants dus », qui correspond au montant total de la dette que vous avez.

Il est important de se rappeler que VantageScore et FICO surveillent votre total l’utilisation du crédit (en utilisant les soldes et les limites de crédit de toutes vos cartes de crédit) ainsi que les ratios pour chaque de vos comptes individuels. Si votre ratio global est modérément bas, mais que vous avez atteint le maximum d’une carte, cela pourrait faire baisser votre pointage de crédit.

Le plus important est peut-être que les bureaux de crédit ne calculent pas votre taux d’utilisation du crédit en utilisant les soldes actuels de vos cartes de crédit. Ils le calculent en utilisant les soldes de compte que vos émetteurs de cartes de crédit rapportent aux bureaux de crédit. Chaque émetteur a son propre système, mais les chiffres rapportés sont souvent les soldes de vos relevés mensuels.

Même si vous remboursez le solde de votre carte de crédit chaque mois, si vous avez un ratio de crédit élevé à tout moment de votre cycle de facturation, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un bon taux d’utilisation du crédit ?

« Il est généralement recommandé que les soldes de vos cartes de crédit soient maintenus à 30 % ou moins de votre limite de crédit attribuée », a déclaré Bruce McClary, vice-président senior du , à Oxtero.

Alors que le ratio de crédit de 30% ou moins est la ligne directrice générale, ceux qui veulent d’excellentes cotes de crédit devront le maintenir encore plus bas. Selon la société de notation, « Si vous vous concentrez sur d’excellentes cotes de crédit, un taux d’utilisation du crédit à un chiffre est préférable. »

« La vérité est que plus votre solde est bas, mieux c’est. Plus vous transportez, plus cela pourrait faire baisser votre score », a déclaré à Oxtero Todd Christensen, responsable de l’éducation chez .

Mais il ne faut pas viser un ratio de crédit à 0 %. Experian dit également que « la seule façon d’être sûr que vous avez 0% d’utilisation tout le temps est de s’abstenir d’utiliser du tout vos cartes de crédit », ce qui pourrait entraîner la fermeture de votre compte par un émetteur, la réduction de votre crédit disponible et l’augmentation de votre ratio.

Comment puis-je réduire mon taux d’utilisation du crédit ?

Étant donné que le ratio de crédit est une expression de l’argent emprunté divisé par la limite de crédit, les principaux moyens de réduire ce ratio sont de réduire votre dette et d’augmenter votre limite de crédit. Voici les meilleures façons d’y parvenir.

Payez votre facture de carte de crédit deux fois par mois, voire plus

Les sociétés de cartes de crédit signalent régulièrement vos soldes aux bureaux de crédit, et ce chiffre provient souvent de vos relevés de carte de crédit. Même lorsque vous payez votre facture de carte de crédit chaque mois, si votre relevé indique un solde qui représente un pourcentage élevé de votre limite de crédit, votre pointage de crédit en souffrira.

Si vous utilisez fréquemment votre carte de crédit, envisagez de la rembourser deux fois par mois ou chaque fois que votre solde approche 30 % de votre limite de crédit. Les comptes de carte de crédit en ligne permettent d’effectuer ou de programmer facilement autant de paiements que vous le souhaitez, et vous pouvez configurer des notifications (voir ci-dessous) pour vos soldes.

Si vous avez une limite de 1 000 $ et que vous dépensez 900 $ par mois sur votre carte, un taux d’utilisation du crédit de 90 % pourrait affecter votre pointage de crédit. Si vous le remboursez lorsque votre solde atteint 300 $, ou trois fois par mois, votre cote de crédit ne devrait pas être affectée par un ratio élevé.

Créer des notifications de solde de carte de crédit

La plupart des cartes de crédit vous permettent désormais de créer des alertes en ligne pour votre compte, y compris le montant de votre solde. Il peut s’agir d’e-mails, de SMS ou d’alertes via le site Web de votre carte de crédit.

Pour protéger votre ratio de crédit, configurez une notification lorsque votre solde atteint 25 % de votre limite de crédit. Ce niveau d’équilibre vous donnera un certain rembourrage pour vous assurer que vous restez en dessous du ratio recommandé de 30 %.

Demandez une limite de carte de crédit plus élevée

L’augmentation de votre limite de crédit aidera à réduire votre ratio de crédit, car le montant que vous devez représente désormais un plus petit pourcentage du maximum que vous pouvez emprunter. Il est facile de demander une augmentation de limite de carte de crédit – il suffit d’appeler le numéro de téléphone au dos de votre carte et de parler à un représentant.

Avant de demander une limite plus élevée, cependant, gardez quelques points à l’esprit. Cette stratégie ne fonctionne que si vous n’augmentez pas votre solde dû. Si une limite plus élevée vous tente de dépenser plus, vous voudrez peut-être reconsidérer.

Demandez également à votre représentant de carte de crédit si l’entreprise organisera un avant d’approuver votre demande. Même si une limite plus élevée aidera votre ratio, une enquête approfondie pourrait faire baisser votre pointage de crédit de cinq à 10 points pendant environ un an.

Conservez vos anciennes cartes de crédit et utilisez-les un peu

Si vous avez des cartes de crédit plus anciennes que vous n’utilisez pas beaucoup ou pas du tout,. Vous ne ferez que réduire votre disponibilité globale de crédit et nuire à votre ratio de crédit, ainsi qu’à l’âge moyen de votre crédit.

Cependant, si vous n’utilisez pas du tout une carte de crédit, l’émetteur peut l’annuler pour manque d’activité. Au lieu de cela, utilisez les anciennes cartes avec parcimonie, comme un achat tous les quelques mois, afin de garder vos comptes ouverts et votre crédit total disponible élevé.

Une fois que vous connaissez les principes du ratio d’utilisation du crédit, vous pouvez utiliser ces tactiques pour réduire votre ratio et renforcer votre pointage de crédit.

Pour en savoir plus sur les meilleures pratiques pour de bonnes cotes de crédit, découvrez comment et.

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