Faire des contributions de dernière minute à l’IRA pourrait vous coûter une « pénalité de procrastination »

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Il est logique de supposer que faire une contribution à un compte IRA signifie que vous investissez automatiquement pour l’avenir. Mais il y a une petite bizarrerie qui pourrait faire une énorme différence pour les millions de personnes qui se précipitent pour faire des contributions avant la date limite de production des déclarations de revenus : si vous ne spécifiez pas ce que vous voulez qu’il advienne de l’argent dans un IRA, qu’il s’agisse d’un roulement compte, un IRA traditionnel ou un Roth IRA – il restera là en espèces, un peu comme si vous aviez simplement fait un dépôt sur un compte d’épargne.

Combien de personnes entrent dans cette catégorie ? Fidelity, qui est l’un des plus grands dépositaires de comptes de retraite, estime que 40% de ceux qui ont un IRA quelconque ne prennent pas les mesures supplémentaires pour investir activement les fonds.

« Les gens pensent que les IRA fonctionnent comme des 401 (k) et qu’ils sont investis pour vous, même si vous ne faites jamais de choix, mais les IRA sont individuels et cela ira en espèces », déclare Rita Assaf, vice-présidente des produits de retraite et d’université. pour Fidélité. « La plupart des gens ne s’en rendent compte qu’après un an ou deux. Cela se rattrape au fur et à mesure que les gens voient leur performance.

Cependant, certains ne s’en rendent jamais compte, et cela pourrait ne se révéler qu’après qu’un conjoint ou une autre famille ait hérité d’une vie d’épargne et que le solde soit nettement inférieur à ce à quoi ils s’attendaient, car l’inflation a rongé la maigre croissance composée.

Et parfois, les gens savent qu’ils doivent investir de l’argent et ont l’intention de le faire, mais ils ne s’y mettent jamais ou le « bon moment » magique ne se produit jamais. « Certaines d’entre elles sont délibérées, mais la paralysie décisionnelle s’installe. C’est un problème à 100 % », déclare Jamie Hopkins, associé directeur des solutions de gestion de patrimoine chez Carson Group.

Qu’est-ce qui ne va pas avec l’argent en ce moment ?

Vous pourriez penser, OK, au moins aujourd’hui, mon argent rapportera un montant décent d’intérêts, et peut-être étant donné la volatilité du marché, 3% ou 4% ne sonne pas si mal.

Mais avec un IRA, vous devez également prendre des mesures pour placer votre argent dans un fonds du marché monétaire qui rapporte les intérêts les plus élevés disponibles, car le compte de dépôt ou le fonds de trésorerie principal par défaut de votre institution financière peut offrir beaucoup moins que vous. je m’y attendais. Ce montant sera différent partout, tout comme la méthode de réinitialisation de la valeur par défaut. Mais la différence pourrait facilement être supérieure à 1% d’intérêt, ce qui aurait un impact énorme dans le temps.

« C’est sur vous en tant que consommateur. Les institutions ne font pas cela pour vous », déclare Hopkins.

L’institution financière devrait permettre au consommateur de faire ses choix plus facilement, dit Hopkins, surtout au moment où il dépose l’argent en premier lieu. « Il y a un petit aspect qu’ils ne veulent pas que votre argent sorte du marché monétaire, ils se débrouillent bien avec ces comptes », explique Hopkins. « Mais nous avons besoin de voir plus de rappels que vous avez apporté votre contribution, et maintenant vous devez faire des choix d’investissement. »

Un autre élément important consiste à aider les consommateurs à faire de bons choix d’investissement qui correspondent à leurs objectifs et à leur capacité de risque. La plupart des dépositaires de comptes de retraite offriront des niveaux de service. Certains conseils et recherches seront gratuits et disponibles en ligne, et certains nécessiteront de payer des frais.

« Vous pouvez appeler et nous pouvons vous aider à discuter des options ou à prendre rendez-vous avec un conseiller », explique Assaf. « Cela dépend de la compétence et du temps que vous êtes prêt à y consacrer. »

Maximisez votre timing

Vanguard, un autre des plus grands dépositaires de fonds de retraite, essaie d’encourager les gens à verser des cotisations à l’IRA plus tôt ou à les faire méthodiquement au fil du temps plutôt que sous forme de somme forfaitaire jusqu’à la date limite d’imposition. Pour l’année d’imposition 2022, par exemple, vous auriez pu faire une contribution IRA ou Roth traditionnelle à tout moment, et vous pouvez continuer à le faire jusqu’à la date limite de dépôt de votre déclaration de revenus fédérale, qui pour la plupart des gens est le 18 avril 2023.

« Au cours des deux dernières années, nous avons vu davantage de personnes verser des cotisations à la première occasion en janvier de l’année d’imposition, plutôt qu’à la date limite d’imposition en avril de l’année suivante », déclare Maria Bruno, responsable de la recherche sur la planification du patrimoine aux États-Unis. à l’Avant-garde.

En 2021, environ 20 % des clients ont versé des cotisations à l’IRA au cours du premier janvier de l’année d’imposition, contre environ 12 % en 2019, selon l’analyse de Vanguard. Néanmoins, la majorité des contributions ont été massives avant la date limite d’imposition d’avril 16 mois plus tard.

Quelle différence fait le timing ? En termes de croissance, Vanguard calcule que la «pénalité de procrastination» d’une contribution ultérieure de 6 500 $ en 2023 est d’environ 40 000 $ sur 30 ans, en supposant un rendement moyen de 6%.

Une autre tendance positive que Bruno constate chez Vanguard est que 9 dollars de contribution sur 10 vont dans les comptes Roth, en particulier chez les jeunes participants. Vous faites une contribution Roth IRA avec des dollars après impôts et la croissance s’accumule en franchise d’impôt. « Cet investisseur est beaucoup plus proactif en termes de compréhension des avantages fiscaux », explique Bruno.

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