Comment investir votre contribution IRA : 3 stratégies adaptées à votre état d’esprit

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Si vous venez de faire une contribution à l’IRA pour l’obtenir avant la date limite de dépôt des déclarations de revenus, la première chose à savoir est que vous devez faire activement quelque chose avec l’argent ou il restera en espèces, contrairement à un lieu de travail 401 (k) qui est autorisé à avoir des valeurs par défaut ou des investissements automatiques en place.

Selon Fidelity, jusqu’à 40% des gens oublient cette étape importante sur tous les types de comptes IRA – IRA traditionnels, Roths et roulements. Au fil du temps, si vous laissez les fonds en espèces, vous perdrez à cause de l’inflation. Étant donné que les économies IRA sont destinées à la retraite, vous souhaitez en tirer le maximum de croissance.

Si vous choisissez un IRA traditionnel, vous pouvez bénéficier d’une déduction fiscale sur vos impôts actuels et votre compte augmentera avec report d’impôt. Ou vous pouvez choisir un Roth IRA et payer les impôts à l’avance et faire en sorte que la croissance soit exonérée d’impôt pour toujours. La limite de cotisation à l’IRS pour les deux types en 2022 est de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, et cela augmente avec le temps avec l’inflation.

Cela peut ne pas sembler énorme, mais la valeur réelle réside dans vos retours. À un taux de croissance de 1 %, ce qui est en fait supérieur au taux d’intérêt national moyen pour les comptes d’épargne, selon Bankrate.com, vous n’auriez que 6 627 $ après 10 ans, et qui sait ce que cela vous rapportera réellement d’ici là.

Si vous faites l’effort d’obtenir 4 %, ce qui est plus proche du taux des bons du Trésor, des CD et des fonds du marché monétaire, vous auriez environ 8 880 $.

Si vous placez l’argent en bourse et qu’il rapporte un rendement moyen de 6 %, vous auriez probablement 10 745 $ — vous pourriez avoir plus, mais vous pourriez aussi avoir moins. Serait-ce moins de 6 627 $? C’est difficile à dire. Cela pourrait très bien être le cas, surtout dès le départ.

Cela nous amène à la grande question concernant votre personnalité d’investisseur : comment vous sentiriez-vous si vous investissiez 6 000 $ en une journée et que cela valait 5 999 $ le lendemain (ou moins) ? Votre réponse déterminera le meilleur investissement pour votre psychologie.

« Les gens disent que si vous êtes un épargnant précoce, vous devriez tout miser. C’est vrai, mais s’il s’agit de votre première expérience et que vous avez un mauvais premier semestre, certains quitteront le marché et deviendront averses au risque avec le temps », déclare Jamie Hopkins, associé directeur des solutions de gestion de patrimoine chez Carson Group. « Vous voudrez peut-être emprunter un itinéraire plus sûr, juste pour que votre argent augmente. »

Voici comment procéder en fonction de votre état d’esprit :

Si tu ne vas même pas regarder

Vous pouvez intervenir dès que les fonds sont dégagés sur votre compte, ce qui peut prendre deux jours. Cliquez sur quelques boutons pour trader et vous pourriez acheter un fonds indiciel S&P à large assise (SPX,
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) et passez votre chemin. « Souvent, la solution la plus simple est la meilleure », déclare Caleb Pepperday, planificateur financier certifié chez JFS Wealth Advisors à Pittsburgh.

Vous pouvez faire des recherches de base auprès de votre institution financière ou sur le Web pour trouver celle qui vous convient le mieux, mais ne vous inquiétez pas trop de la décision.

« C’est un montant relativement faible, au cours d’une vie, donc je pense qu’il y a peut-être un peu plus d’hésitation que nécessaire parfois », déclare Pepperday.

Si vous avez besoin de plus d’aide que cela, vous pouvez toujours investir dans un fonds à date cible adapté à votre date de retraite ou dans un fonds géré. Vous pouvez également obtenir des conseils financiers auprès de votre maison de courtage, de votre employeur ou d’un professionnel indépendant, même si cela peut vous coûter cher. Pour 6 000 $, cela ne vaut peut-être pas la peine de payer des conseils au démarrage, mais vous pourriez rapidement avoir un montant qui en vaut la peine.

Si vous ne pouvez pas supporter une perte temporaire

Le marché boursier a fait une course effrénée et vous ne voudrez peut-être pas subir de pertes dès le départ. Dans ce cas, vous pouvez marcher sur la pointe des pieds et obtenir un assez bon rendement pour le moment.

Une solution : les ETF ultracourts du Trésor.

Cela vous permet d’accéder au marché boursier, en théorie, avec un fonds négocié en bourse qui contient un panier de bons du Trésor (BX:TMUBMUSD10Y). Et cela signifie que vous n’avez pas à gérer vous-même une échelle compliquée d’échéances, car le fonds négocié en bourse fera tout cela pour vous.

« C’est mieux que la plupart des fonds du marché monétaire », dit Hopkins. « Ils peuvent être négociés en intrajournalier et avoir de faibles ratios de dépenses. Oui, ils ont encore une certaine volatilité, mais ils sont généralement super sûrs.

Si tu ne peux pas supporter l’idée de tout perdre

Si vous êtes si averse au risque que vous ne pouvez même pas penser à une sorte de produit d’actions, même composé d’instruments garantis par le gouvernement, alors vous devez penser à acheter des bons du Trésor dans votre compte IRA, ou des CD négociés, qui souvent offrent des taux plus élevés que ceux achetés directement dans les banques. Vous pouvez même vous en tenir aux fonds du marché monétaire à haut rendement. Votre rendement fluctuera, mais pour l’instant, vous pourriez battre le marché.

Cela pourrait être une bonne approche à court terme, mais vous ne voulez probablement pas rester dans ce mode pour toujours. Dans votre vie financière plus large, vous avez d’autres endroits pour jouer la sécurité. Vous pouvez avoir un fonds d’urgence dans un compte d’épargne à intérêt élevé, placer de l’argent dans des obligations de série I à imposition différée ou acheter des bons du Trésor dans un compte de courtage imposable.

Il y a une différence entre ce type d’épargne pour garder l’argent en sécurité et investir pour obtenir un rendement à long terme. Si vous faites l’effort de mettre de l’argent de côté pour la retraite dans un compte spécialement conçu qui offre l’avantage du report d’impôt, vous devriez en tirer le meilleur parti, du moins éventuellement.

« Vous devez parfois donner aux gens une période de temps pour penser que cela fonctionne pour eux, et ils peuvent prendre des risques plus tard », explique Hopkins.

Vous avez une question sur les mécanismes d’investissement, comment ils s’intègrent dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Vous pouvez m’écrire à beth.pinsker@Oxtero.com.

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