‘Cry me a river, right?’: J’ai vendu notre location pour 325 000 $. Je veux investir l’argent. Ma femme veut rembourser notre hypothèque. Qui a raison ?

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J’ai un problème de « premier monde » avec une torsion, et je pourrais utiliser vos conseils. J’ai récemment vendu ma maison de ville en location pour 325 000 $. Il a déjà été payé sans aucune charge sur la propriété. Après avoir payé le transfert de propriété et les impôts sur les plus-values ​​de 15 %, j’ai 309 000 $ en espèces.

Question 2 (la question la plus juteuse): Selon vous, comment devrais-je convaincre au mieux ma femme que le simple fait de rembourser notre hypothèque actuelle n’est pas la meilleure des décisions ? C’est sa réponse instinctive « sûre ».

Elle est très douée pour les finances au jour le jour et économise, mais elle penche davantage pour vivre en dessous de nos moyens et « mettre de l’argent dans un matelas » plutôt que de faire confiance au taux de rendement historique à long terme du marché boursier et d’utiliser correctement la dette. Par exemple, elle préfère payer le billet de 15 000 $ sur ma voiture, qui a un taux d’intérêt de 0,9 % sur 5 ans avec 3,5 ans restants, plutôt que de donner la différence à notre planificateur financier pour qu’il l’investisse.

C’est le scénario avec le produit de la vente de la maison de ville, mais essentiellement suralimenté.

Elle se stresse parce qu’elle comprend intellectuellement l’avantage financier de rendements historiques annualisés de 9 % à 11 %, mais elle a une réponse émotionnelle et viscérale à la dette et au risque d’effondrement du marché.

« Je suis très bon dans ce que je fais »

Je suis un avocat d’entreprise avec une spécialité en demande dans un secteur en pleine croissance. Je suis très bon dans ce que je fais. Je gagne environ 250 000 $ par an avec les bonus, sans avoir à tuer ce que je mange. J’ai également le potentiel d’une croissance salariale et d’une promotion, ce qui, je prévois, deviendra une réalité au cours de la prochaine année.

Ma femme est enseignante au primaire. Elle gagne environ 70 000 $ par an.

J’accroche aussi un petit bardeau avec ma spécialité. Je n’ai eu que quelques clients via le bouche à oreille d’anciens clients et je n’ai pas investi dans la publicité, mais c’est de l’argent facile. Avant impôts, j’ai gagné un peu moins de 50 000 $ l’année dernière sans vraiment essayer. Je ne veux pas que cette entreprise grandisse trop car c’est juste moi, et je travaille assez avec mon boulot de 9h à 17h.

Nous avons un bon équilibre travail-vie personnelle. Nous avons deux enfants et nous sommes généralement un groupe heureux. J’ai maximisé le 403(b) de ma femme, et mon 401(k) était déjà maximisé. J’ai mis en place un SEP-IRA pour mon entreprise avec mon planificateur financier et mis un acompte sain sur des panneaux solaires fiscalement avantageux avec un prêt à 0%.

« Nous possédons une maison de 800 000 $ »

Nous sommes au tout début de la quarantaine et avons 529 plans pour les deux enfants qui, selon notre conseiller financier, sont sur la bonne voie. Nous possédons une maison de 800 000 $ avec 491 000 $ restants sur la note à 3,25 % pendant 30 ans. Je surpaye quelques centaines de dollars par mois, donc nous faisons l’équivalent d’un paiement supplémentaire par an.

Entre les anciens comptes Roth IRA, ce nouveau compte SEP et nos plans 401 (k) et 403 (b), ma femme et moi avons un portefeuille de retraite d’une valeur d’un peu plus de 600 000 $ tout compris.

En dehors de la maison, la seule dette que nous avons est le prêt pour ces panneaux solaires (qui se rembourseront grâce aux économies d’électricité) et ma voiture. Nous n’avons pas de dette de carte de crédit et nous avons six mois d’épargne d’urgence entre les liquidités en banque, des comptes d’épargne à haut rendement renouvelés et un compte du marché monétaire.

Il y a aussi une partie d’elle qui veut simplement jeter les mains en l’air et mettre une partie de cet argent de la maison de ville – environ 70 000 $ – dans une nouvelle cuisine pour qu’elle puisse en profiter, afin de ne pas perdre totalement l’argent dépensé. Je pense que notre cuisine est très bien.

‘Ma femme est une économe, mais émotive’

Ma femme est une épargnante, mais elle est émotive à propos de ses décisions financières. Ma préférence est de mettre tout cet argent sur le marché. Cependant, cela doit être une décision à 50/50, même si je suis le soutien de famille.

Pleure moi une rivière, non ? Je comprends. Nous avons des problèmes de 3%. Nous avons profité de chaque abri fiscal que nous avons à notre niveau de revenu, et maintenant nous devons déterminer quoi faire avec le produit.

Pour notre défense, personne ne nous a rien donné de tout cela. Nous sommes bons avec notre argent et avons fait des sacrifices et des choix financiers judicieux pendant 17 ans d’être ensemble pour en arriver là : rembourser la maison de ville comme nous l’avons louée, rembourser mes prêts à l’école de commerce et à la faculté de droit. J’étudiais le soir après le travail.

Je préférerais qu’elle soit heureuse de payer une partie importante de la note sur la maison, si cela la rend plus confortable, même si nous laissons de l’argent sur la table. Elle n’aime pas cette approche.

Notre conseiller financier nous dit : « Je peux vous obtenir 10 % [return] au lieu d’économiser 3,25 %. La valeur de rachat de votre portefeuille d’actions devrait doubler tous les sept ans.

Pourquoi enfermer plus de 300 000 $ dans les murs de notre maison ? Il est illiquide et le coût d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire est exorbitant.

J’ai alors suggéré de diviser la différence et elle a dit quelque chose comme « Pas de demi-mesures ». Je pense qu’elle a regardé « Breaking Bad » une fois de trop alors qu’elle insiste sur tout cela.

Quels conseils pouvez-vous donner ? C’est en partie émotionnel et en partie financier.

Sincèrement,

Malheur à nous

Cher Malheur,

La plus grande révélation de votre lettre est venue à la fin. Votre femme vous a dit : « Pas de demi-mesures. Soit vous êtes prêt à rembourser l’hypothèque de votre maison, soit vous êtes dans une impasse. Cela dit, les gens poussent pour obtenir ce qu’ils veulent – souvent à cause de la peur ou de l’ego – et leur détermination peut s’atténuer avec le temps. Temps + impasse = compromis. Et cela s’applique à vous aussi.

Bien sûr, votre conseiller financier va vous conseiller d’investir l’argent avec lui. C’est son travail. Son travail consiste à conseiller, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’il vous conseillera de faire quelque chose avec vos 300 000 $ qui implique une situation où il ne toucherait pas de frais ou de commission.

Mais il y a trois conseillers dans cette relation.

Votre lettre est un excellent exemple de la façon dont la patience, le travail acharné, les intérêts composés et la prise de risques calculés – comme l’achat d’une maison de location – peuvent apporter des avantages, la tranquillité d’esprit, une retraite sûre, une vie heureuse et des dilemmes que des millions d’Américains tueraient pour ont. Vous avez gagné votre droit d’être satisfait. Vous reconnaissez que votre lettre est en partie une humble vantardise, mais vous l’avez mérité.

Trois réponses précises à votre question

Votre femme est institutrice. Elle gagne 70 000 $ par an. S’il y avait une justice dans ce monde, elle gagnerait le double. Elle doit prendre soin de ces enfants, les éduquer, gérer leurs hauts et leurs bas, jouer pour eux quand elle a envie de rester à la maison et, espérons-le, leur insuffler l’espoir et l’attente qu’ils peuvent être quelqu’un. Vous êtes tous les deux soutiens de famille.

Comment convaincre au mieux votre femme que le remboursement de l’hypothèque est la meilleure décision ? L’indice, mon ami, est dans la question. Si vous essayez tous les deux de « convaincre » l’autre, vous venez d’une position de « j’ai raison ». Vous vous trompez. » De votre côté, c’est votre chemin ou pas, et – d’après ce que vous dites – c’est la même chose de son côté. Au lieu de cela, essayez de trouver la valeur dans le point de vue de l’autre.

Une solution consiste à dire, oui, il ne peut y avoir de demi-mesure. Alors allez-y avec des tiers : investissez 100 000 $, utilisez 100 000 $ pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire à 3,5 % et conservez 100 000 $ pour que vous puissiez tous les deux avoir de l’espace – et, surtout, de l’humilité – pour vivre avec vos décisions pendant environ un an, comme vous le feriez avec une maison avant de la rénover.

Trois façons de naviguer dans cette impasse

Il se peut que vous décidiez d’utiliser 70 000 $ de ces 100 000 $ restants pour la rénovation de la cuisine, ou que vous mettiez de l’argent de côté pour une assurance soins de longue durée, ou que vous choisissiez peut-être de placer l’argent restant dans un fonds de vacances pour votre retraite. , qui pourrait servir de fonds d’urgence de secours. Appelez cela partager la différence ou assumer la responsabilité égale de vos décisions, car vous êtes égaux, quel que soit votre salaire.

Alors écoutez-vous bien et rappelez-vous que vous n’êtes pas arrivés à ce stade de votre vie en vous bloquant ou en vous bloquant, ou en disant à votre femme qu’elle prend des décisions émotionnelles pendant que vous prenez des décisions lucides et rationnelles. Votre lettre est complète et bien pensée, mais elle déborde également de volonté personnelle. Franchement, vous êtes tous les deux émotifs.

Enfin, ne vous jugez pas mutuellement pour arriver à une conclusion différente. Je pense que c’est une bonne idée de rembourser votre hypothèque. C’est aussi une bonne idée d’avoir des liquidités supplémentaires, surtout avec l’incertitude de l’économie américaine, et c’est une bonne idée d’investir dans le marché boursier, surtout compte tenu de la baisse des actions au cours de la dernière année.

Vous êtes arrivés jusqu’ici en vous écoutant. Ne freinez pas cette stratégie réussie maintenant.

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