Les banques continuent de récolter des milliards grâce aux frais de découvert – mais elles gagnent beaucoup moins grâce à cette pratique qu’auparavant, selon un nouveau rapport.
Les banques et les coopératives de crédit ont amassé environ 9,9 milliards de dollars de frais de découverts et de fonds insuffisants l’année dernière, en baisse de 6% par rapport aux 10,6 milliards de dollars de l’année précédente, a déclaré le Financial Health Network dans un bref jeudi, sur la base de leurs propres résultats d’enquête.
La bonne nouvelle : Les revenus de découvert ont diminué pendant la pandémie : ils ont chuté de 36 % par rapport à 15,15 milliards de dollars en 2019. La bonne nouvelle : Les revenus de découvert ont diminué pendant la pandémie : ils ont chuté de 36 % par rapport à 15,15 milliards de dollars en 2019.
L’inversion des revenus des banques est en partie due à un paysage politique changeant et à une pression importante des régulateurs et des législateurs. Plusieurs banques ont modifié leurs règles de découvert en 2021 et 2022, selon le Bureau de protection financière des consommateurs, qui avait promis un contrôle accru des institutions qui comptaient trop sur les frais pour générer des revenus.
Les revenus bancaires provenant des découverts et des frais de fonds insuffisants (NSF) ont chuté de 43% au troisième trimestre 2022 par rapport à la même période en 2019, a indiqué l’agence en février. Déjà, certaines des plus grandes banques du pays ont prolongé leurs périodes de grâce lorsqu’elles facturent des frais de découvert, ont supprimé les frais de fonds insuffisants et se sont débarrassées des frais de découvert.
« Notamment, la plupart des plus grandes banques ont éliminé les frais NSF », a déclaré jeudi le Financial Health Network dans son rapport. «De nombreuses institutions ont également modifié une ou plusieurs politiques liées aux frais de découvert / NSF, telles que la réduction du montant des frais facturés, l’abaissement du plafond du nombre maximal de frais par jour, l’instauration d’un délai de grâce ou l’augmentation du solde négatif minimum. montant à engager des frais. Dans quelques cas, certaines institutions ont complètement éliminé les frais de découvert/NSF. »
La part des ménages ayant payé une commission de découvert en 2022 reste inchangée
Pourtant, même si les revenus bancaires provenant des frais ont diminué, la part des ménages qui ont payé des frais de découvert en 2022 – 17% – est restée inchangée par rapport à l’année précédente, a déclaré le Financial Health Network, suggérant que les familles sont toujours touchées par les frais. Il n’y avait pas non plus de «changement significatif» évident dans la fréquence des découverts, a déclaré l’organisation.
Et, bien que les récents changements de politique bancaire aient aidé les consommateurs, le Financial Health Network a noté que les données de son enquête montraient que certaines personnes étaient encore à découvert sur leurs comptes uniquement pour s’en sortir.
Près de la moitié des découverts ont déclaré qu’ils avaient récemment découvert une transaction de 50 $ ou moins, selon une enquête du Financial Health Network auprès de 5 055 consommateurs menée entre le 5 et le 30 janvier.
Bien que la moitié des personnes qui ont découvert leur compte aient déclaré que ce n’était pas intentionnel, 28 % ont déclaré qu’elles avaient découvert en sachant que leur solde était bas, pensant qu’elles pourraient peut-être couvrir l’achat de toute façon, tandis que 16 % ont découvert qu’elles n’avaient pas assez d’argent pour faire l’achat.
Mais, parmi les répondants ayant plus de 10 découverts, 35% ont déclaré que leur découvert le plus récent était intentionnel, a déclaré le Financial Health Network. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a précédemment constaté que ces clients représentaient historiquement la grande majorité de tous les frais de découvert, notant dans un rapport de 2014 que les consommateurs ayant 10 découverts ou plus payaient environ 380 $ de frais par an, privant potentiellement de l’argent des personnes qui en avaient peu. pour commencer.
« La solution à ce défi nécessitera en fin de compte une amélioration des politiques et des pratiques en matière de travail et de protection sociale qui s’attaquent aux causes profondes des déficits de trésorerie persistants », a déclaré l’organisation dans son mémoire.
Selon le Financial Health Network, seuls 4 % des ménages en bonne santé financière disposant de comptes chèques ont déclaré avoir payé des frais de découvert ou des frais de fonds insuffisants en 2022, et la majorité de ces ménages qui ont découvert ne l’ont fait qu’une seule fois. Les ménages en bonne santé sont capables de « gérer suffisamment leurs dépenses quotidiennes, d’absorber les chocs financiers et de progresser vers la réalisation de leurs objectifs financiers à long terme », a déclaré l’organisation. Comparez cela aux 46% de ménages financièrement vulnérables qui ont découvert l’année dernière, 65% de ces familles ayant découvert leurs comptes trois fois ou plus.
Les ménages noirs et latinos ont déclaré avoir découvert au moins une fois plus souvent que les ménages blancs, mais le Financial Health Network a déclaré qu’il n’avait pas découvert « de preuves que les découverts fréquents sont de manière disproportionnée des personnes de couleur ».