Êtes-vous prêt financièrement pour une nouvelle année? Comment vous préparer au succès.

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La fin de l’année est le moment idéal pour revenir sur ce que vous avez accompli et vous fixer des objectifs pour l’année à venir. Un domaine que vous ne devez pas négliger est celui de vos finances.

En fait, revoir vos finances maintenant et agir avant la fin de l’année peut vous permettre de commencer 2024 en force – et d’économiser de l’argent par la même occasion.

Commencez par examiner de près vos revenus, vos dépenses et vos dettes. Prendre vraiment le temps d’examiner vos finances vous donne une idée claire de votre situation et vous aide à identifier les domaines à améliorer.

« Considérez un audit financier de fin d'année comme un « bilan de santé financière » pour vous assurer que vous êtes toujours en phase avec votre plan », déclare Sean Lovison, planificateur financier agréé et fondateur de Purpose Built Financial Services à Moorestown, New York. Jersey. « Il s’agit avant tout de faire le point sur ce qui entre, ce qui sort et comment évoluent votre épargne et vos investissements. »

Plus: Attention aux investisseurs : les règles fiscales sur les plus-values ​​pour 2024 sont arrivées

Es-tu sur le bon chemin?

Une fois que vous savez où vous en êtes, vous pouvez commencer à fixer des objectifs pour l’année à venir. C’est un moyen essentiel de rester motivé et concentré.

Prenez le temps de réfléchir à ce que vous souhaitez réaliser financièrement en 2024. Voulez-vous épargner un certain montant, rembourser vos dettes ou investir dans votre avenir ? Pensez à vos objectifs à court terme, comme constituer un fonds d’urgence, et à vos objectifs à long terme, comme épargner pour la retraite.

« Qu'il s'agisse d'un objectif à court ou à long terme, vous devez être précis pour que l'objectif soit « réel ». Au lieu de « Je dois épargner davantage pour la retraite », essayez « Je veux maximiser mon 401(k) cette année », déclare Christopher Lazzaro, planificateur financier agréé et fondateur de Plan for It Financial à Swampscott, Massachusetts. « La clé pour atteindre ses objectifs financiers est de faire de l’épargne et de l’investissement une habitude », ajoute-t-il. « Si vous automatisez cette habitude, cela devient d'autant plus facile et plus puissant. »

Regarde aussi: Vous voulez d’excellents retours sur investissement sans grand risque ? C'est possible si vous faites ces deux choses.

Atteindre vos objectifs financiers en 2024

Voici quelques mesures financières à prendre dès maintenant pour vous préparer au succès en 2024.

1. Faites des démarches fiscales de dernière minute. Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour réduire votre facture fiscale en 2024.

Si vous n’avez pas atteint le maximum de vos cotisations sur vos comptes de retraite, c’est le moment de le faire. Le plafond de cotisation sur les régimes 401(k) est de 22 500 $, et passera à 23 000 $ l'année prochaine. Les cotisations IRA sont plafonnées à 6 500 $ cette année et à 7 000 $ en 2024. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser des cotisations de « rattrapage » supplémentaires : 7 500 $ pour les comptes 401(k) et 1 000 $ pour les IRA en 2023 et 2024.

Les cotisations aux comptes de retraite sont, à une exception près, à impôt différé. Vous n’aurez pas à payer d’impôts sur l’argent avant de l’ajouter à votre épargne ; au lieu de cela, vous paierez de l’impôt sur le revenu sur les fonds lorsque vous les retirerez en tant que retraité et vous serez probablement dans une tranche d’imposition inférieure. L'exception à cette règle concerne les Roth IRA, qui vous obligent à payer des impôts sur vos cotisations de retraite maintenant, mais vous permettent d'éviter les impôts sur les plus-values ​​à long terme et les dividendes des sociétés lorsque vous retirez des fonds.

Il existe d’autres mesures de dernière minute que vous pouvez prendre pour réduire votre facture fiscale. Si vous envisagez de faire des dons de bienfaisance dans un avenir proche, le faire avant la fin de l'année peut donner lieu à des déductions susceptibles de réduire votre revenu imposable.

Il en va de même pour les dépenses de santé : si vous disposez d'un compte d'épargne santé (HSA), vous pouvez cotiser jusqu'à la date limite de déclaration de revenus et bénéficier d'une croissance et de retraits exonérés d'impôt pour les dépenses médicales admissibles.

Voir: Votre HSA peut être une épargne-retraite supplémentaire

2. Réévaluez ce plan de retraite. La vie évolue constamment, il est donc important de vous assurer que vos objectifs et votre stratégie sont alignés, surtout à l'approche de la retraite.

Est-ce que quelque chose a changé au cours de la dernière année ? Peut-être souhaitez-vous prendre votre retraite plus tôt ou avez-vous reçu une aubaine que vous souhaitez investir dans votre épargne. Examinez les investissements dans vos comptes d’épargne-retraite pour voir s’ils fonctionnent comme prévu. Cela vous aidera à déterminer si vous devez effectuer des ajustements.

Une fois que vous avez examiné votre plan de retraite et ajusté votre stratégie pour atteindre vos nouveaux objectifs, assurez-vous de maximiser vos cotisations à votre 401(k), à votre IRA et à tout autre plan de retraite fiscalement avantageux. Profitez de tout jumelage d'employeur proposé – vous laissez de l'argent sur la table si vous ne le faites pas.

Essayez de mettre de côté un pourcentage de vos revenus pour la retraite. Si vous cherchez à diversifier votre épargne-retraite, envisagez d’en déplacer une partie vers des certificats de dépôt. Ces comptes à revenu fixe paient des taux d'intérêt plus élevés que les autres plans d'épargne, mais vous obligent à bloquer votre argent pendant une période déterminée (si vous retirez votre argent plus tôt, vous paierez des frais). Les taux des CD ont atteint des niveaux jamais vus il y a plus de dix ans, ce qui en fait une option tentante pour faire fructifier votre argent sans risque.

Regarde aussi: Pouvez-vous vraiment économiser sur les impôts grâce à des mesures de fin d’année, comme effectuer un versement hypothécaire supplémentaire ?

3. Préparez votre portefeuille d'investissement. La récente volatilité des marchés, l’accélération de l’inflation et les prévisions d’un ralentissement de la croissance économique peuvent vous mettre mal à l’aise quant à vos investissements. Cela est particulièrement vrai si la retraite approche et que vous devez commencer à retirer de vos comptes de retraite avant que les marchés ne rebondissent. Mais plutôt que de réagir aux fluctuations à court terme, concentrez-vous sur la constitution d’un portefeuille diversifié qui correspond à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers.

Notre tolérance au risque a tendance à changer avec l’âge. La fin de l’année est le moment idéal pour réévaluer dans quelle mesure vous êtes à l’aise avec votre niveau de risque actuel. Êtes-vous prêt à prendre plus de risques pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés, ou préférez-vous une approche plus conservatrice ? Un portefeuille typique a une allocation 60/40 : 60 % en actions et 40 % en obligations. Selon vos objectifs, ce n’est peut-être pas la meilleure allocation pour vous.

« Les trois dernières années ont été difficiles pour les obligations, la fin de l'année pourrait donc être le moment opportun pour rééquilibrer vos allocations cibles », explique Lazzaro.

Respectez un horaire

Les conseillers recommandent généralement de rééquilibrer votre portefeuille selon un calendrier régulier plutôt que d’essayer d’anticiper les marchés en devinant quand ils sont prêts à effectuer des mouvements importants à la hausse ou à la baisse.

« Le rééquilibrage doit être effectué à la même période chaque année et non selon que vous pensez que c'est le bon moment », explique Lovison. « Si vous ne le faites pas régulièrement, vous essayez de commercialiser votre temps, ce qui s'est avéré inefficace. »

La diversification est la clé pour réduire les risques. Examinez votre portefeuille pour vous assurer qu'il est bien diversifié entre différentes classes d'actifs, telles que les actions, les obligations et l'immobilier. Cela peut aider à se protéger contre les hauts et les bas d’un investissement individuel.

Si la volatilité des marchés boursiers vous inquiète, envisagez d'ajouter des actifs défensifs à votre portefeuille, comme des obligations ou des actions versant des dividendes, pour assurer la stabilité en période d'incertitude. Ces actifs peuvent servir de coussin en cas de ralentissement du marché tout en générant des revenus.

4. Vérifiez votre couverture d'assurance. À mesure que vous vieillissez, vos besoins en assurance peuvent changer. Vous pourriez avoir de nouveaux problèmes de santé, de nouveaux actifs à protéger ou des objectifs financiers différents. La révision de votre couverture garantit que vous bénéficiez d’une protection appropriée à votre situation actuelle.

Votre examen doit inclure l'assurance maladie ainsi que l'assurance automobile et la couverture habitation. Assurez-vous que votre assurance maladie couvre adéquatement vos besoins médicaux changeants et comprend des dispositions pour les médicaments sur ordonnance, les examens réguliers et les séjours à l’hôpital.

C’est peut-être le bon moment pour commencer à réfléchir à une assurance dépendance. Même si cela peut sembler inutile à l’heure actuelle, avoir une couverture pour d’éventuels besoins futurs en matière de soins de santé peut vous éviter des difficultés financières inattendues à l’avenir.

5. Envisagez un plan hérité. Même si ce n’est peut-être pas le sujet le plus agréable à aborder, la planification de votre legs est essentielle, surtout à l’approche de la retraite.

La rédaction et la mise à jour de testaments, fiducies et autres documents successoraux peuvent accélérer la distribution de votre épargne-retraite non dépensée, de vos prestations d'assurance-vie et d'autres actifs selon vos souhaits. Envisagez de consulter un avocat spécialisé en droit des successions pour vous aider à naviguer dans les complexités du droit des successions et vous assurer que votre plan est solide.

Lire: Prenez-vous un RMD ? 10 choses intelligentes pour lesquelles vous pouvez l’utiliser dès maintenant.

Commencer l’année prochaine en force

Bien que passer au peigne fin votre budget et revoir vos investissements ne soit pas la façon la plus excitante de passer la période des fêtes, cela peut faire une énorme différence pour les finances de l'année prochaine. Plus vous en saurez sur votre situation, mieux vous serez équipé pour prendre des décisions éclairées concernant votre argent.

Assurez-vous de continuer à suivre vos progrès tout au long de l’année. Examinez régulièrement vos finances, évaluez vos objectifs et ajustez-les si nécessaire. Célébrez vos réalisations et ne soyez pas trop dur avec vous-même si vous rencontrez des revers. La réussite financière est un voyage qui demande de la patience et de la persévérance.

Hanna Horvath est planificatrice financière certifiée et journaliste financière, ce qui contribue à rendre les sujets financiers complexes attrayants et faciles à comprendre. Son travail a été publié dans Bankrate, USA Today, Policygenius, Business Insider, Lemonade, NBC News, Inc Magazine et plus encore.

Cet article est reproduit avec la permission de NextAvenue.org©2023 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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