Si vous êtes l’un des huit millions d’emprunteurs de prêts étudiants inscrits à l’épargne sur un précieux plan d’éducation (SAVE), vous avez peut-être vu des paiements de prêts étudiants aussi bas que 0 $. Avec le plan de sauvegarde officiellement annulé, vous pourriez vous inquiéter du montant que vous devrez payer à l’avenir.

Bien que le ministère de l’Éducation propose plusieurs autres plans de remboursement axés sur les revenus, qui plafonnent votre facture mensuelle à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire, SAVE était le plan de remboursement le plus abordable à ce jour. Cela signifie que vous devez vous attendre à un paiement mensuel plus élevé à l’avenir.

« Le paiement va probablement augmenter pour les emprunteurs inscrits à SAVE », a déclaré Elaine Rubin, experte en politique de prêt étudiant pour Edvisors et membre du comité de révision de Crumpe Money.

Les premiers emprunteurs de sauvegarde devraient redémarrer les paiements est en décembre de cette année, selon le ministère de l’Éducation. Cependant, de nombreux experts pensent que la pause durera encore plus longtemps, jusqu’à la mi-2026. Bien que l’abstention reste en vigueur, voici comment calculer le montant de votre paiement mensuel.

Quelles sont mes options de paiement lorsque la fin de la fin?

Avec Save Off the Table, vous devrez éventuellement passer à un autre plan de remboursement. Vous avez actuellement trois autres options pour le remboursement axé sur les revenus: remboursement basé sur les revenus, payer votre gagnant et rembourser le revenu.

« Chaque plan a ses propres règles d’éligibilité et sa formule de remboursement », explique l’avocat des prêts étudiants Adam Minsky. « De nombreux emprunteurs auront des paiements mensuels plus élevés en vertu de ces plans par rapport au plan de sauvegarde. »

Alternativement, vous pouvez choisir un plan qui ne fonde pas les paiements sur vos revenus. Il s’agit notamment du plan standard, du remboursement diplômé et du remboursement prolongé. Si vous vous inscrivez dans le Plan de remise des prêts à la fonction publiquevous devrez choisir un plan de remboursement axé sur les revenus et non un plan standard.

Dans quelle mesure mon paiement de prêt étudiant pourrait-il augmenter?

La plupart des emprunteurs sauveront leurs paiements augmenter sur d’autres plans de paiement, y compris les IDR. Le montant qu’ils pourraient augmenter varie en fonction de votre revenu, de votre taille des ménages et de votre dette.

Pour vous aider à avoir une idée de la quantité de paiement de votre prêt étudiant à la fin de la pause du paiement de sauvegarde, j’ai examiné différentes options disponibles pour un seul déclarant qui gagne 60 000 $ par an et a un solde de prêt étudiant de 30 000 $ à un taux d’intérêt de 6,53%, en utilisant Outil de simulateur de prêt de l’aide fédérale de Student Aid.

Sous économie, vous paieriez environ 217 $ par mois ou moins. Dans le cadre d’autres plans, vous pouvez voir vos paiements passer de 70 $ à 370 $ par mois. Il y a deux situations où vous pourriez réduire votre paiement mensuel, mais vous doubleriez presque le montant que vous paieriez au cours de la durée de vie de votre prêt. Voici à quoi ça ressemble.

Remboursement d’inscription au revenu

Le régime de remboursement du revenu réalise vos paiements mensuels à 20% de votre revenu discrétionnaire ou ce que vous paieriez sur un plan fixe sur 12 ans, le moins. En utilisant l’exemple de prêt de 30 000 $, voici à quoi ressemblerait le remboursement sur ICR:

• Paiement mensuel: 290 $
• Total à payer: 43 919 $
• Date de fin du mandat: septembre 2037

Si vous êtes admissible à PSLF, vous paieriez 35 389 $ sur ce plan avant d’obtenir votre solde restant de 7 884 $ pardonné en avril 2035.

Remboursement fondé sur le revenu

Le plan de remboursement basé sur le revenu fixe vos paiements mensuels à 10% de votre revenu discrétionnaire si vous empruntions des prêts après le 1er juillet 2014. Si vous empruntions avant cette date, votre paiement serait fixé à 15%. Ce plan a un plafond sur les paiements – si votre revenu augmente, vos paiements ne seront jamais plus élevés que ce que vous paieriez sur le plan standard à 10 ans.

Voici à quoi ressemblerait les paiements sur ce prêt de 30 000 $ sur IBR:

• Paiement mensuel: 312 $
• Total à payer: 41 473 $
• Date de fin du mandat: août 2035

Si vous êtes admissible à PSLF, vous paieriez 40 259 $ sur ce plan avant d’obtenir votre solde restant de 1 198 $ pardonné en avril 2035.

Payer comme vous gagnez

Le plan PAYE comme vous obtenez un plan fixe vos paiements à 10% de votre revenu discrétionnaire. Comme IBR, vos paiements sur PAYE ne seront jamais plus élevés que ce qu’ils seraient sur le plan standard.

Selon le simulateur de prêt, vos paiements seraient les mêmes sur PAYE que sur IBR en fonction de l’exemple de prêt de 30 000 $.

• Paiement mensuel: 312 $
• Total à payer: 41 473 $
• Date de fin du mandat: août 2035

Il s’agit du dernier plan de cette liste qui se qualifie pour PSLF. Le montant du pardon serait le même que le plan IBR.

Remboursement standard

Le plan standard ne fonde pas vos paiements sur vos revenus. Il vous donne un paiement fixe sur 10 ans.

• Paiement mensuel: 341 $
• Total à payer: 40 932 $
• Date de fin du mandat: avril 2035

Remboursement diplômé

Le plan de remboursement diplômé vous fait également rembourser vos prêts sur 10 ans. Cependant, les paiements commencent plus bas et augmentent tous les deux ans. Bien que votre paiement commence à plus bas, vous le verrez sauter considérablement au fil du temps. Ce plan est le meilleur pour quiconque débute dans une nouvelle carrière qui s’attend à gagner beaucoup plus d’argent à mesure qu’il progresse.

• Paiement mensuel: 196 $ – 589 $
• Total à payer: 43 916 $
• Date de fin du mandat: avril 2035

Remboursement prolongé

Vous pouvez vous qualifier pour ce plan si vous devez au moins 30 000 $. Il a des paiements fixes et s’étend sur 25 ans. Vous verriez un paiement mensuel inférieur avec ce plan, mais comme vous répandez vos paiements sur deux décennies et demie, vous finirez par payer le double du montant que vous avez emprunté.

• Paiement mensuel: 203 $
• Total à payer: 60 937 $
• Date de fin du mandat: avril 2050

Note: Les options de paiement ci-dessus pourraient changer à l’avenir. Les républicains du comité de l’éducation de la Chambre ont récemment introduit une proposition qui éliminerait bon nombre des plans ci-dessus pour les nouveaux emprunteurs et les remplacerait par deux options: un plan de remboursement standard et un plan d’aide au remboursement. Le plan standard aurait des paiements fixes allant de 10 à 25 ans, tandis que le plan d’aide au remboursement fonderait les paiements sur le revenu brut total d’un emprunteur et renoncera à des intérêts impayés mensuels.

Puis-je économiser de l’argent en refinançant avec un prêt étudiant privé?

Le refinancement d’un prêt peut être utile pour les emprunteurs crédibles qui peuvent être admissibles à un taux d’intérêt bas – mais les experts mettent généralement en garde contre le refinancement si vous avez une dette étudiante fédérale.

Rubin ne recommande pas le refinancement si vous comptez sur les prestations fédérales sur les prêts étudiants, le travail vers la PSLF, inscrit à un plan de remboursement axé sur les revenus ou à un chèque de paie vivant. Pour la plupart des emprunteurs qui étaient inscrits à SAVE, le refinancement avec un prêteur privé n’aura pas de sens.

« Même si vous effectuez confortablement les paiements, si quelque chose devait se produire, vous pourriez vous retrouver enfermé dans une situation très difficile », a déclaré Rubin à Crumpe.

Lorsque vous refinancez avec un prêteur privé, vous abandonnez vos prestations fédérales de prêt étudiant. Cela signifie que vous ne serez pas admissible à une assistance financière, à des pauses de paiement fédérales, à la pardon fédéral des prêts ou à des avantages similaires. Une fois que vous avez refinancé avec un prêteur privé, vous ne pouvez pas inverser le processus.

Comment se préparer à un paiement de prêt étudiant plus élevé

Les emprunteurs en sauvegarde n’ont peut-être pas duré d’argent sur leurs prêts étudiants depuis mars 2020, lorsque la première période de l’abstention fédérale a commencé. Alors que Save fait son chemin devant les tribunaux, les experts s’attendent à ce que le remboursement reprenne à la fin de cette année ou en 2026.

Selon votre revenu et votre taille familiale, cela pourrait signifier l’intégration d’une facture importante dans votre budget mensuel. Pour se préparer à cela, Rubin recommande:

• Utilisez le simulateur de prêt du ministère de l’Éducation pour estimer la taille de votre paiement mensuel.
• Parlez avec une source de confiance à but non lucratif, comme Edvisors ou l’Institut des conseillers de prêts étudiants, pour obtenir des conseils sur la demande de possibilité de demander et de choisir le meilleur plan de remboursement pour votre situation financière.
• Parlez à un conseiller de prêt étudiant et à un comptable des stratégies fiscales potentielles pour réduire votre revenu brut ajusté (utilisé pour calculer les paiements dans certains cas).
• Passez en revue vos finances actuelles pour trouver des endroits pour réduire ou déplacer les coûts (par exemple, éliminer les abonnements, ralentir les autres remboursements de la dette ou réduire vos contributions d’épargne).