Bien que le marché du logement ne soit jamais à l’abri de la volatilité politique et économique, les taux hypothécaires ont été étrangement calmes. Au cours du dernier mois, le taux moyen d’une hypothèque fixe de 30 ans a augmenté dans une fourchette étroite entre 6,8% et 7%.
Une guerre croissante au Moyen-Orient pourrait déclencher une nouvelle volatilité sur les marchés mondiaux, affectant considérablement les prix du pétrole et le dollar américain. Cela aurait un effet d’entraînement sur les rendements du Trésor à long terme et les taux hypothécaires.
Les taux hypothécaires devaient s’améliorer progressivement en 2025, mais les tarifs inflationnistes de l’administration Trump, les dépenses de déficit et les manœuvres géopolitiques ont conduit à des prévisions plus sombres. La plupart des économistes disent désormais que les taux hypothécaires moyens resteront supérieurs à 6,5% pour la meilleure partie de l’année, ce qui éloigne de nombreux propriétaires potentiels.
« Vous auriez besoin de voir les taux hypothécaires assez bien en dessous des niveaux actuels, certainement en dessous de 6,75%, pour inciter les acheteurs de maison », a déclaré Beth Ann Bovinoéconomiste en chef de la banque américaine.
Les baisses de taux de la Fed sont toujours à l’ordre du jour
Malgré des plaidoyers généralisés pour la baisse des coûts d’emprunt des consommateurs, notamment à la Maison Blanche, la Réserve fédérale a de nouveau détenu les taux d’intérêt stables lors de sa réunion de politique monétaire le 18 juin.
La pause prolongée dans les baisses de taux donne à la banque centrale un certain temps pour évaluer de nombreux jokers: le marché du travail, la croissance des prix et un conflit en évolution avec l’Iran.
La Fed est chargée de maintenir un emploi maximal et de contenir l’inflation, principalement en fixant son taux d’intérêt de référence à court terme pour les prêteurs. Une économie lente garantit généralement les baisses des taux d’intérêt pour stimuler la croissance, mais la baisse des taux trop rapidement pourrait alimenter la croissance des prix lorsque l’inflation est encore supérieure à la cible.
La banque centrale pourrait réduire les taux dès l’automne, surtout si la hausse des revendications de chômage et le ralentissement de la croissance économique forcent sa main. Dans le même temps, d’autres facteurs, y compris le conflit actuel au Moyen-Orient, pourraient annuler les espoirs de réduction des taux, les poussant jusqu’à l’année prochaine.
Les changements de politique monétaire par la Fed influencent les taux d’emprunt globaux, bien que ce ne soit pas une relation un à un avec les prêts domestiques. En 2024, la banque centrale a réduit les taux d’intérêt à trois reprises, mais les taux hypothécaires n’ont pas baissé.
Les taux hypothécaires sont principalement motivés par les mouvements sur le marché obligataire, en particulier le rendement du Trésor à 10 ans. Les rendements obligataires et les taux d’intérêt augmentent ou diminuent en fonction de la façon dont l’inflation et les données du travail déplacent la spéculation des investisseurs et l’évaluation des risques.
L’impact des tarifs et de la guerre sur les taux hypothécaires
Une préoccupation importante est de savoir comment une guerre commerciale mondiale et une guerre militaire prolongée au Moyen-Orient pourraient affecter les taux d’intérêt et le marché du logement. Les taux hypothécaires sont très sensibles à la politique budgétaire et aux chocs de la chaîne d’approvisionnement.
Si l’inflation augmente en raison des politiques tarifaires ou d’une augmentation des coûts énergétiques, les taux hypothécaires pourraient augmenter.
« Même si de nombreux tarifs sont en place, certains des grands n’ont pas encore pris effet », a déclaré Bovino. Les ménages moyens aux États-Unis devraient perdre environ 3 000 $ de revenus de tarifs, les ménages à faible revenu étant encore plus durement touchés, selon Bovino.
D’un autre côté, le conflit Israël-Iran-Us pourrait susciter la peur d’un ralentissement et propulser les investisseurs pour acheter des investissements plus sûrs comme les obligations du Trésor américain. Pendant les périodes d’agitation géopolitique accrue, une augmentation de la demande d’obligations peut augmenter les prix et augmenter, ce qui augmente temporairement les taux hypothécaires.
Aucun des deux scénarios ne serait une nouvelle positive. Lorsque les ménages sont nerveux à propos de leurs finances, ils seront plus réticents à effectuer d’énormes achats et à prendre de nouvelles dettes.
S’adapter à un marché de logement inabordable
Les principaux défis de l’abordabilité ont entraîné une autre saison inactive d’achat de foyer de printemps. Même si la pénurie de logements de longue date s’assoupit sur plusieurs marchés locaux et donne à certains acheteurs une meilleure puissance de négociation, les autres restent verrouillés par des prix élevés des maisons.
« Les prix sont toujours incroyablement élevés », a déclaré Bovino. « Ajoutez à cela les coûts d’emprunt d’une hypothèque, et il est prohibitif pour la plupart des gens pour entrer sur le marché du logement. »
Les acheteurs potentiels en attendant que les taux hypothécaires baissent pourraient bientôt devoir s’adapter à l’environnement des taux «plus élevé pour les plus longs», les taux de prêt hypothécaire fluctuant entre 5% et 7% à plus long terme.
Bien que les forces du marché soient hors de votre contrôle, il existe des moyens de rendre l’achat d’une maison légèrement plus abordable. L’année dernière, près de la moitié de tous les acheteurs de maison ont obtenu un taux hypothécaire inférieur à 5%, selon Zillow.
Voici quelques stratégies éprouvées qui peuvent vous aider à économiser jusqu’à 1,5% sur votre taux hypothécaire.
💰 Créez votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit vous aidera à déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque et à quel taux d’intérêt. Un pointage de crédit de 740 ou plus vous aidera à vous qualifier pour un taux inférieur.
💰 Économisez pour un acompte plus important. Un acompte plus important vous permet de retirer une hypothèque plus petite et d’obtenir un taux d’intérêt inférieur de votre prêteur. Si vous pouvez vous le permettre, un acompte d’au moins 20% éliminera également l’assurance hypothécaire privée.
💰 Achetez des prêteurs hypothécaires. La comparaison des offres de prêt de plusieurs prêteurs hypothécaires peut vous aider à négocier un meilleur taux. Les experts recommandent d’obtenir au moins deux à trois estimations de prêts de différents prêteurs.
💰 Envisagez des points hypothécaires. Vous pouvez obtenir un taux hypothécaire inférieur en achetant des points hypothécaires, chaque point coûtant 1% du montant total du prêt. Un point hypothécaire équivaut à une baisse de 0,25% de votre taux hypothécaire.
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