Le Congrès est un peu plus près de l’adoption des changements fédéraux sur les prêts étudiants dans le « One Big Beautiful Bill » dirigé par les républicains. Le Sénat a adopté de justesse sa version du projet de loi budgétaire plus tôt cette semaine, et il est maintenant de retour à la Chambre.

Si la Chambre décide d’adopter le projet de loi tel quel – et qu’il pourrait y avoir plus d’amendements, donc rien n’est définitif – les emprunteurs pourraient voir des changements majeurs aux prêts étudiants, y compris une réduction des plans de remboursement actuels pour seulement deux options, tous deux avec des périodes de remboursement plus longues. Les experts avertissent que les délais plus longs pour les nouveaux plans de remboursement pourraient accrocher les emprunteurs avec une dette d’éducation plus longtemps que prévu.

« Cela pourrait créer une situation où les emprunteurs sont dans le remboursement pour une période plus longue, et les coûts globaux pourraient être plus élevés (quand) le remboursement dans le cadre de ce plan », a déclaré Elaine Rubin, experte en politique de prêt étudiant et directrice des communications d’entreprise chez Edvisors.

Les emprunteurs existants peuvent conserver l’accès au plan de remboursement basé sur le revenu, mais toute personne qui emprunte après juillet 2026 serait soumise aux nouvelles règles. Des millions d’emprunteurs de sauvegarde pourraient être contraints aux nouveaux plans à la fin de la période d’abstention administrative.

Rien n’a encore été finalisé, mais si le projet de loi adopte, voici comment cela pourrait affecter vos prêts étudiants et vos finances à long terme.

Quels sont les nouveaux plans de remboursement des prêts étudiants dans la facture budgétaire?

Le dernier projet de projet de loi du Sénat et le projet précédent de la Chambre décrivent deux nouveaux plans de remboursement: un plan de remboursement standard et le plan d’aide au remboursement.

Tous les prêts étudiants empruntés après le 1er juillet 2026 seraient limités à ces deux options de plan de remboursement.

1. Plan de remboursement standard

Le plan de remboursement standard actuel s’étend sur 10 ans. Le plan standard proposé augmenterait la fenêtre de remboursement à 10 à 25 ans, selon le montant de la dette:

Un plan de remboursement plus long pourrait signifier des paiements mensuels plus abordables, mais vous seriez endetté plus longtemps et que vous paieriez plus d’intérêts dans l’ensemble. Considérez cet exemple d’un prêt de 40 000 $ avec un taux d’intérêt de 6,53%.

2. Plan d’aide au remboursement

Le nouveau plan d’aide au remboursement remplacerait tous les plans de remboursement actuels du revenu et ajusterait vos paiements à 1% à 10% de votre revenu brut ajusté, avec un paiement minimum de 10 $ par mois.

Vous devrez payer 1% de votre AGI si vous gagnez entre 10 000 $ et 20 000 $, 2% si vous gagnez 20 000 $ à 30 000 $, 3% pour 30 000 $ à 40 000 $, etc. Les emprunteurs qui gagnent moins de 10 000 $ paieraient 10 $ par mois, et ceux qui gagnent 100 000 $ ou plus paieraient 10%.

Vos paiements de prêt sont appliqués aux intérêts d’abord, puis des frais et enfin envers le principal. Le plan de rap comprend une dérogation aux intérêts, donc si votre paiement mensuel ne couvre pas le montant des intérêts qui accumule ce mois-ci, l’intérêt impayé est levé. Cela pourrait aider à atténuer les frustrations avec les anciens plans de remboursement des prêts étudiants (à l’exception de SAVE), ce qui a potentiellement permis aux intérêts impayés d’augmenter le solde même lorsque les emprunteurs ont effectué des paiements à temps.

De plus, le plan propose une réduction minimale du solde de 50 $ par mois. Donc, si votre paiement mensuel est de 100 $, mais que 60 $ vont aux intérêts et aux frais, vous ne paieriez que 40 $ pour votre solde principal. Le gouvernement entraverait les 10 $ restants, vous atteignez donc le seuil de 50 $.

Les paiements mensuels baisseraient de 50 $ par dépendance, donc si vous avez un paiement de prêt de 250 $ et deux enfants, vous paieriez 150 $ par mois sur le plan de rap. Si vous avez un paiement de prêt étudiant de 100 $, vous n’auriez qu’à payer le moins de 10 $ par mois.

« Les emprunteurs peuvent bénéficier des changements », a déclaré Elaine Rubin, experte en politique de prêt étudiant et directrice des communications d’entreprise chez Edvisors. « Comme les enfants à charge peuvent avoir un impact direct sur leur paiement, cela pourrait créer un paiement mensuel plus abordable, cependant, ces emprunteurs verront le remboursement pour une période plus longue. »

Cependant, le RAP a un calendrier plus long que les plans de remboursement actuels du revenu – 30 ans contre 20 ou 25, c’est ainsi que vous pourriez finir par payer beaucoup plus pour beaucoup plus longtemps.

« Je crains que nous augmentions la population des personnes âgées qui détiennent toujours des dettes étudiantes », a déclaré Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de l’Institut des conseillers de prêts étudiants. « La dette plus longue peut avoir un impact sur les choses comme l’achat d’une maison, le coût d’autres crédits et, bien sûr, la retraite. »

Quels changements les emprunteurs de prêts étudiants actuels peuvent-ils attendre?

En vertu du plan proposé, les emprunteurs actuels peuvent avoir la possibilité de passer aux nouveaux plans ou de passer au plan de remboursement basé sur le revenu.

En vertu du plan proposé, les emprunteurs existants (prêts contractés avant le 1er juillet 2026) auront accès à une version du plan IBR actuel, payant 15% de leur revenu discrétionnaire avec pardon après 25 ans ou 10% avec pardon après 20 ans, selon le moment qu’ils ont contracté le prêt.

Des millions d’emprunteurs inscrits à l’épargne sur une éducation précieuse (le plan de sauvegarde) attendent toujours une résolution après que les tribunaux ont annulé le plan. Les paiements des emprunteurs sont interrompus pendant que leurs prêts restent dans une abstention générale, mais on ne sait pas quand les paiements redémaceront. Cependant, quel que soit le plan dans lequel ils finissent par déménager entraîneront probablement des paiements mensuels plus élevés et une période de remboursement plus longue.

Revenons à cet exemple de prêt de 40 000 $ à un taux d’intérêt de 6,53%. En supposant que vous êtes un dépôt unique avec un revenu annuel de 60 000 $, voici à quoi pourrait ressembler vos paiements mensuels de paiement et de remboursement sur les plans actuels et le rap:

« En termes de dispositions du plan de rap, il y aura des gagnants et des perdants », a déclaré Robert Farringtonexpert de la dette étudiante et fondateur de l’investisseur du collège. « Bien que le délai de 30 ans soit plus long et puisse rendre les coûts globaux plus chers pour certains, d’autres emprunteurs bénéficient des intérêts et des subventions principales. »

Bien que votre paiement mensuel de prêt puisse baisser sur RAP, selon vos revenus, le délai plus long pourrait créer un obstacle pour vos objectifs financiers à long terme. Si vous obtenez un diplôme à 22 ans, vous pourriez vous retrouver avec les paiements de prêts étudiants jusqu’à 52 ans. Plus, vous finirez par payer plus d’intérêts au fil du temps.

Selon un analyse Par le Student Borrower Protection Center, le nouveau RAP pourrait coûter à l’emprunteur typique de 2 929 $ par an.

« Cela s’apparente à une servitude sous contrat », a déclaré Mark Kantrowitz, un expert en prêt étudiant et en aide financière. Il « affecte principalement les emprunteurs qui vivent en dessous ou près du seuil de pauvreté pendant des décennies, ce qui représente plus de la moitié des emprunteurs dans un plan de remboursement basé sur le revenu ».

Parent Plus Emprunteurs pourraient être exclus de toutes les options de remboursement axées sur le revenu.

« Le projet de loi mis à jour du Sénat rend impossible les emprunteurs avec des prêts Parent Plus pour accéder aux plans de remboursement axés sur les revenus abordables s’ils ne sont pas déjà en ICR avant la signature du projet de loi », a déclaré Farrington.

Quels autres changements de prêt étudiant sont dans la facture budgétaire?

La législation républicaine propose plusieurs autres changements aux prêts étudiants. Voici quelques-uns des principaux.

Aucune option pour exclure le revenu du conjoint

En vertu de la nouvelle proposition du Sénat, les paiements de rap pour les emprunteurs mariés seront basés sur les revenus des deux conjoints, même s’ils produisent des impôts séparément.

« (Le projet de loi du Sénat) réintroduit la » sanction du mariage « pour les emprunteurs de prêts étudiants et pourrait sérieusement augmenter leurs paiements », a déclaré Farrington. « Pour un projet de loi qui vante des familles, il est ironique que ces plans de prêt étudiant puissent être exceptionnellement coûteux. »

Restrictions au renversement et à l’abstention

Les plans de la Chambre et du Sénat cherchent à éliminer le report pour les difficultés économiques et à réduire le délai de l’abstention à neuf mois sur une période de 24 mois. Actuellement, les emprunteurs peuvent demander des difficultés économiques à un report pour un maximum de trois ans et à l’abstention pendant 12 mois sur une période de trois ans.

« Historiquement, le Congrès n’a jamais supprimé les avantages des emprunteurs existants, mais la Chambre et le Sénat semblent le faire », a déclaré Mayotte.

Limites d’emprunt réduites

Les républicains de la Chambre ont proposé de restreindre l’emprunt à 50 000 $ pour les étudiants de premier cycle, 100 000 $ pour les programmes d’études supérieures et 150 000 $ pour les programmes professionnels. Ils veulent également plafonner les prêts Parent Plus à 50 000 $ et éliminer les prêts Grad Plus. Les républicains du Sénat ont proposé une limite plus élevée de 200 000 $ pour les programmes professionnels et 65 000 $ pour les emprunteurs parents.

Ces nouvelles limites peuvent réduire l’accès au collège pour certains étudiants, selon Kantrowitz.

« Les limites de prêt peuvent affecter les étudiants à revenu faible ou intermédiaire qui sont inscrits dans des collèges à coût élevé, où les limites du prêt fédéral pourraient ne pas suffire », a-t-il déclaré. « Ils peuvent devoir compter sur des prêts étudiants privés, qui pourraient ne pas être disponibles. »

Mayotte dit également qu’elle est préoccupée par la réduction de la disponibilité des prêts.

« Si le coût des frais de scolarité ne baisse pas, nous nous retrouvons avec beaucoup d’étudiants qui atteignent leur éligibilité au prêt fédéral maximum et ne sont pas admissibles aux prêts privés pour terminer leur diplôme », a déclaré Mayotte. « Le fait d’avoir de la dette et aucun diplôme est l’un des plus grands indicateurs de défaut dans le portefeuille de prêts étudiants. »

Limitations de la subvention Pell

Les législateurs républicains fourniraient des fonds pour les subventions Pell mais resserreraient les conditions d’éligibilité. La version de la maison soulève la barre de la définition des études « à temps plein » – les étudiants devraient gagner 30 crédits par an pour être éligible, par exemple, plutôt que les 24 actuels.

« Cela affecte particulièrement les étudiants à faible revenu qui doivent occuper un emploi à temps plein alors qu’il était inscrit au collège », explique Kantrowitz. « Les étudiants des collèges communautaires seront particulièrement touchés. »

La version du Sénat du projet de loi empêcherait les étudiants de recevoir des subventions Pell s’ils recevaient suffisamment d’argent de bourse pour couvrir leur coût de fréquentation.

Responsabilité scolaire

Les projets de loi de la Chambre et du Sénat prévoient que l’aide fédérale soit liée à la performance scolaire, bien qu’elles diffèrent sur la façon de mesurer le succès d’une école. La version de la Chambre est basée sur la quantité de soldats fédéraux des prêts aux étudiants d’une école n’est pas dans le remboursement. Le Sénat relie l’aide fédérale d’une école à la quantité de bosse que les élèves obtiennent des gains après avoir assisté aux programmes de l’école.