En pensant à 10 à 30 ans plus tard, je suis préoccupé par leur manque d’épargne-retraite et leur incapacité à épargner pour les frais de scolarité de ma nièce et de mon neveu. Je suis particulièrement préoccupé par la façon dont nos réunions de famille se sentiront. L’extravagance relative créera-t-elle de la jalousie ou de l’animosité ? Vont-ils se sentir mieux face à notre énorme écart de revenus si je fais un effort pour les aider ?

Récemment, ma femme et moi parlions d’acheter un VUS familial à 100 000 $, tandis que mon frère tentait d’acheter une voiture à 5 000 $ nécessitant des travaux mécaniques. Je me sens incroyablement coupable que nous serons bien lotis, alors que notre famille immédiate a du mal à joindre les deux bouts. pourtant j’ai travaillé très difficile d’arriver là où je suis aujourd’hui en tant que médecin.

La question que j’ai pour vous : est-ce une bonne idée de contribuer à la retraite et aux comptes 529 de ma sœur et de mon frère dans le but non seulement de les soutenir financièrement, mais aussi de les encourager à épargner ? Mon plan actuel est de « faire correspondre » leurs contributions à un certain montant – un peu comme un match de l’employeur – qu’il s’agisse d’un régime de retraite ou d’un plan d’épargne-études 529.

Mes sentiments sont-ils illogiques ? Dois-je surmonter ma culpabilité ou est-ce un plan sensé ? J’ai besoin d’un regard extérieur.

Frère chanceux et concerné

Cher frère chanceux et soucieux,

Ne leur donnez pas d’argent parce que vous vous sentez coupable — faites-le parce que vous pouvez le faire et parce que vous voulez les aider.

Je pense que les deux sont vrais dans votre cas, mais si vous vous lancez dans un voyage pour aider vos frères et sœurs à planifier leur avenir, il est préférable de maintenir des limites émotionnellement saines. La culpabilité ne se prête pas à un tel marché. Cela peut altérer la dynamique de votre relation : il y aura un déséquilibre de pouvoir, et vous devez vous y préparer et être sensible à l’impact de votre générosité.

Vous devez vous fixer des objectifs et, espérons-le, vos frères et sœurs pourront définir leurs propres objectifs d’investissement. Mais vous devez également fixer des limites au montant que vous souhaitez donner au cours d’une année donnée, et même au cours de votre vie. Votre situation peut changer et vous souhaitez encourager votre frère et votre sœur à être aussi autonomes que possible plutôt que de dépendre de vous comme solution de repli pour toutes les décisions financières qu’ils prennent.

La seule façon de s’assurer qu’un plan 529 est utilisé aux fins pour lesquelles il est destiné est de créer vous-même les comptes de vos nièces et neveux. Ces comptes se présentent sous deux formes : les « régimes de scolarité prépayés pour les études collégiales » et les « régimes d’épargne pour les études collégiales ». Vous pouvez en savoir plus à leur sujet ici. Alternativement, la garde les comptes, ouverts en vertu de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) ou de la loi uniforme sur les dons aux mineurs (UGMA), sont des véhicules courants à cette fin.

Il y a aussi des considérations fiscales à garder à l’esprit : en 2022, l’exonération annuelle de l’impôt sur les dons est passée à 16 000 $ par donateur/bénéficiaire, contre 15 000 $ en 2021. Les dons annuels ne sont pas déductibles de vos impôts sur le revenu et ne sont pas non plus considérés comme revenu pour les bénéficiaires. L’exonération à vie de l’impôt sur les donations est passée à 12,06 millions de dollars en 2022, contre 11,7 millions de dollars l’année dernière. Les dons faits directement à un prestataire de soins de santé pour un ami ou un parent et directement à un établissement d’enseignement sont exonérés de l’impôt sur les donations.

En attendant, tu peux aider ton frère à acheter une voiture. Plutôt que de payer pour la voiture entière à l’avance, vous pourriez l’aider à payer le coût d’achat d’un jeu de roues fiable qui lui permettra de se rendre au travail et d’en revenir. Cela lui donnera la maîtrise de ses propres finances et vous empêchera de vous glisser dans une figure parentale (ou de Père Noël), où l’attente d’une aide éclipse la motivation qui la sous-tend – qui est d’aider à assurer la tranquillité d’esprit de vos frères et sœurs et leur les familles ont un avenir meilleur.

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