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Bien que cela puisse stopper la hausse de nombreux taux de cartes de crédit pour le moment, les taux de certaines cartes pourraient encore augmenter alors que certains émetteurs répercutent les précédentes hausses de taux de la Fed, selon les observateurs de l’industrie des cartes de crédit.
« Les taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit que les consommateurs constatent actuellement ne vont nulle part de sitôt », a déclaré Michele Raneri, TRU de TransUnion,
vice-président et responsable de la recherche et du conseil aux États-Unis. Les personnes qui ont des dettes mensuelles ont un solde moyen de 5 800 $, a-t-elle déclaré.
Même si la décision sur les taux de la Fed incite à une pause dans la hausse des taux annuels en pourcentage des cartes de crédit, les Américains doivent encore faire face à toute cette dette portant intérêt.
Les ménages avaient 986 milliards de dollars de dettes sur cartes de crédit au cours du premier trimestre de 2023, selon la Federal Reserve Bank de New York. C’est une augmentation de 17 % par rapport aux 841 milliards de dollars de la même période l’an dernier.
Selon les données de la Fed, les personnes portant un solde de carte d’un mois à l’autre ont enregistré en moyenne 20,92 % d’APR au premier trimestre de l’année, contre 16,17 % à la même date l’année dernière.
« Mercredi, la Réserve fédérale a annoncé qu’elle suspendrait une nouvelle hausse de son taux directeur après 10 hausses de taux consécutives, qui ont débuté en mars 2022.”
« Ces taux sont si élevés que même une pause n’est pas une carte de sortie de prison gratuite ou une bouffée d’air frais », a déclaré Ted Rossman, analyste principal de l’industrie chez Bankrate.
Mercredi, la Fed a déclaré qu’elle suspendrait une nouvelle augmentation de son taux directeur – pour l’instant – après 10 augmentations consécutives, qui ont commencé en mars 2022.
Le taux des fonds fédéraux se situe dans une fourchette cible de 5 % à 5,25 %, contre près de zéro au début du cycle de hausse des taux.
Les APR utilisés par les émetteurs de cartes de crédit sont étroitement liés au taux d’intérêt de la Fed, et leur récente hausse montre les effets des hausses de taux rapides et abruptes de la banque centrale pour lutter contre l’inflation.
Selon Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree, ces dernières années, les mouvements des taux des fonds fédéraux ont été le «principal moteur» de la baisse et de la hausse des TAP des cartes de crédit.
Les données de LendingTree ont montré que la moyenne nationale des nouvelles offres de cartes était de 23,98 % en mai, contre 19,62 % en mars 2022.
Il est possible que les APR puissent s’arrêter avec une pause de la Fed, a-t-il déclaré. Mais cela peut prendre un ou deux cycles de facturation – un ou deux mois – pour que certaines cartes reflètent les tarifs les plus récents, ont déclaré Rossman et Schulz.
Il a ajouté une mise en garde. « Même si la pause des taux de la Fed est une bonne nouvelle pour les personnes endettées par carte de crédit, cela ne signifie pas nécessairement que les taux d’intérêt des cartes de crédit vont immédiatement cesser d’augmenter », a déclaré Schulz.
« « Même si la pause des taux de la Fed est une bonne nouvelle pour les personnes endettées par carte de crédit, cela ne signifie pas nécessairement que les taux d’intérêt des cartes de crédit vont immédiatement cesser d’augmenter. »”
Bon nombre des plus grands émetteurs de cartes « ont déjà intégré toutes les hausses de taux », a-t-il noté. « Mais il y a beaucoup d’émetteurs de cartes là-bas, et ils évoluent selon des délais différents. »
Bill Hardekopf, PDG du site Web de finances personnelles BillSaver.com, doute que la hausse des TAP absorbe toujours les hausses de taux passées. « Toute augmentation de taux que les émetteurs de cartes de crédit prennent en ce moment est probablement due à des situations concurrentielles ou à une situation de rentabilité plutôt qu’à un effet de décalage », a-t-il déclaré.
Même si certains APR continuent d’augmenter, il est peu probable qu’ils baissent de sitôt.
En raison de toutes les augmentations des taux d’intérêt au cours de la dernière année, le titulaire de carte moyen a payé 290 $ de plus par an sur le solde de sa carte de crédit, selon les estimations de TransUnion TRU,
l’une des trois principales sociétés d’évaluation du crédit du pays, avec Experian EXPGY,
et Equifax EFX,
Il reste à voir si de futures hausses de la Fed sont à venir. L’annonce des taux d’intérêt de mercredi a mis au crayon la possibilité d’une autre hausse de 50 points de base si les taux d’inflation ne baissent pas à un rythme plus rapide. (Un point de base correspond à 1/100e de point de pourcentage.)
La Fed n’a pas précisé quand elle pourrait bouger, mais une hausse dès la prochaine réunion en juillet est possible.
Mais que se passe-t-il si les émetteurs de cartes de crédit n’ont pas fini d’augmenter leurs taux – même après que la Fed a fini d’augmenter son propre taux d’intérêt ?
C’est peut-être une maigre consolation, mais les gens seront au moins avisés de toute augmentation imminente.
Les émetteurs de cartes de crédit doivent donner aux clients un préavis de 45 jours avant d’augmenter les taux d’intérêt, en vertu d’une loi entrée en vigueur en 2010. Une exception à la règle du préavis est une augmentation de taux alimentée par une augmentation du taux des fonds fédéraux, ont déclaré les analystes.
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